对我国商业银行开展个人理财业务的现状发展分析

左韵婷

摘要：自1996年，我国中信实业商业银行推出了个人理财业务之后，各大商业银行发现个人理财业务具有很大的优势，陆续推出符合自身发展的理财业务，希望从而获得一席之地，但是由于我国金融业务起步的比较晚，时间不是很长，所以与其他西方国家存在着一些差距，这些差距对我国商业银行发展个人理财业务有着很大的影响。本文从我国商业银行的现状分析出发，对其个人理财业务进行探究，找出个人理财业务存在的问题，并对我国商业银行个人理财业务未来的发展提出一些建议和对策。

关键词：商业银行；个人理财；发展机制

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）012-0305-02

一、我国商业银行发展个人理财业务的原因

1.增加商业银行利润

由于我国金融市场起步较晚，对外开放程度不高，商业银行长期受到计划经济的影响，导致发展相对滞后。大部分的商业银行都是以存款、贷款为主要业务，其中贷款利息收入占商业银行总收入的90%以上。而我国商业银行在激烈的竞争与挑战面前，如果仍保持传统、单一的经营业务，必定会产生各种问题，直接影响到自身发展的竞争力。从2005年以来，随着我国金融环境逐步宽松的政策下，商业银行的个人理财业务发展呈现出迅猛发展态势。

2.面对外资商业银行激烈的竞争

虽然我国居民收入不断提高，但与发达国家的居民收入仍存在着一定差距，居民个人收入的高低影响着银行个人理财业务需求多少，所以个人客户对于商业银行来说，都是非常重要的客户资源。在他们所在的国家来说，其个人理财是商业银行的重要利润点，也是其金融业的主要业务之一。然而，我国在金融业务有一定程度管控的同时对外资商业金融方面也有一定的限制，例如：外资银行网点的设置与数量多少都受到限制。所以，外资银行在开发个人理财产品业务上，就会更加重视高端的客户资源的开发，采取竞争的方式、策略也都集中在高端客户人群上，这样对于外资商业金融才能做到重点开发和全面扩张，从而赢得比较大的优势，这样对于我国商业银行来说，在竞争中就处于了相对劣势的位置，这就要求我国商业银行需要推出创新的理财产品和扩大个人金融业务的规模，全面提高企业的竞争力。

3.居民收入迅猛增长下强烈的理财需求

据国外商业银行调查，如果一个地区的人均收入达到4000美元以上，居民的理财需求欲望将加大，希望拿更高的资金进行理财。而我国目前人均的国内生产总值已经处于了该阶段，但是人人理财的需要相对较低，仍然处于较原始的阶段，但从另外一方面来说，我国的个人理财业务发展前景非常广阔。随着我国居民收入的不断增加，以及家庭储蓄逐年增加，加上获取信息的更加便捷，人们对个人理财的热情逐年在上升，因此商业银行通过对居民进行理财引导，帮助他们的资产规避风险，重新支配个人资产，增加利润，实现个人金融服务下的有效增值。

二、我国商业银行个人理财业务现状

改革开放以来，我国经济持续增长，居民收入成倍的增加，不仅改善了我们的生活，家庭储蓄也在逐年的上升，然而在改革开放带来的开放经济下，金融市场也迎来了开放的时机，呈现出多元化和多样化的特征，居民的投资渠道也越来越多，对投资的需求逐渐增多，个人理财业务的投资也在不断地增加，那么金融业尤其是商业银行就必須提供更多的投资渠道和投资方式，以及相关的服务来满足居民收入日益增长的需要。在自由经济市场下，我国的商业银行面临着市场经济及来自国际大银行的竞争压力，为提高自己的竞争力，最重要就是增加利润，这样才能赢得市场经济竞争的优势，同时我国的商业银行基于现有的和更高的长期效益，已开始关注个人财富的管理服务，根据客户的理财特点，不断推出新产品以满足人们的个人理财需求，针对日益增长的个人理财需求推出了各种形式的个人金融服务范围类型。在过去的20年里，我国各商业银行意识到个人理财产品对商业银行的重要性，同时也发现个人金融产品的发展前景十分广阔，各家商业银行纷纷向市场推出各种个人理财品牌，提供各种不同的个人理财服务，不断推进自身的品牌战略，目的就是实现理财产品的差异化和独有性，树立起自身的企业优势，从而实现更大的回报和更高的收益。在我国各商业银行进行商业模式的创新，改变过去国内商业银行个人理财产品营销定位和营销方法，个人理财产品已进入到全面包装和产品相互集成阶段，最终银行促进个人理财产品的统一营销模式。商业银行逐渐意识到未来个人理财产品品牌建设的重要性，同时也通过市场的具体实践制定各种专有的个人财富管理服务，推出具有自身特色个人理财产品抢占市场。对银行业务人员进行不定期地业务培训锻炼以提高商业银行的竞争力，同时开展个人金融产品的延伸服务和创新附加服务。近20年以来，我国金融业的个人财富管理业务出现快速增长的态势，商业银行个人理财业务市场增长率平均达到20%，因此，个人财富管理业务已成为商业银行的主要业务。

