互联网金融的创新与风险

刘建平

摘 要：随着我国互联网经济的发展，互联网和金融业融合产生的互联网金融也在逐渐的打破传统的金融格局，受到了社会的广泛关注。在这种局面下，我国要想在互联网发展带来的冲击中保证金融的稳定，就要对金融进行不断地创新，不断改变金融业的发展状态，金融监管部门也要加强监管力度，促使互联网金融的规范发展。本文从互联网金融的内涵及其创新方向入手，对其发展过程中可能出现的风险进行了探究，并提出了相关的预防措施。

关键词：互联网金融 创新 风险管理

一、什么是互联网金融

互联网金融自出现至今，学术界对于其概念的探讨一直在继续，目前并没有完全统一的认识，但目前接受最广泛的一种观点是，认为金融借助互联网平台实现资金融通、第三方支付和信息中介等义务，并对其自身进行的技术创新和商业发展模式创新的一种新兴的金融发展模式[1]。并且在一定程度上互联网金融可以泛指互联网企业等非金融企业利用互联网或移动通信技术等一系列信息技术开展金融业务。

在我国目前的互联网金融发展中，由于现代化技术的快速发展以及电子商务在我国的兴起和传统金融服务盲区出现等问题，导致互联网金融凭借其特有的小品种、个性化的服务弥补了传统金融服务产业的不足之处，获得了快速的发展，并且已经出现了互联网企业与传统金融机构和民营企业在深层股权结构中的相互融合。

二、互联网金融的创新

（一）传统金融结构网络化

随着近几年互联网在我国的快速发展，“互联网+”模式逐渐盛行，传统的金融机构接通过“互联网+”的模式对自身进行了不断地优化升级，将一些传统的金融服务业务与互联网相结合，通过互联网平台在更大的范围内开展业务，实现金融机构的网络化发展[2]。

（二）众筹

众筹是指通过大型的互联网平台募集大众的闲余资金，借助平台的整合和包装，将其变成一种为发起人提供援助资金，能够对一些资金周转困难的中小型企业缓解适当地压力。

（三）第三方支付平台

第三方支付平台通过一些具备一定实力和信誉的非金融机构作为收付款人之间的桥梁，为双方提供网络支付的功能，目前我国最常见的第三方支付平台主要有支付宝、微信支付和百度钱包等。

三、互联网金融面临的风险

（一）市场风险

对于一些短期的理财平台，比如余额宝和理财通，这里面用户投入的资金作为短期投资能够随时的赎回，相对来说在不断发生变动的市场中，发生风险的几率较小。但是对于那些进行长期的货币基金投资用户来说，如果投入的资产与负债的期限不能保持平衡，就有很大的几率发生金融风险，造成投资者的资产迅速缩水贬值，投资者就会要求平台退还资金，從而造成运营方的金融企业破产的困境[3]。

（二）信用风险

信用风险在互联网金融中多发于一些借贷平台，如果金融业务的一方没有按照约定履行责任，就会产生巨大的损失，尤其是客户的资金和平台的资金不能实现有效的隔离，也缺少抵押担保，资金很容易在借贷过程中遭受损失。

（三）信息技术风险

互联网金融获得快速发展的重要基础就是信息技术的发展，如果信息技术一旦受到非法技术的入侵，内部信息遭到泄露后就会造成一系列的问题，并且数据的准确性也不能得到保证。

四、如何防范互联网金融风险

（一）完善法律法规体系，加强对互联网金融行业的监管

目前，我国虽然已经有了相关的法律法规来规范互联网金融行业的发展，但是，随着互联网金融行业的不断发展，原有的法律法规在很大程度上已经不再适应现有的行业发展趋势，为了更加严格的监管互联网金融行业，减少其不法行为的发生，就要不断完善我国的法律法规体系，加强对互联网金融创新过程的监管力度。

（二）提高行业的自律性，发挥互联网金融业协会的作用

虽然我国还没有专门针对互联网金融行业的监管体系，行业的准入门槛较低，导致整个互联网行业的发展良莠不齐。只有提高整个互联网行业的自律性，发挥互联网金融行业协会的作用，实现行业内部的自我约束，才能保障互联网金融行业自我管理的有效性，提高整个行业的社会信用度。

（三）加强互联网金融企业的风险控制，进一步完善社会征信体系

面对我国互联网金融行业的发展，我们能够看出，阻碍互联网行业发展最大的风险就是信用风险，因此，不断完善社会征信体系对于促进互联网金融行业的发展具有极其重要的作用[4]。对此，我们要不断加强互联网金融机构的内部控制，建立完善的计算机安全管理措施和行业规范，通过专业技术较高的土堆管控互联网金融风险。同时们还能通过社会征信体系全面的反应个人和企业的信用情况，完善互联网金融行业客户的信用评价机制，减少信用风险的产生。

总 结

总之，从目前来看，我国的互联网金融仍然处在发育阶段，因此，在促进我国互联网金融业的发展时，要采取科学有效的方式，在遵守市场规则的前提下最大程度的避免互联网金融发展中产生的一系列问题，并通过不断完善监管体系和加强风险防范力度来保证互联网金融的健康发展。

参考文献：

[1] 王大维.浅析互联网金融创新与风险管理[J].农场经济管理，2018（04）：36-37.

[2] 云佳祺.互联网金融风险管理研究[D].中国社会科学院研究生院，2017.

[3] 李树文.互联网金融风险管理研究[D].东北财经大学，2016.

[4] 李克穆.互联网金融的创新与风险[J].管理世界，2016（02）：1-2.