互联网+背景下金融营销的思考

陈卫东

互联网金融是互联网公司和传统金融公司为适应新的需求而产生的，以互联网为平台，“实现融资、投资、支付和信息中介服务为一体的新兴金融商业模式”。它对促进小微企业的发展发挥了积极作用，是现有金融机构难以取代的。它对“大众创业、万众创新”开启了大门。它发展了普惠金融，弥补了传统金融服务的不足；相对于传统金融，互联网金融降低了投资的成本，提高了金融服务的质量，提高了资金配置的效率，推动了金融产品的创新，从而满足了客户多样化的需求；发挥了民间资本引导民间金融规范化的作用；发展了技术的进步，催生了大市场。

一、互联网金融及类型

互联网金融是借助于各种互联网工具(支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等)，融通资金、运行支付和信息中介等业务的一种新兴金融。在这种模式下，市场信息对称程度比较高，通过网络，资金供求双方可以实现直接对接，大大降低了交易成本，具有融资、支付和交易中介等功能。当前我国互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构组成，大致可以分为四大类。

第一类：传统金融业务的互联网化。在我国这类互联网金融的发展模式类型主要包括网上银行、证券网上交易以及通过网络和电话进行保险产品的销售等。

第二类：在互联网平台上展开的金融业务。这些互联网平台包括电子商务平台和互联网第三方支付，这类互联网金融模式主要有两种。一是借助网络平台销售金融产品，如一度火爆的余额宝、金融机构开设在淘宝上的网点、专门销售基金等多种金融产品的第三方网站和手机应用。二是以平台上的客户信息和大数据为根据，针对网上商户展开的小额贷款和面向个人展开的消费金融业务，如阿里小贷和京东白条。

第三类：从传统金融中析离出的全新互联网金融模式。主要指P2P网络贷款和众筹融资。据不完全统计，在2016年1月31日之前，我国P2P网贷平台数目达3000多家，其中在运营平台数目有2000多家，代表平台有拍拍贷和人人贷等。众筹融资即通过互联网针对公众产品进行融资的平台，代表平台有天使汇和众筹网等。

第四类：金融机构创新型互联网平台。这类互联网金融模式与前面三类在本质上有明显的区别，前三类需要监督和管制，属于一种金融业务，而这类不属于金融业务，只负责支持金融业提升人们对金融产品和业务的认知。

二、互联网金融的优势分析

（一）互联网金融的便捷度高、成本低

货币的收付直接通过第三方电子交易平台，省去了纸币的发行费用，各类金融产品也通过互联网发行与交易，节省了建立实体营业网点的费用，并且互联网操作与配对自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力资源的浪费，互联网金融计算能力与整合能力的发展也节省了大量的财务成本。互联网金融开发的一站式的移动终端，足不出户就可以办理各项业务，各种分类业务一站式的呈现，各种便民新业务定期推送，不仅使得用户辗转在往来路上的时间、交通费用大大减少，并且带起了用户自主尝试新业务的热潮，使得金融业的推广走上了新的台阶。

得益于互联网技术的创新发展，互联网金融具有付款迅捷、操作方便的优点。随着其快速发展，互联网金融交易量和交易规模大幅增长，呈现出前所未有的影响。2017年天弘基金公布余额宝货币市场基金一季度报告显示，截至2017年3月末，余额宝资产净值突破万亿规模，达1.14万亿元，本期利润87.04亿元。其大部分资金都来自个人投资者，用户数量已超过3亿。2012年，阿里巴巴金融的贷款金额仅为40亿美元，2013年飙升至1500亿美元，小微信贷客户数更是增至64万，不良率不足1%。

（二）互联网金融的运营具有更高的效率

互联网金融拥有更高的信息整合，配对速度，互联网金融凭借其大数据，云计算，物联网等金融技术手段，大大增加了对金融数据的分析能力，信息的匹配速度与精确度都大幅提高，可以更全方位地了解用户在金融服务方面的需求与偏好，更加精准地配对其所需的服务。同时，互联网金融可以突破时间与空间限制，通过无线技术的传输完成交易，最大程度地提高了交易速度，并且实现金融脱媒，降低中间各类手续费，降低市场信息不对称程度，提高市场有效性，大幅提升配对效率。

（三）互联网金融能够拓宽投融资的渠道

互联网金融利用其自身不受制于空间的优势，为投融双方提供了更为广阔的投融资平台，资金的供求双方的信息对接更为方便，去中介化的直接交互也更为节省时间以及成本，通过互联网的数据发掘来积累小微企业的金融活动数据库，通过对这些金融数据的分析，建立起信用等级评估的基础，随着金融活动的愈加频繁，数据库的可靠程度就越高，从而能为投融资双方的金融活动提供可靠参考。互联网金融的业务范围甚为广泛，已经涉足第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户以及票据理财等。

（四）互联网金融有更高的用户体验水平

互联网金融的时代告别了过去银行垄断的局面，不再以资金量的雄厚与否及营业网点的普及程度较高下，而是以便捷与效率作为发展的方向。金融业的重心从空间上转向了时间上与质量上，而在挣脱了传统银行业资金量的桎梏之后，必然意味着更多竞争者的加入，而投资者的选择也更加丰富。从某种程度上来说，在互联网金融时代，投资者对于某家银行或某个金融机构的忠诚度是处于一个较低水平的，而这种现状激发了更为激烈的市场竞争，使得运营者更加注重提高用户体验水平，从而夺得市场先机。

