境外旅游保险那些事儿

文/贺栋 编辑/白琳

出境游客在充分了解和评估自己的需求之后，尽可能兼顾自己需要侧重的保障方面，然后选择合适的产品组合。

“在家千日好，出门事事难”。出境旅游在开阔眼界的同时，更要保障自己的人身及财产安全。除了强化风险防范意识之外，选择合适的保险产品是一项重要而有效的手段。所谓“合适”，就是要从游客自身的需求出发，从可能发生问题的环节出发。

人身安全

出门游玩，保障自身的安全必然是放在首位的。大到自然灾害、交通意外，小到头疼脑热、感冒发烧，都可能威胁到我们的人身健康甚至是生命安全，更遑论在某些地区可能遭遇的战乱、绑架。因而，提供人身安全保障的人身保险产品应该是国内游客在选择旅游保险时考虑的第一个方面。

顾名思义，人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。旅游通常是短期行为，相对应的人身保险也基本为短期险种，主要针对旅游途中的意外伤害或医疗需求。目前市场上常见的提供人身安全保障的旅游保险产品包括以下几种类型：

航空意外险

在购买机票时，航空公司都会提示需不需要额外购买保险，通常指的就是航空意外险。作为公众最为熟悉的一类保险，航意险的保障范围为飞机旅行过程中因意外事故导致的旅客身故或是伤残。游客如果不在机票中购买，也可以选择保障范围更加广泛的公共交通工具意外伤害险，保障范围扩大至客运大众交通工具，通常包括火车、飞机、轮船、汽车、地铁等各种旅行途中可能乘坐的交通工具。

旅游意外伤害保险

此类保险以被保险人在旅行途中因遭受意外伤害造成死亡、残废或其他约定情形（如烧伤等）为条件给付保险金。需要注意的一点是，意外伤害类保险都会严格规定除外责任，即不可保意外伤害。旅游中的一些高风险运动，通常属于不可保范围，如跳伞、蹦极、探险等。如果有计划在旅行中尝试这些项目，要特别购买针对高风险运动的意外伤害保险。

旅游医疗保险

当然，在旅行中出现危及生命的意外毕竟还是少数，因此相比较而言，旅游医疗保险的应用范围更加广泛一些。在许多国家，医疗费用十分昂贵，而旅行中又可能出现无法预见的急性病或是意外导致需要入院治疗，这时就需要旅游医疗保险来缓解燃眉之急。根据具体的治疗类型，旅游医疗保险包括普通医疗保险（即涵盖门诊及住院医疗费）、意外伤害医疗保险，住院医疗保险、手术医疗保险及特种疾病医疗保险等。一些旅游医疗保险产品还将承担送返国内的费用。

紧急救援保障

这是最近网络上比较热门的一个话题。准确来说，紧急救援保障并非一个单独的保险产品类型，大多数时候是作为旅游人身保险的一项附加服务，是旅行途中人身保障的重要补充。紧急援助服务通常由专业的紧急援助机构提供。在人生地不熟的国外，尤其是医疗条件比较差的国家或地区，紧急救援能够在争分夺秒的关键时刻为旅行者提供及时有效的救助服务。

常见的救援服务包括紧急医疗运送和送返、身故遗体送返及慰问探访等。更为全面的救援保障则包括了救援过程中可能发生的其他费用（休养期酒店住宿、未成年子女送返、住院医疗费用担保或垫付等）以及支援服务，包括医疗咨询、医疗机构介绍推荐、法律援助、紧急口讯传递等。

财产安全及行程阻碍

除旅行者自身的安全保障外，随身财物的安全保障也是必须考虑的，包括携带的各类身份证件和贵重的旅行装备如手机、电脑、相机等。

境外出游时，一类游客在出游前会对目的地的行程做出详尽的攻略；而另一类游客则是随心而行，没有计划，喜欢不期而遇的风景。笔者想提醒第二类旅行者，对目的地的一些基本了解还是很有必要的，比如治安状况。无论是因为被盗或是自身的疏忽，财物的遗失带来的不仅是经济上的损失，更可能对整个行程造成阻碍。与此同时，旅途中还存在各种意外因素可能导致预定行程无法正常进行，并由此带来经济上的损失。那么，针对以上风险，市面上有哪些相应的保险产品可以选择呢？

旅游财产保险

旅游财产保险属于狭义的财产保险，是以被保险人的物质财产为保险标的的一种补偿性保障。通常的旅游财产保险会细化具体的保障对象，如旅行证件损失、随身行李损失、手机或平板电脑损失、信用卡盗刷损失、个人钱财盗抢损失等，并规定相应的理赔限额。因此在购买时，还需要留意每个细分项的限额情况。如果游客平时比较“马大哈”，或者旅行的目的地是普遍反映小偷较多、治安较差、易发生抢劫事件的地区，那么购买一份旅游财产保险，将来可以有效弥补随身财产及个人财物丢失的经济损失。

签证拒签保险

对于一些目的地国家，较难申请的签证和相对昂贵的签证费用让旅行者头痛又心痛。签证拒签保险针对的就是此类问题。虽然其无法确保投保者拿到签证，但可以按照保单约定比例，对因遭签证签发机构拒绝而产生的实际支付且无法退还的签证费用作出赔偿，减少无法出行的损失。需要注意的是，此类保险一定要在签证申请之前购买，同时具有一定的有效期限。

旅行延误险

因为天气等原因，飞机、轮船、火车等交通工具的延误屡见不鲜，由此会给游客带来额外的住宿、饮食等方面的开销。旅行延误保险以这一类风险为保险标的，为游客提供经济上的补偿。如果旅行的出发地或目的地天气比较不稳定，处于大雪天气或者台风时期，或是选择的航空公司历史延误率较高的时候，可考虑购买此类型保障。

