培养孩子钱商的锦囊

文/江贝 教育学硕士 指导专家/刘湘梅 主任 编辑/吴钰 设计/小杰

不少父母反映说，宝宝已经五六岁了，可还是不知道钱是从哪里来的，以为只要爸爸妈妈往ATM机上一按，钱就会跑出来。这样的认识对宝宝金钱观念的建立是非常不利的，因此家长应该尽早增加宝宝对金钱的认识。如果宝宝在童年时代就懂得怎样明智地消费和节制自己的购买欲，将来很可能成为一个更有耐性、更有计划性的人。

金钱教育的3个误区和3个“不要”

父母花钱的方式以及对金钱的看法往往让孩子产生对金钱的第一印象，可能在有意无意间决定了孩子长大后与金钱的关系。因此，在日常生活中父母不要给孩子造成金钱误导。

误区1：别轻易说“我们买不起”

在洋娃娃的柜台前，丫丫盯着橱窗里的那个芭比停住了脚步，拉着妈妈的手要买。妈妈板起脸对丫丫说：“那么贵的玩具，我们家可买不起！”拉着丫丫就走。

Right or wrong?

丫丫妈妈这句话的潜台词让孩子费解：是今天买不起，还是永远买不起？或者是不想在这上面浪费钱？其实，丫丫妈妈完全可以列一个每月开支计划（哪怕是比较粗略的），帮助孩子清楚地明白愿望和实际情况之间的差别，比用“买不起”来搪塞更有说服力。任何年龄的孩子都善于察言观色，通过父母的解释后会放弃。所以对孩子进行金钱和责任方面的教育，永远不会太早。

Tips

平时全家人可以坐在一起，把自己最想要的东西列出来，排除一些不切合实际的愿望，然后每月划出一笔钱，轮流帮助大家实现愿望。这样的好处在于，让孩子明白每个人都有实现愿望的机会，而节约和等待将会增添得到心仪礼物时的兴奋。

误区2：别随口许诺“要啥只管说”

爸爸妈妈平时不管去哪买东西，总忘不了给宝贝儿子添个玩具车或者游戏机。即使妈妈带儿子逛玩具商店时，也总忘不了说一句：“宝宝想要什么，只管对妈妈说！”

Right or wrong?

这肯定要宠坏孩子的。这样做的结果会让孩子觉得，钱总是会有的，价格从来就不是问题。只要提出要求总会得到满足，那么以后孩子在他的人生经历中将很难获得动力。当父母偶尔对孩子的要求说个“不”时，孩子早已不能接受了。其实，花钱和爱孩子是不能划等号的。

Tips

父母最好不要随便送孩子礼物。即使带孩子去商场时，也要事先约定好只买购物单上列出的东西。孩子开始时可能会哭闹，但大多数孩子的适应过程都比父母想象中要快。

误区3：别下判断“你又要买玩具”

林林去小朋友家串门之后告诉妈妈：“邻居点点的玩具可多了，房间里有好几个玩具熊，还有会唱歌的娃娃呢。”敏感的妈妈马上说：“你是否又想买新玩具了？你的玩具已经够多了。”

Right or wrong?

对于父母来说，真正的问题并不在于买一两样东西，而是一听到孩子说这些话，就过于敏感了，条件反射式地害怕：孩子会不会变得越来越贪心？其实，可能孩子只是单纯地在描述他所见到的邻居家的情况。父母如果急切地否定孩子，会让孩子感到受挫和委屈。不如平静地听完孩子究竟想说什么，问问他有什么想法。

Tips

生活中对金钱不要过分强调，也不要毫不在意。即便你还没有正式向孩子传递有关金钱或理财方面的信息，他们也将不可避免地从每天的生活中接收到“金钱”的信息。所以当父母在与孩子进行“金钱”有关的话题，并不是一件易事。

不要掩饰“垂涎三尺”

当邻居买了辆气派的新车时，别当着孩子的面刻意隐藏对美好事物的欲望，而应让他知道不是所有想要的东西都能买得起，这并没有什么错。

不要把“郁闷”告诉孩子

账单又来了，当孩子看到这一幕时，要用轻松的语气告诉他：“最近钱花得太快了。”这并没有什么，就像你遇到不开心的事一样。

不要对孩子“吐槽”金钱

“钱不会从天上掉下来的”“钱来得快去得也快”，这些话在特定的语境里并没有错，但不能用来吓唬孩子。一旦发现孩子对金钱有不正确的理解时，要用准确、简单的话加以解释。

我们应该教育孩子树立一种“钱要靠自己的能力去获取、用正当的方式来获得”的观念，而不是“靠不劳而获或者其他投机取巧的方式就能获得金钱”。培养孩子对金钱的认识，父母的言传身教真的很重要。

