瑞博恩金融： 如何与BATJ抢食万亿级汽车金融市场？

胡晨霞

宽敞的赛道里，如何与巨头并行？

今年1月，二手车金融资产平台瑞博恩汽车金融宣布完成Pre-A轮融资，投资方为洪泰基金。至此，“洪泰帮”金融赛道又添一新成员。

15分钟1500万

谈及与洪泰的投资细节，瑞博恩创始人杨鸣的描述颇具戏剧性。这是“15分钟+15分钟”产生的化学效应。两个15分钟的主角，一位是杨鸣，一位是洪泰资本控股管理合伙人边江。加入洪泰前，互联网出身的边江曾是百度最早的产品总监，是业内有名的百度七君子之一，同时也创业做过线上支付，对金融行业有着独到的见解。

加入洪泰后，边江已经主导过数十家现金贷公司的投资，基于之前的经验，他嗅到汽车金融接下来会是风口，更重要的一点则是，相比现金贷，汽车金融更加稳健。关于如何做汽车金融？如何做行业数据？如何进行风控？公司后续如何发展？边江和杨鸣进行了快速有效的交流。

聊完后，边江当即把杨鸣推荐给另一位管理合伙人彭创，杨鸣和彭创在北京昆仑饭店见了面，见面的主题是如何把公司做到千亿市值。有过三年香港上市公司审计经验的杨鸣非常清楚香港资本市场需要什么，也知道如何借助资源系统和业务团队把公司从零做到两百亿市值，但是兩百亿市值之后，杨鸣并不清楚未来的路如何继续走下去。“和彭创唇枪舌之后，如何把200亿市值做到1000亿，基本路径就很清晰了。”

滔滔不绝地聊了大概40分钟后，彭创抛给旁边的投资经理两个字：“投了”。投资经理问他为什么，他说“我谈过这么多项目，没见过一个创始人讲话语速比我还快。” 这个听起来让人哭笑不得的理由其实是源自对行业清晰的认知以及对赛道充分的理解。

据最早接触瑞博恩金融，同时也是洪泰投资副总裁的王欣透露，在遇到瑞博恩前，在汽车金融领域也接触了很多做同类事情的公司，最终是瑞博恩进入了他的视野，无论是创始人背景，在行业的积淀，所拥有的资源，以及团队等综合因素，都满足洪泰对其评定的标准，也因此才有了上文提及的情节。

当天晚上杨鸣便见到了盛希泰，对于自己团队的专业水准，盛希泰给予充分的信任，没过多久，盛希泰问：“你想要多少？”杨鸣回答道：“1500万（人民币）。”

过了几日，瑞博恩便公布了此轮融资消息，除了洪泰基金，其他投资方还包括星合资本、复之硕资本、蔷薇资本等。

行业老兵10年创业路

瑞博恩创始人杨鸣本科和研究生均就读于浙江大学，研究生毕业后任职于复星集团，从事投资工作；后在当时最大的无线增值服务公司美通无线担任副总裁；2007年选择自主创业，成立了大头信息科技，从事品牌客户移动营销服务，与团队共同承包了12580生活播报的彩信播放广告业务，并完成了超过1亿元人民币的销售额。

2013年，旗下上海巨流无线以2亿港币（30%现金，70%股票）被香港上市公司（品牌中国）全资并购。合并结束后，杨鸣又以联合创始人身份加入了某二手车金融平台，开拓了车抵贷的互联网直营新模式，并主导了2016年初安美途对51汽车的全资收购。

当时的杨鸣早已实现财务自由，心中依然怀揣创业念头的他，2016年选择离开该二手车平台，并于当年10月成立了汽车金融平台瑞博恩金融，其业务主要围绕着长周期二手车抵押贷款、二手车经销商库存融资和二手车按揭贷款展开。

商务部数据显示，2017年全国31个省份1068家二手车交易市场，累计交易二手车1240.09万辆，同比增长19.33%，交易金额达8092.72亿元，同比增长34%。据业内人士估计，到2020年整个汽车消费金融市场规模或将达到2万亿。

而二手车交易市场因为其本身具有的非标准化、交易链条长、价格不透明等痛点，给互联网企业带来了生存空间和机会。在行业浸淫数年的杨鸣，看到了这片蓝海后，迅速投身进去，采取与B端代理商合作的方式，快速打开市场。2017年12月27日，瑞博恩开启了第一笔车抵贷业务，截止目前已布局10个省市、28个城市，累计放款额突破3亿元。

事实上，在瑞博恩成立之初，杨鸣便着力建立别人无法轻易攻破的护城河：在股东背景上，获得了大型金控平台、百亿级投资基金、创业板上市公司的支持；与二手车金融平台及汽车服务集团合作，并锁定中高档4S店，目前布局的4S店包括宝马、奥迪、保时捷、沃尔沃等；核心团队均来自汽车及金融行业资深从业者，如易鑫集团、福特金融、51汽车网等。

如何与巨头并行万亿级赛道

据了解，目前入局汽车金融领域的玩家，除了传统的金融机构，还包括主机厂背景的汽车金融公司、融资租赁公司、新兴二手车金融服务平台、二手车电商平台，除此之外，还有不容忽视的BATJ四大巨头。

面对万亿级的市场，BATJ不甘示弱，凭借自身优势纷纷摩拳擦掌，如百度投资了易鑫、优信；阿里投资了大搜车；腾讯投资了易鑫、人人车等；京东投资了易鑫、美利车金融和花生好车。

谈及谁人也无法忽视的巨头时，杨鸣并不认为这对瑞博恩来说能够形成威胁，因为这个赛道足够大，天花板足够高。据汽车流通协会数据显示，我国二手车与新车车销量之比为1：3，到2020年，二手车市场车辆将达到4000万左右，这也就是说，目前二手车行业在我国依然处于早期阶段。

“未来我们想把瑞博恩打造成汽车银行”，杨鸣告诉创业邦（微信搜索：ichuangyebang），他称B轮融资结束后会申请一张汽车金融牌照，最近他也在寻找具有银行和信托背景的股东，因为金融具有强监管特点，对股东背景的依赖性更强。在他看来，想要与巨头并行在这个赛道，除了不断提升竞争力，建立自身壁垒外，行业背景同样十分重要。除了ABS发行的推动与完成，目前，瑞博恩正在对接多个城商行、农商行和资产管理平台。

未来发展规划中，杨鸣称，他希望按揭资产余额会占据瑞博恩整体资产余额的60%，车抵贷占30%，库融余额占10%，在业务层面，他希望今年年底业务存量能突破11亿元，19年年底突破120亿元。