三、互联网金融营销中存在的问题

（一）互联网金融的营销体制不够完善

互联网金融从出现到现在发展到涉及多个方面，可以说互联网金融已经很普遍，但是互联网金融在营销方面的制度仍未完善。互联网金融营销体制中缺少对安全风险的防范意识，虽然互联网金融非常便利，但互联网具有公众化，安全性较低，任何具有较高计算机技术的人都有可能对互联网金融进行攻击；在互联网金融中大多数客户资料均保存在网上，容易发生客户资料泄露的情况，进而对客户造成不必要的困扰。另外在营销机构内部缺少先进的技术人才对互联网金融进行监管，现在机构内部大多是具有金融方面知识或者计算机知识的单方面的人才，那种全方面的人才几乎没有，导致一些问题不能及时解决，进而导致互联网金融营销的利益流失。

（二）互联网金融的营销观念不够新颖

互联网金融是金融业的一大转变，但其营销策略仍然延续传统的方案，没有针对互联网金融作出改变。互联网金融营销策略大多是快餐式宣传，没有较深的宣传内涵，营销部门大多认为只要为互联网金融做一些广告便可以，没有将互联网金融便利和快捷表现出来。大多营销方案只是立足于当下，缺少长远的目标。互联网金融的顾客定位出现偏差，导致大部分人没能对互联网金融进行了解。互联网金融营销策略没能满足顾客的需求，导致大量的顾客流失。

（三）互联网金融的营销方式比较单一

当下互联网金融营销的宣传方式大多以广告的方式进行宣传，并且大多都是在互联网之外进行宣传，导致宣传效果并不理想。缺少在互联网渠道上面的营销策略，相关的报道感兴趣以后因为缺少具体信息而放弃互联网金融使用，互联网金融的推广工作不到位，不利于互联网金融的发展。

（四）互联网金融产品较少

互联网金融虽然发展迅速，但其产品较为单一，并不能满足客户的需求。当下存在的互联网金融产品也不够完善，仍然存在一些问题。相对于国外的互联网金融产品，我国的互联网金融产品知识将线下的产品复制，直接放到网络中进行使用，缺少变通，在实际使用中存在一些问题，在长期发展中这些问题逐渐显示出来，极大地限制了互联网金融的长远发展。

四、完善互联网金融营销的策略

（一）努力完善互联网金融的营销策略体制

互联网金融要想在当今这个快速变化的社会平稳发展下去，必须完善营销体制。首先要在技术上进行创新，提高互联网金融在安全性上的复杂性，加强互联网金融的安全性，降低互联网金融在营销方面的风险性，让客户放心使用。其次技术上的创新必须要拥有高技术人才，这也是互联网金融营销策略完善的必要途径。互联网金融机构要招聘大量的高技术人才，尽量增加金融知识和计算机能力并存的高科技人才，并培养其在营销方面的能力；互联网金融机构应该定期对员工进行培训，让他们了解最新的技术，不断改革创新营销体系，使互联网金融能够持续快速地发展。

（二）不断创新互联网金融的营销观念

互联网金融营销观念是人们对于互联网金融了解的直接想法，这说明互联网金融的营销观念对互联网金融发展的重要性。互联网金融的营销观念应该是以客户的需求为中心，根据客户的需求确定营销观念的方向，保证设计出来的营销策略能够吸引人们的注意，使人们对互联网金融感兴趣，进而去了解互联网金融。互联网金融机构在确定营销观念时可以进行意见征集，根据大众的想法确定营销观念，在营销观念确定以后还要不断对营销观念进行改良和创新，使营销观念时刻切合人们的思想。要让互联网金融机构能够认识到顾客在互联网金融发展中的重要地位。无论是哪种互联网金融发展模式，金融机构在发展过程中均要坚持以顾客为中心，从顾客的需求出发，为顾客制定个性化的互联网金融营销策略，促进互联网金融营销。

（三）不断创新互联网金融的营销方式

现代社会是一个复杂多变的社会，人们喜欢追求新鲜事物，多种多样的金融产品出现，吸引着人们的注意力。互联网金融的营销方式应该不断创新，使人们能够保持对互联网金融的热度。当下网络发展迅速，几乎所有人都在使用网络，尤其是手机的使用，互联网金融机构可以针对手机制作专门营销方式进行推广，手机上有各种各样的社交软件，将互联网金融相关信息放到社交平台上，让人们去了解，去讨论，进而对互联网金融全面了解。另外，将传统的营销方式与网络相结合，进行线下和线上同时宣传，使人们在生活中了解以后也能在网络中进行搜索了解。此外，现代化信息技术的发展并不是要求完全摒弃传统的营销模式，而是应该学会将网络营销和传统营销相结合。线上和线下形式的主要运用区别在于，线上服务可以节省客户的时间，成本较低，也可以方便客户在世界各地进行即时操作。

（四）不断开发新产品

互联网金融的产品不是一成不变的，金融机构要不断开发新产品，满足不同人群的需求，将人们各种需求的产品融合成一种新型的产品，并不断创新，在人们心中树立品牌意识，确立自己在金融业的地位。新产品的开发需要注意几点。首先，要重视产品的组合研发。通过组合研发的形式进行产品开发可以起到较好的连续性效应，带动多种金融产品的共同发展。其次，在产品研发过程中，要加强对信息技术的使用例如，金融机构可以建立完善的信息收集系统，对不同客户的消费习惯进行分析和整合，并科学分析客户的消费行为心理，然后为客户开发具有针对性的产品和服务。最后，新产品的开发需要体现出金融服务的品牌化和个性化。无论是什么样的互联网金融机构，需要跟上时代发展的脚步来开发新产品，并大力发展自己的品牌产品，巩固和提高自己在金融市场当中的地位。