打通金融服务农业发展的“任督二脉”——湖南汉寿县农村土地经营权抵押贷款改革显成效

湖南省汉寿县地处洞庭湖滨、沅澧两水尾闾，总面积2021平方公里，家庭承包耕地面积92.46万亩，农业人口68.53万，是典型的农业大县。近年来，为破解农业融资难题，汉寿县先后尝试了银行与合作社对接洽谈、组建资金互助社、财政贴息担保贷款等多种融资模式，但成效都不明显。2014年中央一号文件出台后，汉寿县大胆探索开展农村土地经营权抵押贷款试点工作，并于当年发放了湖南省第一笔农村土地经营权抵押贷款50万元。四年来，全县共办理农村土地经营权抵押贷款493笔，累计资金3.23亿元，先后被确定为全国农村“两权”抵押贷款试点县、全省金融支持现代农业发展示范县。在推动农村土地经营权抵押贷款试点改革上，汉寿县积极探索创新四个机制，有效破解了四大改革难题。

创新抵押登记机制，破解“放贷抵押难”。为破解农业经营主体融资难题，汉寿县建立和完善了一整套规范的农村土地经营权抵押贷款机制，确保登记工作有序开展、有效推进。一是明确抵押登记机构。明确县农经局为农村土地抵押登记机构，免费向抵押户提供抵押登记、价值评估、《他项权证》办理等服务，各项抵押登记手续在一周内办理完结，并出示土地抵押登记《他项权证》，保证《农村土地经营权证》抵押的唯一性，有效避免同一地块重复抵押的情况。二是降低抵押登记门槛。为惠及更多贷款农户，于2015年出台《汉寿县农村土地经营权抵押贷款管理办法》，放宽土地抵押贷款准入门槛，规定土地经营存续期限由5年以上（含5年）放宽至3年以上；规定抵押土地集中连片的，种植粮食面积由不低于100亩调至不低于50亩，种植经济作物和养殖水面由不低于50亩调至30亩；规定从事种养经营时间的，从不低于3年调至不低于2年。今年，对该办法进一步修改完善，取消对抵押土地面积的限制，将以家庭承包取得经营权的普通农户纳入土地经营权抵押贷款的申请人，极大地扩大了该业务的受益人群。三是规范抵押登记流程。制定《汉寿县农村土地经营权抵押贷款登记工作细则》，按照“先鉴证、后认定、再登记”的思路，建立完善抵押登记流程，按流程办事、依程序操作。鉴证，就是抵押人与金融机构达成贷款意向后，向农经部门提出抵押贷款申请，由县土地流转服务中心对土地经营权真实性、有效性、规范性进行鉴定；认定，就是抵押人、金融机构、土地流转中心三方联合，通过现场调查，按照相关指导价格，对土地经营权进行价值评估；登记，就是在经调查和审核准予抵押登记的，由县农经站向申请人出具《他项权证》，再由金融机构凭权证发放贷款。

创新地价评估机制，破解“抵押评估难”。土地价值评估是推进土地经营权抵押贷款的最大难题。为了破解这一难题，汉寿探索形成了土地价值评估“三定”办法，进一步规范土地评估工作，切实维护农户合法权益。一是定评估原则。明确了“年租金×经营期限+地上种养物价值”的价值评估原则。二是定评估办法。对于50万元以下的小额贷款，由抵押人、抵押权人、县土地流转服务中心三方认定。对于50万元以上的大额贷款，由专家评估委员会认定。评估认价专家委员会以县农经局为主，聘请农口各部门专业人员、农民组成。农村土地经营权评估价值经抵押人、抵押权人、县土地流转服务中心三方确定认可后，金融机构按比例发放贷款，贷款额度为评估价值的40%-60%。三是定评估服务。为完善价值评估机制，加强与土流网合作，充分利用“土流网”等土地流转信息服务平台的信息资源，结合历年交易数据、土壤酸碱度、肥沃程度等价格影响因素进行价值评估，进一步提高评估的精准度和有效性。特别是为了降低交易成本，对借款人价值评估实行免费服务，极大地激发了广大农民参与抵押贷款的热情。

农村土地经营权抵押贷款办理现场

创新风险防控机制，破解“贷款回收难”。为有效规避和防范金融风险，探索建立完善了风险防控机制，最大限度地鼓励金融机构加大信贷投放力度。一是设立风险补偿金。制定实施《农村土地经营权抵押贷款风险补偿金管理办法》，对相关金融机构出现贷款损失的，按照一定比例给予风险补偿。今年以来，根据实际需要，将风险补偿金由原来的100万元增加到500万元，风险补偿比例由原来的10%提高到30%，进一步加大风险补偿力度。二是实行权证代管。抵押贷款经营户在还清本息之前，将《农村土地承包经营权证》或土地流转合同作为抵贷凭证，交由农经站代为保管。一旦出现无力偿还情况，银行可以暂时收回土地经营权，经由土流网的协助，将土地流转到第三方，所得价款偿还贷款本息。三是实施风险共担。引进土流网、常德市财鑫担保公司、常德市农信担保公司等第三方机构，降低参与抵押贷款银行的风险指数，提高银行参与抵押贷款积极性。

创新服务保障机制，破解“借贷交易难”。为了让广大农户更加便捷有效地通过抵押农村土地经营权进行贷款，汉寿县注重发挥政府的引导作用，竭力为农户提供全方位服务。一是搭建服务平台。县财政投入专项资金80万元，调剂办公用房，建立以备案、鉴证、评估、抵押、交易、调解、仲裁为主要服务功能的流转服务大厅和承包纠纷调解仲裁庭；投入215万元建设的农村土地承包经营权信息应用平台，即将进行安装调试，农户的家庭承包耕地面积和流转面积将实行精准化管理，更好地为农户提供政策咨询、信息查询、诉求反映、抵押登记等全方位服务。二是加强基础工作。狠抓农村土地确权登记颁证服务，全面开展土地确权登记颁证工作，为农村土地经营权抵押贷款创造了基础条件。经过四年努力，实现全县102.48万亩家庭承包耕地面积的精准确权，16.14万农户签订了土地承包合同，占比98.96%。制定《汉寿县农村土地承包经营权流转管理办法》，完善土地流转信息采集、上报、发布制度。目前，全县农村土地流转面积达到54.89万亩，占家庭承包耕地面积的53.56%，为农村土地经营权抵押贷款引入了“源头活水”。三是创新贷款方式。创新推出“银行+土地经营权+土流金服”贷款方式，引导县邮储银行与土流网建立战略合作关系，2016年3月18日发放了全国首笔互联网公司担保的土地经营权抵押贷款15万元。创新推出“银行+土地经营权+担保公司”贷款方式，推动常德财鑫担保公司汉寿分公司、农信担保公司与县域金融机构密切合作。创新推出“银行+土地经营权+担保公司+土流网”贷款方式，引导银行、担保公司、土流网、土地经营权人四方合作。目前，通过以上方式累计发放贷款2.1亿元。