P2P理财借贷系统设计与实现

赵 静，张春海

(中国海洋大学 信息科学与工程学院，山东 青岛 266100)

0 引言

21世纪随着互联网的迅速发展，不仅潜移默化地影响着人们生活，并且推动了很多产业的快速发展。由于银行等传统金融机构无法满足中小企业等部分用户的贷款需求，且随着Internet的不断发展，B/S改善了传统的C/S结构，对于原本需要复杂专用软件实现的功能，用户只需实名注册便可进行一系列操作，从而节约了开发成本[1]。因此，对于企业管理者而言，利用互联网管理用户投资借款势在必行。基于以上需求，本文开发了基于B/S的网络借贷系统。

在银行或其它传统金融机构的运营模式下，投资方与借款方都是在线下进行面对面交易，这种交易方式存在地域限制，而在P2P网络借贷平台运营模式下，投资方与借贷方都是在网上完成交易，故不存在地域限制。同时，P2P理财平台仅作为第三方将投资方与借款方联系在一起，自身不参与任何资金交易。P2P理财借贷平台还具有门槛低、收益高、操作简便等特点[2-4]，在一定程度上弥补了传统金融机构的缺陷。

传统P2P通常采用承诺保本的运营模式，经分析发现，该模式是当借款用户违约时，平台则先垫付本金，这无疑给平台增加了负担[5]。此外，传统的P2P网络借贷不需要借款人提供抵押担保，完全基于个人信用即可进行借贷，因而存在一定的信用与资金风险[6-8]。本文开发的P2P理财借贷系统在一定程度上弥补了传统P2P网络借贷的缺陷。首先，用户注册登录后必须执行银行开户操作，平台账户和银行账户会对用户资金分别作出记录，只要用户操作涉及资金变动，系统都会将银行账户与平台账户余额进行对比，只有在资金数额一致的情况下，用户才能继续执行操作，否则系统将进行人工干预，从而一定程度上降低了资金风险；其次，系统规定用户在存在未完成提现订单情况下不能进行投标操作，并且在存在未完成投标订单的情况下不能进行提现操作，该规定提高了交易安全性；最后，平台借款人需要填写相关的个人信息及抵押物信息，只有证实了以上信息的真实性后，借款人才拥有借款资格。若在还款时间内借款人不能履行承诺，平台会没收抵押财产进行偿还，从而在一定程度上降低了信用风险，减轻了平台负担。

1 相关技术概述

1.1 P2P网络借贷平台

P2P网络借贷是一种起源于英国的互联网金融模式[9-10]，其运行原理是通过信誉较高的平台将借贷双方直接联系在一起。借贷双方在网上达成共识，包括约定借款金额、借款利率、借款期限等交易细则，最后进行资金划转[11]。P2P网络借贷门槛相对较低、收益较高，并提高了闲散资金利用率[12]。与传统金融机构相比，其在一定程度上降低了个人融资成本[13]，促进了经济的快速发展。此外，P2P网络借贷平台具有风险小、操作简单、灵活性强等特点，而且对于广大用户而言易学易用。

1.2 Java技术

Java是由美国Sun公司推出的一种简单且具有平台无关性、安全性、分布式与健壮性等特点的面向对象编程语言[14]。Java舍弃了C++语言中的指针运算、内存释放等功能，但通过实现诸如自动垃圾收集等功能，大大简化了程序设计者的内存管理工作，使功能更加精炼。其可以通过封装相同逻辑的代码块提高代码可读性，并且通过继承、多态等优良特性，提高代码的利用率及复用率。基于Java语言良好的开源性、可移植性、高性能、多线程以及动态性等优点，可使程序更加简洁，可维护性更强[15]。

1.3 SQL Server技术

SQL Server是对数据进行操作的数据库平台，具有非常强的安全保密性[16]，通常企业选择使用SQL Server 为项目提供数据支持。目前不管是网站开发，还是桌面软件或手机应用开发，只要涉及数据存储管理都会使用SQL Server。经过多年发展，SQL Server由于具有语言简便、易学易用、综合统一、高度非过程化的特点及面向集合的操作方式，已成为当今最为流行的具有客户/服务(Client/Server)体系结构的数据库之一[17]。

