对我国商业银行个人理财市场的思考

丁若然

[摘 要] 随着社会的发展，我国的经济水平正在不断地提高，随之而来的是逐渐升高的物价。在过去几年，大部分银行都能够提供较为可观的利息，吸引用户进行存款，在当今社会，银行的利息相比过去也有较为明显的提升，而且有不断上涨的趋势。但在当今这个物价飞涨的时代，人民币的使用价值正在受到严重影响。这个现象在银行工作中更为明显，将一定数额的人民币存入银行中，在一定时间后收获的利息，在未来不会有较高的价值，购买力受到限制。因此越来越多的人选择将资金用于理财。文章将对商业银行的个人理财市场进行探讨。

[关键词] 商业银行；个人理财；业务改进

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.28.044

1 引 言

随着社会经济的不断发展，传统的银行服务工作已经无法满足用户的需求，在当今社会仅凭传统的业务服务是无法为用户带来足够的利益的，因此，在当今社会部分只进行传统服务的银行已经无法适应时代的潮流，难以获得足够的利益来进行正常的运行。我国的部分商业银行为了适应时代的发展，开展了个人理财业务，能够使用户的资金得到更有效的利用，为用户提供了更好的资金使用选择，能够获得更高的经济利益。

2 我国商业银行个人理财业务现状

2.1 银行发展个人理财业务的重要意义

当今社会中，最为安全的资金保存方式便是将资金存入银行，获取利息，但这种做法在当今的社会中并不像过去那样受欢迎。在当今社会，利息的增长速率赶不上物价的增长，将资金放入银行中获取利息的选择，渐渐被人们所放弃，越来越多的人选择将资金用于理财，以获得更多的经济收益。然而，并不是所有人都拥有专业的理财知识，大部分人员没有足够的精力来对自己的资产进行管理，因此，有较多的人在进行理财过程中毫无收获，甚至出现亏损的现象。同时，银行在当今社会中，只进行传统的储蓄业务已经难以获得足够的经济收益，因此，银行可以发展个人理财业务，为银行吸引更多的可利用资金，以获得更多的经济效益。银行的工作人员具有较高的专业知识，能够对资金进行合理的使用，同时对资金进行理财工作是自己本应进行的工作，无须耗费额外的精力来对资金进行管理。弥补了用户在对资金进行管理过程中的缺点。银行可以通过发展个人理财业务获得更多的资金，用于各种方面，获得经济效益，用户也可以通过个人理财业务使得自己的资金能够得到最为有效的利用，获得更高的经济效益，实现双方共赢，互惠互利。银行发展个人理财业务，能够将资金用于各个领域，推动其他领域的发展，促进社会经济水平的提高，使得我国经济流动路线更加合理。

2.2 我国银行个人理财业务的发展

在我国，银行的个人理财业务发展较晚，在20世纪末，我国的一些银行才开始为用户提供个人理财业务，当时的银行以进行储蓄业务为主，大多的经济来源都是通过为用户提供利息，吸引用户存款，然后将用户存款通过贷款的形式贷给其他用户，让其他贷款的用户支付更高利息，通过利息差来获取利益。这种运营方式持续了较长的时间，直到现在，大部分商业银行依旧依靠这种业务来获取经济效益。然而，在当今社会只通过这个业务获取的经济效益已经很难维持银行的正常运营，因此，我国商业银行在当今的运行过程中又推出了许多其他的服务业务。其中包括利益较高的保险业务，以及较为简便的网上服务业务等。在新创办的业务中，较为受欢迎的还是个人理财业务。我国银行的理财业务发展相对其他的发达国家开始较晚，但是经历了若干年的发展到现在，我国的银行个人理财业务也已经拥有了较为成熟的体系。虽然当中依旧存在着一些问题，但其所带来的效益却是可观的。推动了社会经济的发展。

