济宁市居民金融素养调查报告

刘婷婷

摘要：金融素养是促进金融深化、完善金融监管的必要补充，也是消费者理解金融事项、改善金融福祉的必备技能。金融素养的高低不仅影响个人金融服务的获得性，家庭金融行为、养老规划等个人福祉的提高，而且对区域金融风险的发生也存在影响。调查结果显示，济宁市居民金融素养总体水平不高，存在对金融知识掌握不足，金融能力不高以及个人福祉规划欠缺等问题。

关键词：金融素养 个人福祉 调查报告

金融素养是指居民对于金融知识的理解，运用金融知识做出决策，提升个人福祉的综合能力。金融素养的高低不仅影响个人金融服务的获得性，家庭金融行为、养老规划等个人福祉的提高，而且对区域金融风险的发生、领导者创新金融思维等社会福祉的提升也存在影响。在陆续召开的杭州、华盛顿等G20峰会上均把居民金融素养、金融教育、消费者保护等作为重要讨论议题。由此可见，金融素养问题已经普遍受到各国的关注，并积极采取措施不断提高居民金融素养水平。济宁作为山东济枣菏都市圈的核心城市，其居民金融素养的缺乏，会影响到济宁市居民个人福祉和区域社会福祉的提高，阻碍济宁市宜居幸福的现代城市建设。因此，针对济宁市居民进行金融素养调查，深入研究济宁市居民金融素养现状，具有非常重要的意义。

一、居民金融素养调查基本情况

（一）调查问卷的设计

本次调查问卷的设计旨在全面了解济宁市居民金融素养发展状况，将调查问卷分为受访者基本情况（年龄、性别、职业、受教育程度、收入等）、金融知识（包括基本金融知识和高级金融知识）、金融能力（基本金融能力和高级金融能力）、金融教育（金融教育渠道、金融教育需求）以及个人福祉规划（养老规划）五个部分，综合反映居民金融素养状况。调查问卷设计了25道题，针对其中的部分题目进行了计分统计（表1），最低分0分，最高分18分，以此代表居民金融素养综合水平。

（二）调查方法与样本情况

本次调查在济宁市十二区县展开，共发放1000份调查问卷，采用网上调查和发放问卷的形式进行调查，收回946份，有效问卷946份，回收率为94.6%（表2）。调查对象涉及学生、农民、职工、青年人、老年人等多职业、多年龄段人群，调查测试受访者的主客观金融素养、基础和高级金融素养，以及金融知识水平和金融能力水平等方面。

二、居民金融素养调查结果分析

根据调查问卷统计结果可以发现，济宁市居民金融素养水平总体不高，平均分值为9.02，主要表现在金融知识掌握不足、金融能力不高，金融教育普及度有限以及个人金融福祉规划欠缺四个方面。

（一）居民金融知识掌握相对匮乏，金融知识素养不高

l在金融知识素养调查中，发现居民普遍存在着金融知识匮乏现象。在基础金融知识测度中，平均分值为1.26，高级金融知识测度中，平均分值为0.58，这表明居民对于基础金融知识有一定的了解，对于高级金融知识掌握不足。在受访居民中仅有20.6%的居民能回答高级金融知识，且金融知识掌握较好的居民主要为金融行业工作者。

2在居民对金融产品的认知度方面，居民在选择购买金融产品或服务时，36.2%居民没有比较，完全依赖金融产品推荐人员的推荐，33.2%居民不知道如何比较，或没有足够信息进行比较，仅有30.6%居民对所需要的同类金融产品或服务进行了比较。在房屋按揭贷款中约半数居民不能自己计算按揭贷款还款本金和利息，完全按照银行的推荐进行。

（二）居民的金融消费能力欠佳，有待进一步提高

1.在投资风险选择中，14%的居民不愿意承担任何风险，62.8%的居民更愿意选择低风险低收益的产品，23.18%的居民倾向于选择高风险高收益的产品（图1）。

2.在居民投资产品方面，居民现有投资主要集中在银行存款、银行理财产品、股票、基金等传统金融产品中，对于外汇、期货、黄金、金融衍生品等新型金融投资产品的投资较少，这表明居民投资意愿仍停留在传统金融产品中，对新型金融产品的接受度不高，或进行新型金融产品投资能力不足。在居民实际投资能力方面，30.2%的居民不理解分散投资的意義，60.5%的居民不能正确理解信用卡的计息还款方式，在进行过股票投资的受访居民中，72.3%的居民股票投资状况为亏损。

（三）金融教育普及度不足，金融教育内容有待完善

1.在金融知识普及教育方面，在受访居民中去年参加金融知识普及教育居民约为12.7%，参与次数集中在2次，年，参与金融教育的人群多为金融行业从业人员，且开展金融普及教育的主体主要为银行。在金融教育方面，87.9%的居民认为金融教育对推升金融知识素养非常重要，在金融教育渠道方面，82.1%的居民认为在学校中进行金融教育是金融教育的有效途径。

2.不同收益的居民对金融知识的需求不同，统计结果表明，随着家庭收入水平的上升，居民对股票、债券、基金、外汇等投资理财方面的金融知识需求不断增加，6000元以上的家庭对债券投资的知识需求较大，月收入在20000元以上的家庭对保险产品的需求更加明显，对住房贷款和汽车贷款等消费性贷款方面的知识需求呈现倒U型分布，月收入越居中的家庭对金融知识的需求程度越大，表明这部分居民更想通过金融知识的提高来提高家庭福祉。

（四）居民的个人规划意识偏低，个人福祉规划能力有待提高

在对个人养老规划方面，46.4%的居民对个人养老没有进行任何规划，27.5%的居民有养老规划的意愿，但没有执行。仅仅11.6%居民有养老规划同时能够执行（图2）。这说明，居民在利用金融知识进行个人养老规划，预算规划等的意识不高，且规划执行能力较弱。

三、居民金融素养调查结果的思考

（一）金融教育宣传手段相对单一

从调查结果来看，目前济宁市居民金融宣传主要依靠银行网点进行宣传教育，宣传教育覆盖面比较窄，且宣传教育开展次数有限，特别是农村地区对金融教育的宣传力度更是有限。因此，应该大力拓展金融教育宣传渠道，充分利用互联网、微信、微博等现代手段，提高居民金融教育覆盖面，促进居民金融素养的提升。

（二）金融宣传教育内容有待进一步充实

当前居民金融素养教育内容主要集中在利率、储蓄、通货膨胀、银行卡、反假币等常规性金融知识层面，对于新型金融产品、支付工具、预算规划、金融纠纷等新型金融知识的宣传教育很少，加之缺乏合理规划和区分，在宣传教育过程中难易有效对接不同居民对不同金融知识的需求，在一定程度上导致了居民信用观念不强、个人规划欠缺、金融消费保护意识淡薄等，不利于居民金融素养的提升。因此，应该合理规划金融教育宣传内容，满足不同层次居民对金融知识的需求。

（三）缺乏系统的金融素养培育体系

目前，我国仅有定期的居民金融素养调查机制，并没有专门的机构来承担居民金融素养培育职责，居民金融素养培育的评价和激励机制也存在欠缺，尚未形成对消费者金融素养培育方面的长效机制。美国早在2002年就建立了金融教育办公室，负责全国金融教育工作的开展。因此，我国应大力推进金融教育，尤其是金融基础性教育，提升居民金融福祉能力。