互联网金融对商业银行的影响及对策建议

摘 要：随着我国经济的快速发展，互联网金融行业也在不断的进步，尤其是支付宝、微信等第三方移动支付平台的发展，对于传统的商业银行造成巨大的冲击，因此在快速发展的互联网金融的压力下，如何寻求突破及创新是目前商业银行必须要解决的一个重要问题。下面我们通过互联网金融给商业银行带来的影响进行分析，并结合当下的社会发展情况进行相应对策的提出，希望能够帮助商业银行需求新的发展路径。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；问题研究

一、互联网金融给商业银行带来的影响

1.对银行支付业务的影响

传统商业银行在支付业务过程中占据主要的份额，这也是商业银行进行资本运作的核心业务，但是由于互联网金融行业的兴起，一些第三方支付平台给商业银行的支付业务代理巨大的冲击，导致货币流通受到影响。这些互联网支付平台能够以电子终端设备为依托，进行相关支付信息的操作，让用户不必再去专业的银行网点进行办理，因此这种互联网支付平台的适用性非常强。虽然我国在互联网平台的构建上还不够完善，但是由于互联网用户增长的基数十分庞大，因此这种适用性非常强的支付终端设备将会被广泛推广，这对于固守传统柜台办理业务的商业银行来说影响巨大。

2.对银行信息网络的影响

随着社会的发展，在进行竞争过程中主要就是争夺互联网信息资源，因此对于传统的商业银行来说，信息资源的发展非常重要，这不仅是每一家商业银行的主要经济收入，也是自身经营状况的反馈。而商业银行的互联网发展较为缓慢，在一些业务的办理上存在严重的迟缓性，而互联网金融与传统的商业银行来说有着非常大的区别，互联网金融对于信息的处理速度更快，适合大规模的商业网络信息的处理，从而让用户感受到快捷的服务，从而对传统的商业银行的固化死板来说是一种打击，很难在这一方面赢得消费者的信任。

3.对中小规模信贷的影响

随着中小企业的快速发展，一些企业在经营过程中需要大量的资本支持，而银行贷款是主要的来源之一，但是一些中小企业在进行商业银行的贷款过程中，很难满足银行提出的条件，使得其受到严重的限制。但是互联网金融的出现，打破了這一限制，通过大量的金融资本的收集从而为中小企业进行资金扶持，因此随着社会的发展中小企业与互联网金融已经成为一种完美的融合，帮助中小企业不断的发展。这也是得益于互联网金融不受时间、地点的限制，真正的能够做到中小企业的应急救助。

二、互联网金融影响下商业银行的应对策略

1.与互联网金融要融合发展

目前我国互联网金融发展非常迅速，不断冲击着传统商业银行的经营，而互联网金融在应用过程中存在一定的信任危机，能够使不法分子有机可乘，我国对于相关的互联网金融管制办法存在不足，导致很多的互联网金融纠纷无法解决。因此商业银行可以借助这些问题，通过与互联网金融进行有效的融合，从而借助自身已有的信任优势，将互联网金融进行实名制，并且与现有的银行卡进行绑定，从而更好地为互联网金融维护金融秩序，帮助促进互联网金融的稳定发展。

2.提高核心竞争力

因为互联网金融近年来才兴起，因此其经营方式不够完善，导致在经营风险上存在很多问题，而传统商业银行已经具有一套完善的风险管控办法，所以应该与互联网金融进行结合，帮助其加强风险防控能力，通过运用先进的技术来进行风险防控。此外，还需要创新风险管理机制，不仅利用互联网技术对传统的管理方式进行完善，还能够借助一些现有的方法来与互联网金融进行绑定，从而使其在经营过程中，必须要通过银行系统进行审查，提高商业银行的竞争力。

3.提升用户服务质量

在互联网金融的发展过程中，为了能够帮助维护金融市场的正常秩序，需要加大与商业银行的合作，通过不断的创新互联网金融经营体系规范，从而为社会经济发展做出贡献。所以，在进行有效合作时，商业银行必须不断的创新，通过先进的互联网技术来为现有用户打造一个服务平台，不断的提高服务质量，这样来使用户感受到商业银行的变化。此外，通过强化组件管理结构，让用户能够感受到商业银行的安全感，从而提高商业银行的竞争力。

