浅谈新常态下的信贷风险防控措施

彭照洪 聂影

【摘 要】随着我国进入信息化时代，各行各业纷纷采用了信息化的手段，提高工作效率和工作质量，在信贷方面进也更加采用了新媒体的形式，来推进网络信贷发展。因此，新常态下相关风险越来越高，为了做好新常态下的信贷风险防控措施，必须要采取行之有效新常态，本文主要围绕新常态下信贷风险防控举措展开分析和论述，主要是对如何做好新常态下的信贷风险防控提出有效举措。

【关键词】新常态；信贷风险；防控举措

随着我国商业的不断发展，信贷业务日益增多，品种和业务种类非常的多样化，在经济发展的新常态下，信贷风险不断加强，只有采取有效的防范和控制手段，才能够有效地降低贷款的风险，同时将不良贷款的比率下降，提升信贷的质量，推动我国商业银行的持续稳定发展。因此，为了实现商业银行的可持续发展，必须要针对当下的信贷风险采取行之有效的措施，从而规避信贷风险，推进银行信贷风险管理水平的提升。

一、必须要加强制度建设，有效地提高信贷的风险防控举措

正所谓无规矩不成方圆，因此加强制度建设是首要的前提，为了进一步规范商业银行的信贷业务，必须要对当下的规章制度进行认真的梳理和检查，查找其中存在的不足，才能够指导信贷业务的进一步开展。在新常态下信贷风险防控制度下，要努力构建一种横向到边纵向到底的，控制机制和体系，确保制度的全面性准确性和科学性。通过明确各项制度，确保信贷业务和管理能够真正有效落实，并且明确各自分工，确保每个操作环节的责任和义务都得到有效的落实，从而形成相互制约、相互依赖和相互监督的良好局面。

制度的制定是前提，落实才是根本，因此在进行制度制定完毕之后，要加强内部的学习，要组织员工认真的学习银行内部的现代风险防控相关的机制体系，保证员工们能够严格的按照规章制度办事，提高自身的制度意识，绝不做出任何为违背规章制度的事情，从而规范员工的行为，有效地防范在经营管理过程当中存在的一系列风险。

同时，要建立长效机制，通过对目标进行清收，建立台账管理，并且对责任进行清收，建立有效的清收机制，通过实施一户一策的经手处理办法，能够规避不良风险，严格客户的准入机制，对风险进行有效的规避。

二、要严格执行贷款的“三查”制度

为了进一步降低信贷风险，需要从源头开始抓起，这就需要做好贷款的三查制度：

首先，要对客户进行前期的调查，深入的研究，详细地了解客户提供的经营数据是否准确，并且结合贷款指标分析借款人是否具备相关的经济能力，通过了解借款人的经济状况、家庭状况，能够了解到还款的来源。通过加强前期的调查，确保贷款前期的调查资料具有真实性和可靠性的特征。

其次，要对贷款的身份进行严格的质量把关，当下我国在商业银行进行信贷风险防控的过程当中，执行的是审贷分离的约束机制。因此，审查人必须要履行审查责任，借款人经营场所进行核实，尤其是要核实经营状况以及抵押物的价值评估情况，才能够及时的发现问题，与客户进行纠正、核实申请贷款之前，必须要加强对保证人担保资格的能力审查。

最后，要对贷后检查加强重视，严禁贷后的检查浮于形式。对信贷业务进行贷后检查工作也是十分必要的，而且具有不可或缺性，一定要定期对借款人的经营场所，有效地了解其经营状况并且及时的查找，可能影响到信贷安全的一些不利因素，通过定期、不定期地进行贷后的分析和检查，能够对借款人的现金流进行持续监督和管理。通过分析其偿还能力保证贷款能够及时有效归位。