培养钱商，从正确的金钱观开始

儿童心理学家指出，小宝宝对金钱的兴趣可以说是与生俱来的，早期的金钱教育对儿童树立一个正确积极的金钱观，形成良好的理财习惯与技巧有着不可估量的潜在作用。

1.金钱来之不易

告诉孩子要有计划地慎重理财。

2.金钱并不能换来你想要的所有东西

提醒孩子不要一味地沉迷于金钱世界。

3.付出才会有收获

不要有不劳而获的懒惰思想。

4.要爱惜金钱

收入是为了支付全家人的开销，任何对金钱的滥用都可能影响全家人的生活。

5.不要让自己成为别人勒索的对象

教育孩子“钱不露白”的道理。

理财训练小游戏

把各种大小不同、面值不等的钱币摆在宝宝面前，逐一地告诉他：这是多少钱、那是多少钱；上面的图案是什么；是什么时候制造出来的；有什么特别的原因或故事。讲解完后，可以挑几种钱币，看看小宝宝是否记得它们各自的价值。

理财训练小故事

《金钱岛》《所罗门的宝藏》《阿里巴巴和四十大盗》等故事都可以激发宝宝对金钱的兴趣；也可以通过《苏秦列传》（选自《史记》）等故事告诉孩子金钱就像一面镜子，可以照出世间的人情冷暖；还可以讲述宝宝身边的故事，不失时机地对宝宝进行金钱教育。

金钱教育的小贴士

热爱你的工作

青少年时期是尝试各种不同工作的最好时机，因为孩子不必为拿得出手的简历操心，也不必为自己的生计发愁。告诉你的孩子他能从工作中找到乐趣，工作不必是苦役。如果他只是为了钱而工作，他是不会快活的，不管他能赚多少钱。

给孩子零用钱零

用钱给了孩子发展财经方面责任感的机会。父母应该定下零用钱的数额、给付的时间和孩子为获得零用钱应做的事。父母还得订下每隔多久才能讨论增加零用钱的规矩，让孩子明白有了零用钱以后哪些开支父母将不再提供。就像一个有责任感的雇主对待雇员那样，零用钱必须准时支付，但是要拒绝任何预支的请求，也不要把停止零用钱作为惩罚。

推销与储蓄

孩子是天生的推销员，但是青少年阶段的孩子处于同龄人压力之下，渐渐地失去了推销的天分。鼓励你的孩子去挣自己的收入，告诉他们收入来自销售，掌握销售的全过程是他们所能获得的最重要的人生技能，对他们将来的经济独立将大有帮助。

钱本身是一件无用的东西，除非你去使用它。因此储蓄的目的不是在银行帐户里存下一大笔钱，而是享有购买你想要的物品的自由。告诉孩子这个原则，建议孩子选择一样他们极想要的物品，鼓励他们为此储蓄，一旦存了足够的钱，就把东西买回来。

宽容孩子的错误虽

然孩子错误地使用金钱可能使你烦恼，但记住孩子的价值观念可能与你不同，因此他们会想买你不考虑购买的东西。由于孩子可使用的款项不大，他们所犯的错误损失也不会很大。犯错误是学习的机会，只要代价不是太昂贵就行。

4 步打造高钱商宝宝

提高宝宝钱商，不妨试试下面的4个步骤。

1告诉宝宝钱的来处

要让宝宝知道ATM机并不是一个印钞机，你可以这样对宝宝解释：ATM机就像宝宝的储蓄罐，你要先把钱存进去，想用的时候才能有钱可拿。如果里面的钱用光了，你就得努力工作挣钱再放进去，这样里面就又有钱了。要让宝宝懂得家里的钱是有限的，并不是想买什么就能买什么的。

2玩玩“花钱”游戏

可以画一个图表，在上面画上各类家常用品和宝宝喜欢的食品、玩具，标上价钱，贴在冰箱上或者宝宝的房间里，让他了解钱物的价值。帮助宝宝学习钱币知识，经常跟他玩兑钱找钱的游戏。在家里父母应着重培养宝宝对于金钱的概念。比如在铅笔、橡皮、皮球、小熊上贴上价格标签，然后给他一些钱，让他自己算算这些钱可以买什么，让宝宝自己决定取舍。

3定期给宝宝一个“消费日”

在你所规定的“消费日”，带宝宝去超市的时候可以允许他把储蓄罐里的钱带上，买他想要的东西。如果宝宝花光了今天所带的钱，却还想买其他的东西，告诉他只能下个“消费日”再买了。宝宝再吵再闹也不能妥协，否则你就失去训练他的本意了。

