金融科技支撑新时代农村金融创新

王柏寒

2018年4月13日，由计世传媒集团《新金融世界》杂志主办的第十四届中国农村金融机构信息化发展战略高峰年会在福州顺利举行。会上，来自全国各地，北起黑龙江，南到福建、广东，东起江苏、浙江，西到四川和新疆的省农信、农商行、地方联社100多位参会代表们齐聚福州。包括中国农业银行总行、新疆农信、内蒙古农信、重庆农商银行、宁波鄞州银行等多位金融嘉宾发表演讲，围绕主题“金融科技支撑新时代农村金融创新”分享经验、交流对未来趋势的看法，探讨在振兴新农村的过程中，需要农信社、农商行为代表的农村金融机构怎样结合科技与金融服务，用金融科技开拓业务创新之路，用大数据、云计算、新一代核心系统来打造基础IT能力，并将互联网手段与传统线下网点、服务进行有机整合，实现全方位、智能化的金融服务，为新农村的小微农业金融、普惠金融落地而服务。

2017年年底，为期两天的中央农村工作会议全面分析“三农”工作面临的形势和任务，指出走中国特色社会主义乡村振兴道路。中国银监会提出了全面支持乡村振兴战略、健全适合农业农村特点的农村金融体系。推动各类涉农银行业机构回归本源，将服务农村实体经济作为出发点和落脚点，提供差异化、特色化涉农金融产品和服务，不断健全符合中国农村特点的农村金融体系，切实提高金融服务乡村振兴的能力和水平，强化金融服务方式创新，探索适合新型农业经营主体的农业设施抵押贷款、大型农机设备租赁以及订单融资、应收账款融资等业务，深入推进“两权”抵押贷款试点。在振兴新农村的过程中，需要以农信社、农商行为代表的农村金融机构结合科技与金融服务，用金融科技开拓业务创新之路，用大数据、云计算、新一代核心系统打造基础IT能力，并将互联网手段与传统线下网点、服务进行有机整合，实现全方位、智能化的金融服务，为新农村的小微农业金融、普惠金融落地而服务。

主办方代表《新金融世界》杂志执行总编谌力发表会议致辞，他首先对所有与会嘉宾的到来表示由衷的欢迎与感谢，之后强调“金融科技当今发展如火如荼，对金融机构而言，面向小微、面向三农，面向广大的农村市场尤其需要科技来支撑、支持来引领业务的发展。科技不仅是一个技术工具，还是创新的驱动力，金融科技不再是手工业务、电子化，而是对业务流程的再造和重构。”

“新金融世界创刊于2002年6月，创刊口号是‘源于科技、创新金融，宗旨是专门为金融和科技两大变革行业融合共赢而服务。定位于思考和探索如何以科技创新引领金融创新，十五年来一直坚持追求金融的商业价值。经过十三年的积累，新金融世界农村金沟机构信息化高峰年会已经成为交流思想碰撞的重要平台。借助权威媒体的共性，高峰年会打造成一个高层次、全方位的产业互动交流的平台，成为最具影响力的农村信息化的会议品牌”。

谌力表示，“希望有机会跟各位领导、朋友一起去探讨切磋，把开放、开拓、创新、进取的正能量融入会议当中，共同探讨金融科技与金融创新，一起开拓一片新天地，为农村金融的创新开天辟地。”

为交流传播优秀金融创新技术，鼓励和引领金融发展，主办方《新金融世界》在峰会期间还表彰和发布了2018年度中国农村金融机构IT创新优秀案例奖，其中，福建省农村信用社联合社的“应用基线管理系统”、内蒙古自治区农村信用社联合社的“统一柜面系统”、黑龙江省农村信用社联合社的“省农信互联网核心系统”、重庆农商行的“基于自主可控技术的分布式架构银行核心系统”、鄞州银行的“蜜蜂之家—银行超市合作模式”、长春农商行的“幸福存一一特色存款应用系统”等项目获得“2018年度中国金融信息化与创新优秀案例”的殊荣。各机构获奖代表也表示将不辜负使命、继续创新、砥砺前行，为全面支持农村振兴的战略，建立健全适合农村特点的金融体系和更加贴合人民生活需求的好银行而不断奋斗。

金融科技支撑新时代农村金融创新

中国农业银行总行软件开发中心副总经理王怡作为科技应用研发领域的专家，对金融科技和产品创新尤其是移动互联、大数据、人工智能都有独到的见解，在就主题“金融科技支撑新时代农村金融创新”进行内容分享时，主要谈了银行人工智能与大数据创新应用。王怡说，“现在突破性技术的逐步应用，往往预示着新时代的到来，同时智能化技术的应用也给银行业带来了新的机遇和挑战。从国家战略的角度也督促我们抓住这次技术革新产业升级的机会，在经济环境、金融体制、金融监管和国际形势都给金融业带来了新的机遇和挑战。”

王怡强调并详细解说了银行业现在面临的挑战是什么，他说：“银行和互联网公司面临的问题并不完全一样，也不是现在互联网上‘被普遍认为，的获客问题，而是缺少数据分析，如何全面做到对个人个性化的大数据分析才是现在银行业普遍需要解决的关键问题。”