2 系统设计

2.1 数据库表设计

该系统设计多张表，且表与表之间存在一对一、一对多或多对多关系，每个表都应具备一个主键与唯一索引，以加快搜索速度、提高查询效率。鉴于有些被查询内容存在于多张表中，而多张表相互之间都有关联，为了提高访问速度，程序员会由该表建立一个字段较少的视图。资金表示例如表1所示。

表1 资金表t_account

2.2 系统结构设计

将P2P借贷与网络借贷相结合的理财借贷系统根据模块化设计方案，采用自上而下的设计理念，将整个系统分为不同功能模块进行设计[18]，最后进行模块间的选择与组合，完成最终产品。系统运营模式如图1所示。

图1 系统运营模式

3 系统分析与实现

3.1 总体分析

由于篇幅所限，本文只针对系统中的充值、提现及标的模块进行介绍。

网络借贷系统中，充值、提现及标的模块是系统的重要组成部分。只有首先执行充值操作，借款用户才能顺利进行还款操作，投资用户才能进行投标操作；提现操作是用户将账户余额转到自已的银行卡中；标的模块包括发标、投标和标的转让等功能。由于系统是P2P系统，不同于传统交易模式，一个用户可同时进行多次提现或投标操作。为了安全起见，本系统规定同一时间用户只能执行提现与投标中的一种操作。

3.2 提现模块分析与实现

提现是用户将平台账户资金转到银行卡中。首先用户发出提现申请，经系统审核后才可执行提现操作。为了保障资金安全，系统采用T+1模式，即用户当天发出提现申请，第二天资金才会转到用户银行卡中，同时平台会以短信方式通知用户。由于提现和投标涉及到金钱变动，所以系统规定当用户申请提现时，后台需首先查询是否存在未完成提现订单或投标订单，若不存在，系统才能执行提现操作；若存在相关订单，后台则查询该订单是否过期，系统规定过期时间为10min，若订单已过期则执行提现操作，否则对用户进行提示。该规定在一定程度上提高了平台安全性。提现处理流程如图2所示。

图2 提现处理流程

4 系统优越性

将P2P借贷与网络借贷相结合的理财借贷系统不仅交易安全、功能全面、用户容易上手，而且具有透明化、收益可观且稳定、拥有更多掌控权等优势，从而能够较大幅度地提高民间资金的流通率与利用率。

系统提供双层控险保障，借款方只有满足个人资料填写与资产抵押方面的要求，平台才会展示借款人的相关信息进行招标。同时，平台具有债权转让功能，即急需资金的投资人可在投资期间通过债券转让操作提前赎回，该功能解决了传统银行需定期结束交易的问题[19-21]。

此外，系统使用的SQL Server 2005数据库具有较强的灵活性，并且能够对存储数据进行加密，确保了用户的信息安全且满足了复杂的数据移动需求。系统使用Java语言进行设计，故很多代码与设计思想都可在相同领域实现复用。同时，软件开发中采用了Java中的数据库连接技术即JDBC(JAVA Database Connectivity)，可使程序编程接口更加规范、后台数据库管理更加合理[22]。基于模块化的设计方式具有一定的可扩展性，使系统可更加灵活地应对未来国家的金融借贷政策。

5 结语

本文设计并实现了基于B/S的P2P网络借贷系统，该系统将互联网技术与金融借贷相结合，利用借款人和投资人只需在网上进行交易的特性，解决了传统金融机构存在的地域限制问题，并避免了繁琐的借贷流程，为用户提供了更为方便、快捷的投资借贷途径。系统具有门槛与风险低等特点，能够帮助用户提高闲散资金利用率，并为小微企业开辟新的融资道路，为推动经济发展作贡献。