2.3 我国银行个人理财业务中存在的问题

我国当今的个人理财业务虽然相较于过去有了较大的进展，但其中依旧存在着一些问题需要解决。其中最为重要的便是创新问题。由于我国银行个人理财业务发展较晚，导致我国银行出现模仿发达国家理财方式过度的现象，我国银行在进行理财时缺乏创新意识，在进行理财工作时没有进行创新，浪费了银行个人理财业务的发展空间，导致我国理财业务发展较为缓慢，理财的内容比较单调。因此损失了大量的客源。同时，在当今社会中，银行的工作人员也应具有更高的专业水平，传统的银行工作对银行的工作人员要求并不是很高，导致在当今社会进行工作时，部分工作人员的专业知识无法满足需求，影响到理财工作的效率，降低了银行的经济效益。另一个重要的问题便是银行的营销方式，有效的营销手段可以为银行带来更多的客户，带来更多的资金，然而当今的银行企业却忽视了营销这一个过程，许多中老年人的思想较为保守，认为投资个人理财业务可能会为自己带来损失而不愿进行理财投资，这些人对理财的内容了解不充分，也因此不愿将自己的资金投入到理财业务中。如果 ，商业银行能够进行有效的营销工作，改变这些人的思维方式，便能够获得更多的客源和资金的来源。将这些资金进行有效的利用可以促进社会经济的发展。

3 对我国银行个人理财业务改进的方法

3.1 推进理财业务内容的创新

在进行理财工作时，不是像进行储蓄业务一样进行一成不变的工作，在进行理财业务服务时，银行应该不断地进行创新，为用户提供更多的选择。对待不同阶层的消费者，应该具有不同的理财选择，能够满足所有用户的理财需求，保证用户的资金能够增值。理财产品是用户在进行理财投资时较为主要的一个参考标准，要想获得更多的用户，得到更多的资金来源，保留原来的客源，便需要银行加强创新工作，不断地推出新的理财产品，充分满足用户的需求。在进行理财内容创新工作时，应确保理财项目的质量，只有质量得到保证，用户才会更加信任该理财项目，并对其进行投资。获得了用户的信任，银行便能够在时代发展的潮流中占有优势，确保自身的利益。

3.2 提高银行工作人员的专业素质

在当今社会，银行的工作人员需要拥有更高的专业素质以满足社会对银行工作的需求。传统的银行工作往往是以储蓄业务为主，办理该业务，工作人员不需要过高的专业知识便可以实现，但在当今社会，越来越多的人选择将自己的资金用于理财。理财工作相比于过去的储蓄业务，对工作人员的要求更高，进行理财工作时，用户的资金可能会面临进行储蓄业务面临不到的风险。在进行工作时，工作人员应拥有较高的专业素养。因此，银行应对当今的工作人员进行定期的培训，使其了解到社会市场的经济情况，确保其能够为用户提供最有效的投资建议。此外，还应对员工进行定期的测验，确保员工能够与时俱进，不断地提高自身能力，以实现更为优质的服务。

3.3 改进银行的营销手段

营销是在進行经济活动时不可避免的一种提高经济效益的手段。我国人口众多，并不是所有人都对理财业务拥有较为准确的了解，也因此许多人不愿将自己的资金用于理财业务。银行应改进营销手段，尽可能多地吸引用户进行理财业务，获得更多的资金来源。营销手段有多种，其中最为有效的方法便是进行活动促销，为用户带来一定的利益，在为用户带来利益的同时可以为用户提供更多的理财选项，使用户加深对理财业务的了解。在信息化时代，通过网络进行影响也是较为有效的一种营销方式，可以通过建立属于银行自己的网站，定期地推送一些较好的理财选择能够拓宽客源。有效的营销手段能够为银行带来更高的经济效益。

4 结 论

在社会不断发展的今天，人们对资金的处理态度和方式也发生了变化，商业银行应顺应时代的潮流，为用户提供质量较高的理财选择，吸引更多的用户，以此来获得更高的利益，稳固自身在时代发展中的地位。

参考文献：

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务 [M].北京：中国金融出版社，2017.

[2]王炎.浅析商业银行个人理财产品的现状及对策 [J].西部财会，2014（1）.