互联网金融监管问题的对策研究

宁洁瑶

摘要：如今互联网金融的发展令人欣喜：行业发展规模持续扩张，业务与产品品种随着互联网金融的创新日益丰富。然而，从行业发展呈现出的分化趋势可以看出行业中存在的各类问题：高风险性、相关监管不到位、P2P网贷平台问题严重、征信系统不健全、行业总量占金融业整体比重较低等。一旦金融监管体系未能跟上互联网金融发展的步伐，各类问题必然伴随着行业发展不断出现，进而危及我国金融业的发展。因此，针对行业中存在的问题，提出应提高并确立互联网金融行业的准入机制、完善行业监管机制及相关法律法规、有效利用信息技术实现市场监控与风险把控、完善互联网金融征信系统等对策。

关键词：互联网金融；金融监管；监管对策

中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.25.040

1互联网金融发展现状

在2013年——中國互联网金融元年，余额宝被正式推出，我国互联网金融的爆发期正式到来，传统金融业遭受着互联网思维的冲击。互联网时代必将诞生各类“衍生品”，而互联网金融就是其中之一。但是在行业极速成长过后，目前各类互联网金融形式已呈现出不同走势。总结起来，我国互联网金融发展现状呈现出以下三大特点。

1.1行业发展规模持续增长

近些年，互联网金融行业无论是用户数量还是互联网金融平台数量都一直呈上升趋势，跻身世界互联网金融业前列。根据国家互联网金融风险分析技术平台的检测数据显示，到2017年我国互联网金融平台已超过1.9万家，从数量和规模上来看，中国的互联网金融行业已稳居世界第一。

1.2行业中业务品种日益完善

随着国民生活水平的大幅上升，人们的投资需求也日益丰富起来。这点从根本上推动着越来越多的金融机构从提供传统的、单一的服务朝着综合性服务的方向发展。互联网金融也顺应着现代金融市场的发展趋势，为金融消费者提供多种类的金融产品和金融服务。各类规模的金融机构都可通过互联网金融平台拓展自身业务，吸引客户，并借助互联网平台分析数据，了解客户需求，获得客户资料，借此不断完善自己的金融服务，获得更好的发展。

1.3行业中各业态发展趋势分化

互联网金融的主要类型有三种：网络支付、网络理财和网络融资。前二者都呈现出积极的发展趋势，而以“P2P”为代表的网络融资发展相对缓慢，平台中浮现出的问题较多。

2互联网金融发展中存在的问题及原因

2.1互联网金融的高风险性

在互联网中，各平台媒体就像一张巨大的蛛网，任意一方出现问题都极易牵连到其他企业。因此，互联网金融不仅具有金融行业本身所具有的风险，其平台特性还放大了各类风险。互联网金融活动自然离不开信息数据的支撑，依靠大数据、云计算等技术，互联网金融活动更加高效便捷，但也给信息安全带来了新的挑战。

2.2相关监管不到位

互联网金融的发展更新速度是极快的，然而相关监管政策的出台是需要一定时间来考量与决定的。二者更新速度不一致，部分互联网金融活动未能得到有效监管，便会导致平台中问题频频出现。互联网金融业务覆盖范围广，有时是在各行政区域之间交叉进行，这就要求地方政府之间需要合作来进行互联网金融的监管。

2.3P2P网贷平台问题严重

P2P网络信贷作互联网金融重要业务模式之一，其是否能够健康运行决定着整个互联网金融平台是否能够健康发展。整个P2P网贷行业缺乏健全的准入机制，对于非法集资行为也难以辨别。行业中不少不法分子“钻空”获取非法利益，然而我国却缺少相关法律政策对不法行为进行惩治。全社会及相关政府部门都对此给予了密切关注，但是具体措施及相关法规还未颁布。互联网金融若没有既定的准入门槛或行业标准，其发展将会受到威胁。

2.4征信系统不健全

互联网金融的高效便捷少不了大数据的支持，其中征信系统就是大数据中不可或缺的部分。征信系统不健全是需要尽快解决的问题之一，互联网金融行业应有效利用互联网大数据的优势进行平台的维护与发展。