当宝宝付钱的时候，帮他一起计算所需的总数。让他把钱交到收银员手中，再等待找零。如果宝宝要将下次的钱提前用掉，家长可以提醒他：“这样的话下一个‘消费日’就取消了。”

4给宝宝机会挣钱

宝宝应该懂得通过劳动可以增加他的储蓄。罗列一些宝宝可以做的事情，如擦灰、扫地，列出你愿意支付的费用。让宝宝通过劳动来换取他想买的东西。但是，决不能养成不给钱就不帮妈妈做事、一帮家人做家务就要钱的习惯，要让宝宝懂得为家庭尽职是理所应当的，这个家是爸爸妈妈和宝宝共同拥有的。

培养钱商的5个锦囊

现在的宝宝，每个都是小财主，平时零用钱不断，逢年过节还会收到不少的红包。对于宝宝的这些钱，家长大多采取两种方法：完全的民主，不干预这些钱的使用，或者没收大部分代为管理。其实家长还可以采取第3种办法：鼓励宝宝定期地有规律地储蓄，这样既能防止盲目乱花，又能使储蓄成为良好的习惯，让宝宝学会理财。

1带宝宝到银行开一个储蓄账户

为了鼓励宝宝存钱，可以陪宝宝一起去银行，并以宝宝的名义开一个户头。当宝宝在铅印的存单或存折上看到自己的名字时，会使他感到自己长大了、变得重要了。银行的另一个好处是，它能够使宝宝充分理解钱并不是随便地就可以从银行里领出来的，而是必须先挣钱，把它存在银行里去，以后才能取出来，而且还会得到多出原来存入的钱的利息。

2及时储蓄

有时我们发现，得到一笔钱后往往延后了储蓄，结果到最后发现已经把钱花得没有必要存了。所以要帮助宝宝在盲目花钱之前就把钱存起来。宝宝3岁时，爸爸妈妈可以和他在家里玩存钱游戏，让宝宝把钱存在自己的存钱罐里。5岁时，鼓励宝宝把钱存在家里的小银行里，给宝宝一张手写的存折，爸爸妈妈便是银行的工作人员。到6岁时，就可以带着宝宝一起去银行真正开个账户，让宝宝养成第一时间把钱存起来的习惯。

3用动力带动储蓄

也许宝宝的梦想是得到一架遥控飞机，那么就给他一张遥控飞机的彩色照片，贴在他的床头或者房门上，让宝宝每天看着他的“目标”。这样储蓄的热情会大大增长，为了很快得到它，他便会更自觉地积极储蓄了。当他通过这种方法实现愿望后，更会发现储蓄的好处，而且更懂得珍惜自己所拥有的。

4让宝宝知道他的钱能买什么

有些宝宝没有金钱的多少概念，遇到什么想要的东西如果爸爸妈妈没有买给他，他就会觉得是爸爸妈妈不愿意给他买，而从来不会从这个东西的价格是否能够接受的了的角度去思考问题。所以，当宝宝一角一元地把钱储蓄起来的时候，他就能深刻地感受到钱来之不易，而且不是所有的东西我们都能买得起，从而更理解父母赚钱的辛苦。

5合理的花钱

如果宝宝已经上幼儿园，便可以给他一些零用钱。但要时刻提醒宝宝少带些钱在身上，并且在花钱之前要自己想一想，这个东西是不是必须要买的。起初家长要监督宝宝零用钱的支出，并及时评价宝宝每次花钱是否正确合理，随着宝宝年龄的增长和理财经验的丰富，家长可以慢慢放手，给宝宝一些自由支配的权利，但父母必须给予指导。

“3个罐子”储蓄法美国有一本畅销书叫《钱不是长在树上的》，这本书的作者戈弗雷在谈到储蓄原则时指出：孩子们可以把自己的零花钱放在3个罐子里。

第一个罐子里的钱：用于日常开销，购买在超级市场和商店里看到的“必需品”；

第二个罐子里的钱：用于短期储蓄，为购买“芭比娃娃”等较贵重物品积攒资金；

第三个罐子里的钱：长期存在银行里。

Tips

这主要是教导小朋友学习如何分配零用钱“收入”的方法，养成在花费金钱时候的思考模式。有些家庭更细分6个或8个钱罐，有些用来买书本文具，有些用来买玩具及糖果等。钱罐的分类主要是从小训练宝宝的特定消费模式及纪律，不乱花钱，想想花钱前用那个钱罐较为合适，能否每次都用“想要”的钱罐呢？让宝宝从小存钱及花钱都有个先后次序。