三、我国商业银行开展个人理财业务存在问题原因分析

1.制度原因

目前，我国商业银行在发展个人理财业务过程中遇到诸多问题，其首要原因是制度的问题。一是企业内部管理体制不够健全，个人理财服务业务的组织结构不够合理，财务管理操作方面也还不够规范。二是个人财富管理业务的管理制度，比如个人财富管理者操作上更加地专注于收购资金和交付，在财富管理服务的开放前对客户的调查不到位，同时当遇到问题上，在风险的把控方面也不够完善，不仅方法不合理，而且对资金使用的监督检查也不到位。还有一个原因是商业银行的薪酬激励制度不合理，使得商业银行的员工对所处理的业务不上心也显得懒散。

2.组织结构问题

随着改革的不断深化，阻碍我国商业银行快速发展的矛盾日益突出。主要是在适应新战略的程度上，商业银行的组织结构有明显的差异和滞后。就个人财富管理的组织结构而言，商业银行的管理结构还处于比较低的阶段，结构模糊不清，不仅没有问责制，同时仍然存在一人多职的现象，不能很好为个人财富管理服务实施具体化管理。这样一来给相关人员存在推卸责任的风险。另外对客户风险分析和识别系统中，其判断方式较为单一，仍然依靠客户提供的信息，没有很好应用系统的信息化和大数据分析能力解决风险，缺乏对数据真实性和准确性的必要调查，从而给商业银行增加了更大的难度。此外商业银行个人银行业务仍然是一站式服务，在对个人理财产品的宣传、销售和后期制作服务都是由商业银行里的不同员工接待，这不仅在信息应用上显得乏力，财务信息整理容易出错，同时在日常操作的行为也会显得不一致。特别是在目前的商业银行运作中，对于许多个人客户来说，不仅会影响到商业银行的整体品牌形象，同时也将对商业银行的理财服务的发展产生极大的影响。

3.操作不规范

在个人理财业务中，商业银行个人理财业务存在操作不规范的现象。首先，在财务管理方面，没有准确的分析商业银行的市场定位，个人理财产品缺乏对市场发展的准确调查，使得单一且缺乏竞争力的金融产品出现。其次，在金融贷款的监控上，商业银行对借款人和担保人信息系统的调查比较随意，缺乏分析，对客户有效的信息没有进行及时更新，这样一来存在的风险相当大，缺乏风险的监控。再次，个人金融行业竞争不规范。商业银行为了某些发展，放弃一些固有的原则，为客户改变理财原有的规定原则与条件，导致商业银行的个人理财风险相对较大。

4.理财产品同质化严重，欠缺创新

目前我国商业银行个人理财产品类型同质化严重，缺乏创新性。无论在外汇、证券、保险、存款、基金等其他理财产品，各方面的相似性都非常高。同时各大商业在宣传营销方式和推广手段，甚至提供的各类服务都十分的相识，这样使得商业银行以及其进行的个人理财产品就没有太大的优势，而且还会出现相似产品经营下恶性竞争的局面。商业银行在激烈的竞争中，相互模仿他行的个人理财产品，缺乏创新性，最终会走向两败俱伤，阻碍了整个行业的发展，也使得居民最终选择放弃理财产品。