旅行行李延误或损失保险

乘飞机的游客有时会经历人到了目的地，但托运的行李却没有送到的尴尬场面，还可能出现行李在机场丢失或被摔坏的情况。除去航空公司通常会提供的赔偿，对此可以额外购买旅行行李延误或损失保障，从保险公司获得一定的经济补偿。需要关注的一条特殊规定是，如果投保者的行李与载体（比如飞机）一起消失的话，保险公司免责。

旅行取消及中断保险

境外旅行一般都需要提前进行筹划，许多人甚至喜欢提前很久进行安排。但计划赶不上变化，临近出发期时，仍有可能由于自身原因或是碰上紧急情况无法成行（如目的地发生暴乱、天灾、疫情等）。而即便是已踏上了旅程，途中同样可能发生意料之外的情况使得行程无法继续，不得不提前中断。这两种情况下都会面临退订酒店或是机票的经济损失。而旅行取消及中断保险能够在你取消行程的时候，报销你不能退回的那部分金额，将损失降至最低。

第三者责任

上述人身安全、财产安全及行程阻碍两大类风险都是旅行者自己可能面对的风险。而旅行中还存在着一种可能，就是旅行者的行为可能给他人带来人身安全或财产的损失。此时，旅行第三者责任险就会发挥它的作用。

旅行第三者责任险

与车险中的第三者责任保险类似，旅行第三者责任保险保障的是在旅行过程中因意外事故对第三者造成的身故或人身损害、财产损失或损坏。与前几类旅游保险相比，旅行第三者责任保险相对较为冷门。如果是带着“熊孩子”出游的家长们，或是行程安排中有自驾游部分的游客，或许更加需要此类型的保障。

保险选择及常见误区

上述罗列的各项常见旅游保险林林总总，颇有些乱花渐欲迷人眼。目前很多保险公司都推出了打包的旅游保险产品。游客在充分了解和评估自己的需求之后，尽可能兼顾自己需要侧重的保障方面，然后选择合适的打包产品。

对于境外旅行保险的选择，笔者建议，基本的旅游意外伤害、医疗以及财产保险应该是所有出境游客都需要考虑的。在此基础上，亲子游、自驾游的游客可考虑第三者责任险；旅游项目包括户外项目的则需要考虑针对高风险运动的意外伤害保险；去经济相对落后地区的或是山区等地理情况相对复杂地区的可以考虑紧急救援服务；商务旅行者则可将关注点放在延误或是中断的相关保障上。

对于境外出行的保险购买，很多国内游客存在一些想法上的误区。

误区一：以上所说的各种旅行保险是针对自由行的，如果是随旅行社跟团游，旅行社会统一购买保险，游客没必要单独购买。

这里需要特别注意的是，大部分旅行社所称的购买保险指的是旅行社自己购买的第三者责任险，而这类保险在保障范围和额度上都有局限性。如果通过旅行社购买保险，一定要确认是否为针对游客自身的旅游保险。

误区二：我出去旅游那么多次都没有遇到过问题，旅游保险买不买无所谓，买了还浪费钱；与此相对应的另一个极端是，出去玩一定把一切事项安排得妥妥当当，把能买的保险都给买上，做到万无一失。

显然这两种做法都不可取。意外风险永远如影随形，无法预料，毫无保障地“裸奔”是不理智的行为；但风险的管理同样需要掌握一个平衡，过度的保障带来的是不必要的经济开支。认真分析自己的需求，有的放矢，才能获得效用的最大化。

误区三：现在网络销售平台那么多，旅游保险差别不大，随便选一个就可以。

诚然，网络销售的便利性和开放性让旅游保险出现了同质化的特点。但是，游客除了需要根据自身的经济状况与需求选择适合的保险额度，还需要根据自己的旅行安排确认所购买保险的适用性。例如有些保险产品有特定的保障区域，如仅针对欧洲申根国家等；有些保险产品有明确的不可保范围，如意外伤害保险可能不包括高风险项目；有些保障有特定的理赔条件，如延误险需要达到若干小时才认定为延误等等。

误区四：选择保险产品只考虑国内名气大的公司。

这一思路可能适用于大多数情况，毕竟购买保险产品时保险公司本身的信誉、资质及影响力是一个重要的考虑因素，选择日常生活中耳熟能详的大品牌无可厚非。然而当涉及到境外旅游保险领域时，国内的大公司可能就失去了服务上的优势，尤其是当保险责任包含紧急救援保障时。比如前段时间国内某大保险公司境外救援不力，未能及时给遭遇不幸的客户提供应有的帮助，使其一时间处于风口浪尖。究其根本原因，是因为该公司在境外的救援经验不足，救援流程不够清晰。选择紧急救援，一是看救援点数量，二是看救援响应速度。在这方面，一些在国内名气相对较小的外资保险公司或许更有优势。它们或是本身拥有强大的救援服务网络，或是与优质的第三方救援机构达成合作，加上丰富的救援处理经验，能够提供更加及时有力的救援服务。

还有几点需要提醒游客：选择保险期间要注意时差，以确保整个行程都能获得保障；购买了旅游保险后，要及时告知留在国内的亲属，包括投保的保险公司、保单号码、联系方式等；旅游保险中提供的紧急联络方式，尤其是用于紧急救援的联络方式，要提前了解并随身携带，以备使用；如果遭遇保险事故，要尽可能保留完整、详尽的各类相关凭证作为日后理赔的依据（如盗抢险需要当地警局的证明，延误险需要机场的证明等）。

出境旅游，开心出门、平安归来是所有人的心愿。合理挑选购买保险，为旅游行程提供一份额外的保障，让游客都能放心地踏出国门。