网络业态下校园金融规范化研究①

宋宇航 王朝阳 陈慧平 柴林 余韵嘉

摘 要：本文阐述了校园网贷、大学生微商、大学生炒股的现状及所存在的突出问题，提出了具体的改进建议，并指出了未来校园金融发展方向。

关键词：校园金融 校园网贷 微商

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）06（c）-022-02

1 校园金融现状分析

1.1 校园网贷的现状

在网络业态下，校园贷是校园金融的重要组成部分。以学生为主体，准入门槛低，便利快捷是校园贷的几大特点。当前社会上网贷平台繁多，大致可以分为三种：一是针对大学生专门购物的平台（如分期乐、趣分期、爱学贷等），如表1所示；二是P2P贷款平台；三是传统电商平台（如支付宝蚂蚁花呗、京东白条）。根据网上问卷调查结果显示，仅有5.34%的人使用过前两种网贷平台，而传统电商的使用者则高达50%。不难看出，大学生使用网贷的重要原因之一就是它的便捷性，在使用支付宝、京东付款的同时使用网贷平台无疑方便快捷、节约时间成本。

根据调查结果显示，65.38%的人将贷款的钱用于购物，同时也对发放网贷的人进行了采访，网贷发放者也表示大多数人在借贷后购买电脑、手机等电子产品或奢侈品少数用于创业和投资。大学生借贷金额通常较小，但由于网贷初期服务费免息，过了初期之后服务费基本成倍增长，导致好多人无法偿还借款或延期偿还借款。

1.2 大学生微商的现状

根据2016年中国互联网协会微商工作组发布的《2016年中国微商行业发展报告》及《2017年中国社交电商和微商行业发展报告》中显示，2014—2017年中国微商行业总体市场规模逐年上升，2017年已经达到6835.8亿元，如图1所示，而从业人数也从2014年的1024.1万人上升到2017年的2000多万人，如图2所示。

通过对数位从事微商行业的大学生的采访，对微商行业的观察，以及对相关材料的参考，发现大部分学生从事微商是为了获得经济收入，启动资金来源视代理性质而定；他们利用大量的业余时间进行线上交易，主要经营的产品有化妆品、日用品、服饰鞋靴等，客户群体大多为同学和亲朋好友。

1.3 大学生炒股的现状

炒股也是大学生选择的投资方式之一，特点是门槛较高，所需专业知识多，需要宏观的操控能力。通过炒股，大学生可以学习到一定的理财知识，有助于其正确的金钱观的培养，同时能够了解各行各业的发展，增长见识。缺点是大学生炒股收益率较低，风险大，容易耽误学业。

2 网络业态下校园金融存在的问题

2.1 校园网贷存在的问题

大学生风险意识差、抗诱惑能力弱，高额债务使其不堪重负。一些不法网贷平台使用恶意骚扰催还等违法手段引发一系列社会问题。如联系贷款学生室友，联系学生父母，对学生本人进行骚扰，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，群发短信给学生所有亲朋好友。在此过程中，很多借款的大学生不堪其扰走上了不归路，酿出了一桩桩惨剧[1]。

2.2 大学生微商存在的问题

首先，由于大学生做微商多以代理的方式开启商业之路，启动资金大多来源于个人和家庭。在销售过程中，如若遇到积压商品或劣质商品，往往由没有固定收入的大学生本人承担，导致资金链遇到困难。其次，大部分大学生微商对于自己所代理的产品并不了解，加之缺乏专业的经营知识，在利用微信、QQ等软件进行交易时，往往一味地复制粘贴代理商交给自己的宣传语，进行简单宣传，就这样加入了“微商”的队伍。

2.3 大学生炒股存在的问题

（1）盲目投资。大学生掌握的股市只是十分有限，加上其年轻易冲动的特点，使他们常在股市中盲目投资。（2）影响学业。股市是在时时变化的，所以人们需要投入大量的精力和时间在里面，要时刻关注股票的走向，这就很有可能会影响大学生的学业。（3）风险问题。众所周知，股市的收益率很高，风险也很大，在这些风险中，任何一个风险出现，造成的损失都将会是巨大的，专业人士都难以避免的风险，更何况是经验不足、资金缺少的学生。