2.5互联网金融行业的总量占比较低

从行业的长远发展来看，目前互联网金融行业总量占金融行业整体规模的比重仍然较低。不过就网贷平台的发展现状来看，目前规模并不宜过大，有关监管及法律法规还不够完善，规模扩张还需在可控范围内。

3互联网金融发展的监管对策

3.1提高并确立行业准入机制

解决问题需从源头抓起，因此要建立互联网金融行业的第一道防线，需提高并确立市场准入机制。由于互联网金融行业对资本要求不高但收入相对客观，大量企业纷纷参与到互联网金融的热潮中，导致行业中企业资质参差不齐。企业一旦破产，便会引起整个互联网金融行业的动荡甚至衰退。行业中还存在很多进行恶意非法集资的企业和个人，目的达成便跑路。这极易引发“劣币驱逐良币”的效应，使得资质优秀、

具备管理经验的客户与企业不愿进入市场，以致市场停滞甚至倒退。因此我国需要尽快确立互联网金融行业的准入门槛，提高行业整体资质，以防危机发生。

3.2完善行业监管机制及相关法律法规

互联网金融的创新不能没有相关监管机制的创新，一旦监管跟不上，金融业便躲不开问题的出现。《中国区域金融运行报告（2017）》中提出加快金融科技在服务中的应用，充分发挥中国互联网金融协会与地方协会的作用，强化行业自律管理等。这些建议都意在促进互联网金融监管机制的完善。

3.3有效利用信息技术实施市场监控与风险把控

数据与内容是互联网的核心，在这个大数据时代下，互联网金融发展的监管对策也应充分利用互联网平台提供的数据与各类信息。数据信息可以准确地反映单个企业或是整个行业的状况，甚至可以预测其发展趋势，因此互联网金融的监管可以有效利用信息技术对行业实施监管和风险把控。

3.4向互联网金融行业的混业监管推进

目前，互联网金融行业中大多数企业提供的是综合性金融服务，这使得传统金融业下的分业监管面临着严峻的考验。若要跟上互联网“大混业”趋势的步伐，必须对传统的分业监管模式实施改革创新，解决行业中“跨区域，跨行业”金融服务的监管问题。

3.5分层次推进监管创新

任何改革與创新都需要实践来确定其可行性，为了避免改革创新给行业带来较大动荡，监管创新应该采取“先试点，后推广”的办法。

3.6设立基层监管机构，赋予基层政府管理权限

互联网金融市场相对于传统金融市场来说能够触及到更广阔的基层金融市场。针对这种情况，我国“一行三会”应在基层，如市、县级设立相应的下属机构，并统一完善各机构的组织架构。另一方面，为了各行政区域更好的协调配合监管，我国应给予地方政府一定的管理权限。

3.7完善行业征信系统

互联网金融平台中不乏出现一些企业破产或跑路的情况，这种情况出现的原因之一便是信息不对称。另一方面，衔接也意味着要确立统一的征信标准，这样一来也便于各金融机构之间共享信息，符合互联网金融发展的趋势。

综上所述，互联网金融行业的监管不足，是目前行业中暴露出各种问题事件的根本原因。缺乏有效的监管，行业中的风险便会被放大；问题不能及时解决，便会进一步危害整个行业的发展，形成恶性循环。因此，必须针对我国互联网金融业发展现状提出监管对策，为行业创造可持续性发展的环境。

参考文献

[1]姜波，冯华.互联网金融：本质、模式、风险与监管[J].人民论坛学术前沿，2017，（20）：7881.

[2]黎来芳，牛尊.互联网金融风险分析及监管建议[J].宏观经济管理，2017，（1）：5268.

[3]张屹山，王大明.互联网金融过度创新风险的随机监管研究[J].经济纵横，2017，（7）：100105.

[4]丁方达.互联网金融监管的国际经验 及其对我国政府的启示——以 P2P 网络信贷为例[J].四川行政学院学报，2017，（1）：916.

[5]王勇.互联网金融：加强监管与监管创新并举[N].上海证券报，20170809（008）.

[6]何剑锋.论我国互联网金融监管的法律路径[J].暨南学报（ 哲学社会科学版），2016，（1）：5865.