简析互联网金融对大众投资理财观念的影响

柳蕴芳

【摘 要】近年来，我国正处于计划经济向市场经济的转型之中，经济得到了深度的改革，经济领域得到了快速的发展。2013年，余额宝作为互联网发展平台，为金融企业的发展奠定了坚实的基础。相比于传统金融，互联网金融平台的门槛较低，方便快捷，有着广泛的受众。随着互联网不断的激烈竞争，各种理财工具不断得到开发和利用，理财项目的使用率得到提升，对人们的生活方式有着很大的影响。虽然互联网金融的稳定发展得到了人们的一致认同，但在实际的金融平台的运行过程中，存在着很多的安全隐患，为了使互联网金融平台得到正常的运行，应当适当的对消费者进行引导，降低安全隐患。文章主要对互联网金融的现状和特点进行分析，研究互联网金融对大众投资理财观念的影响，并进行了相关的阐述。

【关键词】互联网金融；大众投资理财观念；影响

过去的几年中，我国的经济领域进行了一场主要的变革，经济改革的过程中出现了很多的亮点，尤其是以余额宝为代表的互联网金融行业的异军突起，由于其门槛低、便捷度高的特点，得到了广大投资者的青睐，投资规模不断扩大，互联网金融得到了快速的发展。

随着各种理财工具的不但研发，互联网金融百舸争流，理财渠道、项目不断增多，人们的理财方式不断得到改变，支付宝、微信的支付方式逐渐取代了传统现金的支付方式，微信红包、网约车、众筹平台等现代生活方式的出现，说明互联网金融的发展对人们的理财消费习惯造成了很大的影响。就像民众所说，互联网金融的出现给中国人的理财观念带来了极大的冲击，其门槛低、收益高成为人们理财方式转变的主要原因。互联网金融在给人们带来高额收益的同时，也带来了一定的投资风险，互联网金融不断地产生业内危机，对人们的消费造成了巨大的阻碍，因此，对消费者进行正确的理财引导，降低投资风险成为行业发展的燃眉之急[1]。

一、我国互联网发展情况

（一）网络支付规模扩大

网络支付即利用计算机等现代化的电子技术结合网络来进行交易的方式，这样的支付方式具有很多的优势，相比于传统的支付方式，网络支付更加的方便快捷，更加的安全。除此之外，网络支付对于消费者的支付更为有利，消费者可以通过移动支付、网上银行等方式进行消费。网络支付在近年来得到了快速的发展，究其原因，是因为第三方支付业务的兴起。由于第三方支付业务的不断规划，其安全性和便捷性得到了消费者的认可，因此，网络支付的规模也在不断增大。2017年，中国第三方交易的规模达到了294959.2亿元人民币，环比增长28.02%，同比猛增2.26倍，第三方交易得到了空前的发展。随着网络支付功能的日益强大，其便民性的优势逐渐展露出来，人们足不出户就可以完成水电缴费、购票、订房等，为人们提供了极大的便利，消费者的消费习惯因此而不断改变，对投资的兴趣也在不断的增加。

（二）互联网金融产品数量不断增多

随着互联网的不断发展，为互联网金融以及金融产品的发展提供了坚实的物质基础。在互联网快速发展的历史背景下，互联网金融产品的种类不断的增加。就拿余额宝为例，在推行后一个月后就发展了一个可怕的高度，一年之后以5000亿的交易额度使同行大为惊叹，受众度也越来越高。余额宝等理财产品的成果使越来越多的企业看到了互联网金融的商机，部分互联网企业不断的利用其在互联网中的影响力，推出许多类似余额宝的产品，互联网金融家族得到了空前的壮大。

（三）P2P网络借贷快速发展

P2P网络借贷是当前一种常见的互联网金融形式，它是出资人和借贷人之间进行交易的中介平台，P2P将互联网作为一个跳板，开展相关的借贷业务，从而实现自身的发展。我国最早的网络借贷平台可以追溯到2007年，即“拍拍贷”，第一家互联网借贷平台的出现使得网络借贷平台得到了快速的发展。根据数据统计，P2P网络借贷平台的数量和交易规模呈现逐年递增的趋势[2]。