3 网络业态下校园金融问题解决对策

3.1 解决校园网贷问题的建议

政府：首先要加强立法，解决无法可依的问题。具体措施为：由全国人大和人大常委会进一步加强相关立法，并加强对《合同法》《网络安全法》《消费者权益保护法》等相关法律的解释工作，由国务院和相关部门进一步加强行政立法工作，制定出台相应管理条例[2]。

学校：加强大学生的“财商”教育，定期举办大学生理财讲座，开设金融、经济、法律等方面的选修课，帮助学生掌握金融贷款基本知识，了解网贷风险。加强对大学生的诚信教育，帮助学生树立良好的诚信意识。

学生自身：养成正确的消费观，不盲目攀比，不购买超过自己经济能力的商品。加强诚信意识，不做违法违约的事。培养自己的理财能力，为今后进入社会奠定良好基础。在自己的权益受到侵犯时，学会用合法途径维护自身权益。

3.2 解决大学生微商问题的措施

第一，作为监管主体，政府应当加快以微商为主的社交电商的立法工作，目前我国的《电子商务法》正逐渐成型，微商行业高速发展，相关行业和消费者都十分期待這一行业的合法性得到确定，使得各平台、各类交易也有迹可循，同时从事微商行业的大学生的利益也将得到保障。

第二，对于微商行业本身，吸引着大量的“窥视着商机”的人的加入，大学生作为有力的宣传主体，应当和整个行业一起，自觉遵守《社交电商经营规范》《微商行业规范》等行业标准。

第三，学校及社会全体，应当给予正确的舆论指导和宣传教育。学校作为学生日常生活的主要接触方，应当担起正确引导学生从事相关行业的责任，定期进行宣传教育，也可以联合银行等机构，对有创业热情的学生给予资金支持，帮助学生了解行业发展。

第四，大学生自身应当选择适合自己的理财方式。作为一个学生，先应以学业为重，规划好时间，不要着眼于“蝇头小利”，应当目光长远，选择适合自己职业生涯的创业渠道。

3.3 解决大学生炒股问题的措施

首先，对于学生来说。股票市场的风险性非常大，在没有具备完整系统的股票知识之前最好不要进入股市，如果股票的走势并不景气，那么适可而止是最好的选择，不要心存侥幸，坐等股票的回升，有可能适得其反，造成更大的亏损。其次，就学校而言。学校可以设置模拟机房，开展炒股演练，还可以定期举行炒股模擬大赛，在模拟比赛中，完成实践，让学生衡量一下自己的能力水平。

4 校园金融发展展望

4.1 近几年校园金融的发展

大学校内的食堂、小卖部 等大都采用刷校园卡的方式进行支付，随着支付宝的普及，校园内遍地都是二维码，从早点到水果，一部手机就可以完成所有的支付。校园贷也曾一度成为大学生热议的话题，随之引发的一系列问题也将校园贷推上了风口浪尖。同时，随着淘宝、微信的兴起，大学生兼职的方式变得多样化，微商、网店成为了大学生勤工俭学的一种方法。而这些变化的根本原因就是互联网电子信息技术的发展。

4.2 校园金融该如何发展

从目前看来，支付宝的使用情况十分乐观，从2013年开始大学生的网购频率已经较高，使用支付宝已经成为一种习惯，而现在支付宝已经和校园建立起了密不可分的关系，支付宝已经能满足校园卡的充值，而继校园贷之后，蚂蚁花呗已然成为大学生信用消费的主要工具，相当于大学生网络信用卡。如此看来，信用消费将成为未来发展的大方向[3]。余额宝作为一种货币性基金产品，它以小风险零门槛的特性以及随时可取出的灵活性，成为了十分适合大学生使用的理财产品，这也预示了大学生未来理财产品发展的方向。

5 结语

综上所述，校园金融的未来发展应该以学生为主体，以安全为前提，以便捷为特点，为此，应建立良好的校园金融秩序，完善校园金融监管平台，使大学生充分享受“互联网+”时代下校园金融的便捷。

参考文献

[1] 陈鹏.校园借贷：馅饼，还是陷阱[N].光明日报，2016-03-29.

[2] 李鸿冠，杨似琦.校园金融存在的问题及其发展对策——基于“互联网+”的视角[J].厦门广播电视大学学报，2016（4）.

[3] 支付宝的现状、问题与前景分析[Z].2013（6）.

①基金项目：本文受到上海立信会计金融学院大学生创新创业计划项目资助（2147493647）。