5.对于个人理财的忽视

我国商业银行存在总行和分行的经营模式，其中商业银行的分行在对待私人业务考核方面，目前还是集中在存款和贷款方面，考核比例的增加以及业务收入的增长和商业银行信用卡发行量等几大指标。在存款目标和总行指定的贷款考核的影响下，各商业银行分行业务重点仍倾向于通过吸收大量资金获得资本收益。而这些资金的来源主要是企业的财富管理服务和高端客户群体，但对个人或家庭来说，小额财富管理服务类型就显得沒有那么集中了。这导致了商业银行提高预期收入主要表现在争夺高端客户群体方面，从而忽视了通过个人理财业务来吸引顾客的方法。

四、我国商业银行个人理财业务的发展建议

1.建立和推广个人征信制度

个人信用制度是一个完整的体系，主要是评定个人的信用历史、声誉、信用等级，其中涵盖了个人信用评估和信用档案建立，以及个人信用风险管理和风险预警。商业银行开展个人理财业务要借助个人信用体系所提供的信息，然后根据客户的信用等级以及确定相应的业务条件最终进行划分，这一制度的建立提高了商业银行信息的对称性。

2.加快产品结构优化和创新

金融创新离不开品牌的建设，是市场营销的基本活动，然而商业银行在创新产品的同时需要充分认清品牌的作用，尤其是在激烈的竞争市场中需要树立企业的品牌形象和打造产品的独特性，那么加强产品优化和创新是发展的首要条件。商业银行不仅要认识现有产品的不足，还应该提升产品的竞争力，丰富产品的品种，站在产品创新的最前沿，提高品牌的意识。

3.培养高素质的个人理财产品经理

一个成熟金融市场上的个人理财服务内容丰富，结构清晰，同时需要专门人才具备一定的相关知识。个人理财产品业务需要培养高素质的产品经理，他们需要较强的分析和预测当前经济趋势的能力，同时只要你提供资产规模、风险承受能力和预期目标，产品经理就可以为你量身定制一套完整的理财方案。因此我国商业银行需要一批具有丰富的金融投资分析和实践经验的产品经理。

4.打造优秀个人理财产品品牌

商业银行的个人理财产品很容易模仿，但是商业银行在客户心目中树立了持久的形象。这种形象短时间内是很难被模仿和超越的，然而品牌给企业带来的商业价值往往是无法估量的，所以商业银行必须不断提升自己的品牌影响力，打造产品的独特性，与竞争对手拉开距离，在行业激烈竞争中脱颖而出，不断捕获客户的青睐，最终赢得市场的认可。

5.细化个人理财客户群体，为个人理财客户提供个性化理财服务

市场细分是商业银行的营销方法之一，通过市场细分区分个人理财客户的需求，使商业银行采取相应具体的营销策略，满足不同的个人理财需求的客户群。现代商业银行之间的竞争手段之一是获得个人金融客户，以增加个人金融市场份额，实现利润最大化。通过细分市场，结合自身的优点，找准市场空白，加强与个人理财客户的沟通，了解客户需求的个人理财，并制定切实可行的方案，以个人理财客户为中心，以市场为导向，明确个人理财客户价值差异，配置管理个人理财客户的战略资源。

纵观以上的分析，个人理财业务有着广阔地发展前景，随着经济的发展和居民金融意识的提高，商业银行中的个人理财业务已经逐渐成为其重要业务之一。虽然我国的金融市场存在一定的管控，但是随着市场经济的发展，我国金融政策的趋势是越来越宽松的，在个人理财投资越来越广泛下，居民有更多的金融产品的选择，但由于缺乏专业知识，居民需要专业人士为其提供一套完整的方案来降低风险，增加收益。

由此可见，各大商业银行陆续发现个人理财业务具有很大的优势，陆续推出符合自身的理财业务，从而获得一席的位置，但是由于我们金融业务起步的比较晚，时间不是很长，所以与其他西方国家存在着一些差距。但随着金融市场的不断开放，我国商业银行应充分重视个人的财富管理服务，发挥其对商业银行利润的提升作用。