民间融资对银行信贷业务的影响及对策研究

【摘 要】民间融资是中小企业发展资金来源的主要支柱之一。对于目前民间融资之所以能够存在并快速发展，主要是由于“有需求、有供给、有传统”。因此，银行业金融机构要拓宽中小企业融资渠道，严把信贷“三关”，增强社会责任感，加快利率市场化改革。

【关键词】民间融资；信贷；影响；对策研究

一、民间融资存在的原因分析

民间融资在我国有着悠久的历史，一直游离于金融体制范围之外，不受金融监管当局监管，广泛存在于城乡民营经济之间、民营经济与城乡居民、城乡居民与城乡集体以及乡镇经济之间。银行贷款和民间融资构成了中小企业发展资金来源的两大主要支柱。民间融资能够存在并快速发展，主要是由于“有需求、有供给、有传统”。具体有以下几个方面：

1.正规投资渠道资金收益率较低。

当前，娄底市民间闲散资金的主要正规增值渠道为股市、房市、债市和金融机构存款。在目前股市不景气，存款利率低于CPI指数的情况下，尽管民间融资具有“高利贷”的特征，由于民间市场的获利较高，收益率达正规投资渠道的数倍或数十倍，使得绝大部分居民选择了民间融资。据调查了解，民间融资利率普遍在2分以上，有少数甚至高达5分、6分的利息，远远高于市场的平均投资收益率。

2.正规金融机构难以满足社会融资需求。

近几年来，随着国有商业银行经营重心的转移，县域基层网点大量收缩，加上严格的信贷政策和责任追究制度，信贷投放受到限制，中小企业贷款满足率较低。据调查绝大部分中小微企业都是在起步阶段或成长阶段参与民间融资，这一阶段的中小微企业普遍原始积累较低，缺乏流动资金和扩大再生产的项目资金，缺乏符合银行要求的资金流水、可抵押资产或担保、征信状况达不到要求等。相比较而言。民间融资手续简单，操作灵活，往往一个电话，一纸借据，便送贷上门，周转十分方便，顺应了融资金额小、需求急、周转快、借贷频的特点。在这种背景下，民间融资赢得了广阔的发展空间。

3.房地产行业的高利润对民间融资需求巨大。

从资金分布行业来看，当前娄底民间融资主要集中在房地产、煤炭等行业。由于近10年房价持续上涨，房地产行业利润空间可观，根据对娄底77个参与民间融资企业的调查，绝大部分参与民间融资企业将所筹集资金都投入到了房地产开发，大部分居民也将闲置资金投到了房地产相关企业。据对娄底民间融资集中爆发的典型企业XX集团（2014年爆发）调查，该公司通过下属子公司XX房地产开发有限公司设立房地产项目筹集资金，通过内部员工、九龙市场业主及亲戚朋友筹集民间资金13亿元，基本全部用于商业地产项目开发建设。尽管政府帮扶小组通过4年的全力帮扶，该集团还是于2018年4月宣告破产。

二、民间融资对银行信贷业务的影响

1.严重影响金融秩序

民间融资吸收公众存款或变相吸收公众存款的优势主要是其比银行存款利率高数倍的利率。广大居民受高利率的诱惑，将储蓄存款存放于民间融资机构，严重冲击了金融业储蓄存款市场，使得银行业金融机构储蓄存款市场份额下降。储蓄存款份额的下降，直接影响金融机构的贷存比，影响金融机构的贷款投放水平。另由于民间融资普遍缺乏有效监管，居民借贷难以得到有效保障，容易引发经济纠纷，影响社会稳定。此外，民间融资的存在容易成为犯罪分子洗钱的渠道，扰乱金融秩序，影响金融稳定和安全。

2.风险管控难度增大

当前市场资金面趋紧，银行贷款门槛提高，而民间融资为银行客户提供了新的渠道，银行客户容易盲目参与民间融资，陷于“高利贷”，影响银行信贷资金安全。一是提供虚假报表。按银行制度要求，不得给涉及民间融资的客户贷款，而客户为了符合银行要求，掩盖其参与民间融资的事实，提供虚假报表，使银行难以了解客户的实际情况。二是可能存在担保圈或重复抵押。中小企业普遍存在抵押难、担保难的问题，为了顺利获取银行贷款，企业之间往往相互担保，这样導致银行第二还款来源大大削弱。三是由于民间放贷的高利率，迫使部分中小企业套取银行贷款参与民间放贷，获取高额利差。这种挪用信贷资产投入民间资金市场获取高利润的行为，严重影响银行信贷资金安全。