通过执行贷款三查制度，能够使得商业银行的信贷风险得到进一步降低，及时的发现风险，并且采取防范控制举措，提高银行的信贷资金的安全性。

三、要加强员工队伍建设，提高综合素质

在新常态下经济竞争日益激烈，归根结底是人才的竞争，因此，为了需要提高工作人员的综合素质。一方面要把好员工关，选择综合素质较高的人员进入新的队伍当中。在对信贷工作队伍建设的过程当中，应该选取一些工作能力强、业务素质高以及责任心强和爱岗敬业的同志补充到信贷队伍当中来，为信贷的队伍增添新的活力和战斗力；另一方面要严把质量关，对于员工的选择要慎重的层层把关，确保员工素质得到有效的提升。

另外，就是要建立长效的培训机制，社会不断进步，经济状况不断发生变化，因此为了适应新常态，必须要对信贷队伍进行长期的培训和业务讲解，通过定期开展，能够提高信贷队伍的综合素质，并且及时的更新信贷人员的业务知识储备量，更好的应对新常态下的信贷风险防范工作。要对职业道德进行有效的培训，通过提高信贷人员的职业道德，能够在日常工作中严格的按照规章制度办事，真正的履行贷款三查制度，保障贷款风险降到最低。

要建立科学完善的考核评价体系。在对信贷人员进行考核的过程当中，为了体现出公平公正的原则，同时，激发信贷工作人员的工作积极性，需要建立健全、全面的考核评价体系，能够将信贷综合表现以及客户的评价、综合表现以及客户的评价等列入到考核评价体系当中，这样才能够优胜劣汰，将一些信贷业务相对较差，职业道德缺乏并且工作能力有限的信贷人员淘汰出局，保持信贷队伍的战斗力。通过建立这种科学的考核评价体系，能够激发信贷人员的工作积极性，结合自身的专业知识努力开展信贷业务，避免在信贷管理过程当中出现任何的漏洞和问题，最主要的是能够提高信贷人员的工作效率和工作质量，推动银行信贷业务的进一步发展，并且能够及时的规避在信贷过程中存在的一系列风险因素，确保银行的工作效率得到提升。同时，获取更多的经济利益。

四、要对信贷员建立长效的培训机制以及储备计划

随着经济的不断发展，银行的信贷业务也在不断扩张，因此应该建立信贷员的储备机制，通过组织一些网点支行长、客户经理、综合柜员等学习相关的信贷知识，进行跟班实践，才能够使得全行人员都参与到信贷宣传当中，为信贷队伍储备更多的人才资源。总之，信贷人员要不断提升自身的综合素质，结合新时代的发展趋势，适应新常态，了解信贷相关方面的专业知识，并且及时的进行充电，确保熟悉掌握信贷相关业务的知识以及操作流程和具体步骤，比如说贷款的方法条件、贷款期限以及贷款的责任等相关贷款知识都要烂熟于心，方便对客户进行介绍，同时分析客户是否具备贷款的能力，有效的规避银行贷款存在的风险因素。信贷人员自身要坚持活到老，学到老的原则，结合经济发展的新常态，本身就是个风险防范意识，通过建立好贷款台账，对贷款人员进行严格的质量把关，确保贷款的风险降到最低，实现顺利地归还贷款，切实地防范了贷款的风险，从源头上维护了银行的自身利益。

信贷業务本身作为银行发展的重要组成部分，直接影响到银行的经济利润，必须要加强对待贷前、贷中、贷后三个环节的把控，并且坚持科学完善的信贷风险管控举措，通过提高职工人员的综合素质，能够有效地提高风险的控制能力，缺乏银行的稳定运行，促进我国经济的稳定发展

五、总结

在经济发展的新常态下，现代业务发展存在着很大的风险。因此，为了保证银行的经济利益，避免出现风险危机，影响到商业银行的正常运行和管理，必须要加强制度建设，规避信贷风险，同时要严格执行贷款的三查制度，提高对贷款人员的检查，最重要的是要加强信贷管理人员的综合素质，能够利用专业知识，对信贷风险进行有效的规避。

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