而众筹融资模式的概念，指的是在互联网的基础上，投资者进行网络资金的募集。第一家众筹网站在2011年成立，众筹业务起步较晚，但发展却极为迅速，当前，我国发展势头最为良好的众筹平台就是“陆金服”众筹融资平台，在短短的几年内，完成了数百个项目的融资。截至2017年底，P2P网贷行业贷款余额为12245.87亿元，相比2016年底上升了50%。2017年P2P网贷行业成交量为28048.49亿元，同比增长35.9%。微观层面，行业头部平台的集中度进一步加强。

二、互联网金融的特点

（一）互联网技术革命性降低的成本

互联网技术在金融业的应用降低革命性的成本，以前只有中产阶级才能申请信用卡，但现在随着蚂蚁花呗、京东白条的出现，使得学生在电商网站上进行多次交易以后，也能获取类似信用卡的权益了。正是因為互联网的存在，使得成本大幅的得到降低，在校学生等收入低微人群也可以参加到理财的队伍中了，我国理财事业也因此得到了不断地发展。

（二）效率更高

在过去的一段时间内，理财领域非常的不方便，投资者在进行理财投资的时候，需要去银行柜体进行排队购买，甚至还需要进行繁琐的面签，这就对人们的生活和工作带来了极大的不便。随着互联网金融的不断兴起，人们足不出户就能进行投资理财，理财变得越来越方便，操作也相对简单[3]。

（三）受众广

在互联网金融的新型理财模式下，客户打破了不同时空的限制，人们能够在网络上直接的寻找自己所需要的理财资源，理财服务更加方便直接。这也在间接的吸引着越来越多的人加入到投资理财的队伍中，有着非常广的受众。

（四）发展快

近年来，随着互联网技术的不断发展，互联网金融得到了快速的发展，例如：平安集团旗下的陆金所在上线短短两年的时间就发展成为价值数十亿美元的大型独角兽公司。

（五）监管力度弱

互联网金融当前还没有介入银行征信系统，不具备相应的风险管控能力，因此互联网金融极易出现风险问题。此外，由于互联网金融在近几年才得到发展，相关部门还没有形成标准的管理体系，对于互联网金融缺乏相应的约束，整个行业面临着许多政策和法律风险。

（六）高风险

当前，我国的信用监管体系不健全，互联网金融的相关法规还需进一步完善，由于其违约成本较低，容易出现非法集资等风险问题，给投资者带来了极大的风险。除此之外，来自网络方面的风险也是一个主要的风险因素。由于我国缺乏一个安全的互联网环境，网络金融犯罪率较高，给投资者的投资带来了一定的风险。

三、大众理财观念发生的巨大改变

随着我国经济的快速发展，社会不断进步，人们的生活水平得到提高，人们的投资意识不断增强，理财投资得到快速的发展。当前，传统的投资理财产品有：银行存款、股票、房地产、国债等方面[4]。传统投资方式也存在着许多的问题，例如：银行存款收益低、股票起伏大、房地产投资较多等情況，这些情况导致我国GDP不能得到很好的落实。互联网金融的出现使传统投资的门槛不断降低，为消费者提供了更方便、快捷的投资方式，以此来对消费者的投资效益进行提高，不断提升金融市场的建设速度。

除此以外，由于企业资金和信用的问题，我国的中小企业不能获得更多的资金投入。金融脱媒是在网上银行的基础上形成的，中小型企业能够通过互联网金融平台获取更多的资金。相比于传统金融市场，当前的金融市场更具有发展优势，例如：资金的流动性和合理性等，现代化金融市场的优势为消费者提供了坚实的投资保障。因此，相比于银行存款和其他金融投资，水平型的理财产品在风险和流动性方面更具有优势。随着近些年来互联网金融的不断发展，余额宝、理财通、苏宁钱包、微信等互联网金融产品不断进入到人们的生活中，促进人们的理财投资消费，金融市场的发展速度不断增加，投资队伍愈发强大。