3.拓展客户难度增大

2017年，国务院提出了普惠金融的发展思路，各国有大行都先后成立了普惠金融部，并将这一指标列入了重点考核指标，其中主要考核指标之一就是小微企业贷款。尽管各家银行均在纷纷制定激励政策拓展小微企业，但实际上这一群体最容易参与民间融资，也让银行越来越呈谨慎态度。一些中小企业借助金融部门的参与，度过艰难的筹建期，并在市场经营上艰难运行一段时间后，规模化特征也逐渐显现，开始采用虚假报表，夸大事实的办法在银行融资，金融机构又难于掌握，使得银行资金进入此类企业成为可能，企业资金紧张起到缓解，也使一部分金融资金被挪用于归还到期的民间借贷，从此，金融资本与民间借贷资本捆绑在一起，其中的一部分必然陷入风险深渊。近几年娄底金融机构小微企业贷款不良率普遍在20%以上。

4.银行信誉风险增大

融资需求方可能会利用银行工作人员的客户关系资源进行业务拓展，让银行员工充当资金掮客，并给予一定的利益回报。部分银行员工可能因风险意识不强，或利欲熏心，将本行客户转介绍给高利贷机构获取报酬，一旦发生纠纷，易因员工个人行为而对银行信誉产生负面影响。

三、积极应对民间融资，防患金融风险的措施

1.拓宽中小企业融资渠道，强占优质客户资源

为削弱民间融资对金融机构的冲击，就要从根本上解决中小企业融资难的问题。我国企业中？99%是中小企业，这些企业资金需求量大，有较大的发展潜力，农行作为国有大行要遵循“抓大不放小”的原则，建立中小企业资源库，按照发展情况的不同制定相应的扶持措施，让丰富的中小企业资源对银行的快速发展发挥积极作用。

2.严把“三关”，确保信贷资金安全

一是把好准入关。银行除了对企业财务数据进行分析外，还应密切关注其是否有参与民间融资的行为。二是把好用信关。对已向银行提出贷款申请的中小客户，即使提供的报表数据符合信贷要求，企业实际的生产规模也达到了银行的准入条件，同时也符合国家的产业及宏观管理政策，也不能被表面的现象所迷惑，要在贷前调查上下功夫。三是把好贷后管理关。目前绝大多数企业都处于完全竞争的环境，受市场影响较大，业务经营始终处于动态变化中。因此客户经理要持续跟踪客户实际的经营情况，特别关注客户经营变化情况、资金流转是否正常、投融资是否合理等，把握客户实质性风险，提高对客户的持续管控能力，做好风险预警和防范工作。

3.加强社会责任感，努力化解民间融资风险

民间融资风险是一项复杂的系统工程，需要政府和相关职能部门以及社会各界紧密配合，团结协作，才能逐步化解。农行作为国有大行之一在民间融资风险化解过程中，除了做到看好自家的门、管好自己的人外，还要积极作为，主要配合当地政府和职能部门化解民间融资风险。一是加强宣传，通过在营业网点电子显示屏宣传非法集资的危害，提醒广大群众远离非法集资，提高群众的自我保护意识。二是积极配合公检法部门做好非法集资的调查工作，特别是可疑帐户的调查工作。三是在遵守国家产业政策和农行制度的同时，扶持实体经济發展，为民间融资风险化解增加信心。

4.加快利率市场化改革，合理引导民间资金流动

民间融资能够存在并快速发展，主要是由于“有需求、有供给”，其利率能更加真实反应市场资金的供求情况。央行2013年7月19日宣布全面放开贷款利率管制，标志着我国利率市场化改革进入了最有影响力阶段，金融机构开始拥有定价权。现阶段，我国要加快利率市场化改革进程，合理引导民间资金流动，使民间资金与正规金融资金之间形成合理的分布。金融机构要切实依据客户基本情况合理确定贷款价格，改变当前对小微企业贷款利率一浮到顶的一刀切作法，平抑不断联动扬升的民间融资利率，以市场的手段抑制“高利贷”行为。

参考文献：

[1].黄钰森.中小企业民间融资风险的法律防控[D].贵州民族大学.2013

[2].陈美云.中小企业民间融资问题研究[J].全国流通经济.2018

[3].石曦.中小企业民间融资的适应性与风险防范[J].中国商贸.2013

[4].程晶娜.民间金融在中小企业融资中的作用研究[D].江西师范大学.2014

作者简介：

王霞辉（1984—），中级经济师，硕士研究生，主要从事银行金融方面工作。