其后，王总分享了农行在智能数据应用体系架构里面创新应用方面的经验，未来智能创新应该如何发力，如何才能更快速的响应以及更全面的支撑。“农行作为国家第一大三农产业支撑银行，主要还是解决融资难、融资贵、融资慢的问题。推出自动化线上贷款是用农户贷款的特色风控模型，提升农户融资效率，业务模式上有政府增信模型、财政直补模型、特色产业模型、金融资产模型等。另外还有惠农通承载着信息入户的社会职能。把相关信息整理成惠农通网点，能起到的作用还是很大的。农行会继续践行大数据和人工智能的发展战略，以开放、共享、便捷、安全的理念打造全流程、一站式、智能化、数字化的大数据智能创新体系。”

作为科技研发和风险管理领域的專家，试金石信用服务有限公司总经理兰军在演讲时指出：“银行业需要实现的风险管理的数据生态还没有形成。现在社会所面临的时代，信用服务已经不像原来传统结构那样可以缓慢收集材料、长达数天评价，现在不管是一线城市、二线城市还是农村都已经进入高速移动化、实时化、高频化时代，这背后带来的就是对技术平台吞吐量、稳定性和安全风险的巨大挑战。”

试金石经过长达一年多的实践证明了这个事情是可以做到的，“当数据进到A集群的时候，B集群正在做高速分析，欺诈识别、风险判断后可以马上交互到场景当中去，试金石的这个进步是巨大的，在整个大数据的服务平台当中是首创。”之后兰军总经理颇为振奋的说到，“我觉得IT会改变这个世界，而科技是其中最大的推动力。”这无疑给现场嘉宾注入了一剂对未来金融科技发展更加期待的强心剂。

随着渠道和后台应用系统的增加，针对一个业务系统的改造往往是牵一发而动全身，对业务的发展支撑乏力。来自新疆维吾尔自治区农村信用社科技服务中心数据治理团队负责人谭峰和重庆农商银行信息科技部专家鄢鹏分别就各自银行单位的具体项目与到场嘉宾们进行了经验分享。谭峰分四方面：项目诞生背景、达到的目标、项目建设内容以及项目特点详细介绍了新疆维吾尔自治区农村信用社数据治理项目。鄢鹏在新一代农商银行核心系统的建设与发展经验进行分享时说，“重庆农商行新核心系统以自主可控为建设目标而打造，以客户、场景、机构、汇路四个方面为主体的台账交易体系为流水，产品为账户主要属性，建立产品台账文件和产品交易流水文件，产品交易流水文件反映产品交易过程中的基本借贷平衡，将核心账户数据移至后端处理，采用一步調度的方式进行计帐，这就是整个的应用公共架构体系。”重庆农商行在IT建设是比较靠前的，其在开源架构下开放性的系统架构经验，从总体设计、自主创新的亮点以及投产运行的情况对国内的中小银行都很有参考价值。

互联网与地方特色结合打造创新

当日下午的两个分论坛环节以圆桌讨论互动的形式进行，宁波鄞州银行电子银行部副总经理胡哲首先进行了经验分享，详细介绍了鄞州银行的互联网实践。胡哲介绍说：“鄞州银行是全国第一家农村合作银行，在2016年12月份的时候成功改制成了商业银行，是一家立足于本地，服务区域、服务三农的区域性银行。近几年在整个电子银行和科技发展上面，—直坚守大零售服务方向的转型，锐意进取、勇于开拓、强化科技引领的作用，依托科技金融正在逐步地向数字化银行在转型。”

近几年来面对互联网金融的强力冲击和严峻挑战，而鄞州银行迎难而上，主动积极地去适应互联网金融对传统银行竞争的新常态，加快业务发展，加大业务的创新力度，也加强素质化、技术化和业务结构落地。将互联网与地方特色结合起来，打造了逆袭奇迹，如推出手机银行实现“钱包在线”，便捷快速的“蜜蜂之家”购物，将网上银行全新的升级增强场景化和用户体验等，为开发更便捷的平台产品奠定了基础，还在企业网银上面增加了更多地营销功能，包括企业银行还有个人手机银行，都更多的体现营销的理念。鄞州银行2013年从手机银行开始到去年推出来的蜜蜂银行，从业务角度来看，包括业务拓展，结合线上线下的技术场景都很符合现在的金融发展趋势。这也是农村金融机构的优势所在，能够把线上线下结合，从而将服务能力和服务半径都能扩展，这点应该是城市银行中比较难实现的。

开放互联，重塑银行新格局

今后银行更应以客户为中心，加强与互联网的跨界合作，保持开放互联，持续优化业务流程、提升客户体验、提高客户服务水平，依托并整合后台资源，全面提升网点的综合服务能力，一直是业内共识，内蒙古自治区农村信用社联合社信息科技部吕文欢在经验分享中也强调了这一内容。

金融科技支撑新时代农村金融创新的思想将更好地激励商业银行发挥资源优势以及互联网企业渠道优势和技术优势，促进商业银行产品和服务从量变到质变的提升，丰富立体多元的服务渠道。“互联网+”时代，农村金融也会—直伴随互联网的“长尾效应”不断实现在生产生活的自由流淌，夯实科技引领的发展支撑，站在新的起点上，激情拥抱新金融技术时代提供的强大的科技支撑，持续提升“智慧增长”的新动力。

希望本届农信年会能为农村金融与互联网的融合发展掀开金融史册崭新的一页，书写更加波澜壮阔的发展篇章，打造更加高效、更加普惠的金融模式，为金融行业发展注入更多活力。