四、对大众理财市场发展的建议

（一）加强互联网金融的监管力度

当前，我国关于互联网金融方面的有关法律法规还是比较欠缺，因此导致金融行业没有能够对网络银行起到监管作用，久而久之，互联网金融投资就会出现大大小小的风险[5]。随着互联网金融的不断发展，越来越多的投资者加入到互联网投资的大军中，网络金融投资规模日益增大，因此，对于互联网金融的监管问题更要及时的进行解决。

首先，互联网金融有着显著的信用风险、政策风险和技术风险。其次，互联网金融的相关法律缺少，投资方面的法规相对匮乏，因此，造成了投资过程中出现了许多的不良现象，对P2P平台的运行造成了极大的影响。最后，因为互联网金融的监管较为薄弱，国外的金融产品无法与我国的金融产品进行融合，阻碍了我国互联网金融产品的发展，存在着很多的投资风险。基于这样的投资环境，为了改善互联网金融投资中存在的问题，应该加强对于互联网金融的管理力度，对其投资风险进行有效的控制，保障投资者的利益。

（二）加大对消费者的致使金融知识培养

当前，互联网的大部分投资者都是没有专业金融知识的公众，时常做出不合理的投资举动对其造成了巨大的经济损失，也使其逐渐丧失了对互联网金融投资的信心[6]。基于此，就要对消费者进行科学、合理的培养，不断培养其投资意识，使其认识到互联网金融的重要性，更加深入广泛的了解互联网金融，不断降低消费者的投资风险，降低金融投资的负担。除此之外，互联网金融服务商在进行投资宣传的过程中，不能规避对产品风险的宣传，要加强互联网金融的风险意识教育。

（三）加强行业的自律性

法律是监管的基础，而若想真正落实好监管工作，就要提升行业的自律性。自律性成为规范金融行业的标准，也是企业竞争过程中的重要优势。通过对金融行业之间的沟通，降低信息的不对称性，达到降低投资风险的最终目的。只有提升金融工作中的所有利益，才能达到协调发展的目的。为了加强各行业的互联网金融平台，就要对其进行监管和引导，创立相应的管理组织，例如“P2P行业协会”等[7]。

五、总结

随着社会的不断进步，我国的互联网技术得到了快速发展，在这个快速发展的历史时期，互联网金融行业问世，改变了人们传统的投资理念，对传统金融机构造成了巨大的冲击。本文主要对当前互联网金融投资对居民投资活动的影响进行研究，总结出了大众投资市场发展的相关建议，希望能够对今后互联网金融行业的发展提供帮助。

【参考文献】

[1]互联网金融国家社科基金重大项目课题组，张兵，孙武军.互联网金融的发展、风险与监管——互联网金融发展高层论坛综述[J].经济研究，2015，50（11）：183-186.

[2]李渊博，朱顺林.互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究——基于省级面板数据的因果关系检验[J].南方经济，2014（12）：36-46.

[3]吴诗伟，朱业，李拓.利率市场化、互联网金融与商业银行风险——基于面板数据动态GMM方法的实证检验[J].金融经济学研究，2015，30（06）：29-38.

[4]王立勇，石颖.互联网金融的风险机理与风险度量研究——以P2P网贷为例[J].东南大学学报（哲学社会科学版），2016，18（02）：103-112+148.

[5]上海社会科学院经济研究所课题组，权衡，李凌.互联网金融助推上海国际金融中心建设的若干思考[J].上海经济研究，2015（01）：3-9+18.

[6]邓恩.互联网金融品牌形象传播效果评价模型构建与实证研究——以支付宝和积木盒子品牌为例[J].新闻与传播研究，2015，22（10）：50-70+127.

[7]范雅文，赵姝伟，张怡然，杨林桐.普惠金融视角下P2C投资理财方式研究——以襄阳为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，13（08）：44-47+61.