人工智能在商业银行中的应用

郭非

摘 要：对人工智能与商业银行业务内在联系的本质进行了分析，同时对我国商业银行利用人工智能开拓的业务进行了梳理，最后对人工带来的挑战与机遇进行了探讨与展望。

关键词：人工智能；商业银行；业务

中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.30.057

1 人工智能与商业银行业务

1.1 人工智能涵义

人工智能是研究人的思維模式，将研究成果应用于机器设备，使其具有人的思考学习行为的一门科学技术学科。人工智能按照研究程度分为三个进程，第一，机器存储与计算，机器能够存储已有的知识和根据程序会计算；第二，机器识别与判断，机器能够读懂各种媒体信息并进行分析判断；第三，机器主动学习，机器能够主动分析计算形成新的知识。

随着计算机的运算处理能力提高以及深度学习算法的革命性突破，人工智能得以在现实进行应用。人工智能是继互联网技术之后，能够使生产技术发生变革的技术，即将在每一个行业中产生巨大变革。

1.2 人工智能与商业银行业务的内在关系

商业银行每时每刻都在进行各种金融数据的交换，本身是一个数据及其庞大密集的行业。基于本身特殊属性，其数据保存时间也很长。如果能够利用现在大数据计算，分析银行中各种金融业务和金融产品，发现其内在本质的变化规律。通过人工智能技术，计算机可以进行机器学习，以大数据计算结果为基本数据，能够智能回答问题的解决方案。比如在客户服务中能够简单与人类交流，在银行业务分析中已经可以优化特定产品的模型。

所以说人工智能在商业银行的应用开发前景巨大。当下很多银行已经开始使用人工智能提升其服务质量。

2 人工智能在商业银行业务中的应用

2.1 智能客服

智能客服的投入使用，使人类能够简单快捷得到更加人性化的服务，提升了银行服务质量。目前，已有银行在网点使用智能机器人，机器人帮助大堂经理对来办业务人员进行指引。智能客户还能够对银行业务人员与客户交流情况分析进行深度学习。比如客户很满意业务人员的服务，智能客服记下了该经验；若不满意，其保存该情况，避免自己为客户提供类似的服务。通过这样的主动学习，其能够为客户提供更优质的服务，大大提高服务质量。

2.2 生物识别

智能客服更加深度的应用就是进行生物识别或者说对客户人脸识别，其目的就是让机器辨别出人的面部特征与其自身资料库进行比对，得到正确的客户信息。对客户进行人脸扫描判断与数据库进行对比，准确获得客户的以往信息。根据客户的基本资料，比如是个体工商户偏重理财等等信息，为其提供准确的银行服务，实现差异化服务。未来银行即将进入刷脸的时代，避免了办业务没有带身份证或银行卡的尴尬。

2.3 智能风控

人工智能在风险管控方面，辅助人类增强风险管控能力。商业银行每秒都发生数据的交换，人工智根据数据的交易规则，对有问题的交易数据并对其进行追踪判断，给出其是否合规的答案。并且能够通过深度学习，预测出有问题的交易，及时阻断违法交易，帮助商业银行改进系统规则中bug，完善交易规则提高业务管理水平。目前已经有银行通过数据分析，管控不正常的客户刷卡支付，能够有效防止银行卡盗刷，维护客户的金融资金安全。还能够根据客户的以往的消费数据，判断其风险承受能力，对其推送适合其的各种金融服务，帮助客户资金升值。

2.4 智能营销

智能营销能够帮助商业银行发现客户的隐含的需求。在以往的营销中，一直都是客户提出要求，产品经理对客户要求匹配本银行的产品，尽量满足客户的要求。在这里，客户对银行的各种金融业务不可能全部了解，客户经理对客户诉求只能从其表述中获得，根据其基本情况较难分析出来，因为客户经理也不可能对客户各种资料完全装在大脑中。这种方式，在某种程度上失去了很多客户。

智能营销是根据银行已有的所有对客户资料进行分析计算，并对同样类型其他客户已发生的需求进行比较，通过这样的深度学习，给客户提供量身定制的金融服务。这样营销是发现客户的隐性且需要的需求，对客户和银行都是双赢的事情。

3 机遇与挑战

3.1 加强人才建设，抓住机遇

随着人工智能技术在商业银行中的应用展开，人类也越来越希望得到更加人性化的服务，需要商业银行在各种金融服务中开发出更多的人工智能服务。该方面的产品的开发不仅不需要有银行的专业知识，同时更加熟悉人工智能的开发语言编辑人工智能应用程序。在各大城市抢夺人才的同时，商业银行业应该抢夺该方面的人才为人工智能的开发储备后续人才，走在其他行业的前列。尤其是在同业竞争中，哪家能够优先开发出更加有竞争力的人工智能服务，可以抢占更广阔的的市场。

3.2 加强创新，开发人工智能新产品

面对目前已有的人工智能技术，可以想象出在银行中有哪些应用场景。这是所有商业银行都在进行的工作，也是随时能够实现得以应用的工作。在人工智能产业革命中，不仅需要开发已有成熟人工智能技术的产品，还需要自己研发新的人工智能更好为客户进行服务。对于商业的挑战就是发现客户需求，做新产品，利用人工智能实现新产品。

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