4.优化审批贷款程序

对于社会经济发展过程中的重要推动者，中小型企业在社会发展中的角色越来越重要。而商业银行要加快推进与中小型企业的合作机制，重视一些中小企业的资金需求，建立一个完善的审批程序，对于中小企业提升贷款额度，放宽贷款条件，从而提升中小企业的发展活力，让每一个中小企业都能够有充足的资金用于技术创新。

5.优化和升级金融产业的结构，明确两者的互动趋势

互联网的普及和应用，为金融产业的发展提供了基础，使金融产业从线下发展到了线上，更符合消费者的习惯以及社会商业模式的实际需求。金融行业的工作人员应当利用互联网金融的强大力量，对金融产业的实质需求范围进行更深入挖掘，对金融产业的结构进行优化和升级，明确两者的互动趋势。那些实力较强的商业银行在短时间内进行磨合时，监管机构应该主动指导商业银行舍弃以往的一些效果欠佳的竞争手段，努力抓住机遇，来实现和互联网金融之间的良性互动，加快金融产业的网络化进程，为商业银行能尽快适应当前金融市场环境所出现的巨大变化而做好必要的准备。另外，互联网金融作为帮助政府机关破冰垄断的主要手段，可以帮助政府更好地实现利率的市场化。然而，商业银行在这个过程中不仅需要来自于政府的支持，还需要来自于政府在一些互联网金融企业对自身产业功能进行调整时的扶持。

6.共同建立征信平台，促进行业评测方法的标准化

互联网金融模式是依靠网络交易或平台之间的多元信息，用大数据的方式加以分析而建立出的一种资信评价体制，这种体制与传统的借贷信用评价体制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果实现两者间的融合，那么不但能防止网贷平台资源的过多消耗，还能减少市场参与人员对于资信评测准确度的质疑，使这种资信评价体制可以成为融资市场稳定发展的重要保障。但是，新兴技术的使用与风控要求之间很难形成绝对平衡的关系，而且风险也存在很大的不确定性，这就使得征信平台的建立过程中很容易出现不同利弊之间的碰撞。这时，第三方资信评测机构的设立就能够起到很大作用，可以将央行所构建的征信系统作为基准，用钻研的态度去探索这两套征信方式之间的交集。另外，由于互联网金融和商业银行存在着相互竞争的关系，所以两者在共同建立征信平台时，都不愿意大方地为对方提供信息资源。这时，把两者间的关系从竞争转化成互补，不但会导致大量收购的状况出现，还能有效促进共生环境的演进。

7.积极运用移动性支付平台

对于商业银行而言，应积极运用移动性支付平台。商业银行对于自身的网络平台的发展应该做到与时俱进，创造一个新型的支付模式。以建设银行为例，它有一个与淘宝的页面非常相似的界面，用户在进入到这个界面之后也能够进行购物操作。有的时候，建设银行的页面还会向用户自动推送一些最新的活动，并结合用户的消费特点来实施一些折扣，从而吸引更多的用户进入到这个界面中，去购买自己喜爱的产品。通过移动性支付平台，可以实现商业银行与互联网金融的完美结合。

三、结论

综上所述，随着社会的发展，互联网金融作为我国金融行业出现的一种新形式，在对社会经济的发展过程中起到非常重要的促进作用，因此也给商业银行带来了非常大的冲击。而商业银行也必须要清楚的认识到目前社会发展的形式，不断创新经营观念，不断优化自身的经营结构，提高自身的服务质量，从而保证在今后发展过程中再创辉煌。

参考文献：

[1]王君.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响研究[D].山东师范大学，2017.

[2]邵弘强.互联网金融对商业银行的影响及商业银行对策研究[D].首都经济贸易大学，2017.

[3]张雪娜.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].吉林财经大学，2017.

作者简介：周豪（1990.07- ），男，汉族，河南南阳人，博士研究生，空军工程大学研究生院学员二大队，研究方向：信号与信息处理