一切正在改变 千万别错过金融科技这趟列车

中国银行首席研究员宗良指出，我们现在到了一个看上去可能会有些迷茫，但却不得不参与的一个关键环节，即金融科技环节。这个领域对于我们来说可能有很多的不太清楚，但是必须参与，否则就会在竞争中处于不利的地位。那么，在把握不清楚的情况下怎么办？宗良认为，一是坚持服务实体经济的基本方向；二是坚持问题导向，如果坚持这两个方向的话，应该说不会出现太大的偏差。

我们现在到了一个看上去可能会有些迷茫，但却必须参与的一个关键环节，即金融科技环节。这个领域对于我们来说可能有很多的不太清楚，但是必须参与。那么，这个环节代表的方向是什么呢？比如说大数据、云计算、人工智能、区块链等，可能在将来发生非常强大的变化。当然，这方面还需关注5G相关领域的变化。这样的情况下，我们可能感觉对未来搞不清楚，而现在也没有谁对这些领域把握的很清楚。那么，在把握不清楚的情况下怎么办？我觉得，一是坚持服务实体经济的基本方向；二是坚持问题导向，如果坚持这两个方向的话，应该说不会出现太大的偏差，能够给我们作出较为清晰的指引。

金融科技的五点应用

第一方面，金融科技一个重要应用是支付清算领域。我们知道，在这一领域，金融科技产生了重要影响，这一块儿原本属于传统金融机构，传统商业银行做的很多。而现在我们知道发生了什么变化，比如，我们在家里面就会发现类似的事情：每天我不知道家里面寄回来什么东西，但是天天送给家里面，支付变得更加简捷；过去需要我们男同志把东西拿回来，现在全给送到家里来了。

前段时间我去了伊朗，发现在一个很小的位置就有支付宝、微信支付。过去做不到，今天基本上拿着一个手机，可能很多事都能办了，包括吃饭等。所以，这一领域变化非常之大。那么这个过程当中我们特别注意国外也在发生变化，我们关注的是什么状况？未来将是什么样的状况？最近这几天，账户方面也正在发生一些变化，未来一个人的信息可能直接跟这个人有关，连着相关的賬户，该干嘛干嘛、该扣钱就扣，谁到哪儿，一下子信息都核实了。但是很遗憾的方面是，“私事”也暴露在光天化日之下了。

第二方面，大数据推动互联网征信及评审体系变革。大量支付都在某个地方操作，之后就是大数据，大数据综合起来就是征信，征信综合起来就可以进行授信评审，之后各种金融业务就都可以做了。各种业务都可以做的时候，传统金融机构面对着新的变化的时候，难道不心里发虚？因为原来我们靠的是掌握一些数据，搞的是抵押与担保，但是未来可能不需要完全抵押与担保，就可以知道哪个人能还，哪个人不能还，而且这样时间最短，如通过人工来做几天时间都是挺快的，而按照金融科技的方式，可能在网上很快就办完了，大数据推进了整个征信评审体系的变革。这里代表了某一个公司某一个方面的发展变化，不同公司数据在整合的基础上形成整体的大数据则会推动大数据的整体变化。

第三方面，区块链的应用。比特币的发展将区块链技术推出来，区块链技术也让相关公司的股票涨起来了，使得很多人积极参与到相关领域。那么这块儿怎么看？为什么它重要？因为金融最核心的部分就是解决信用，区块链可以解决信用问题，可以解决相互间的不信任问题。现在，即使是国家统计局给的数据，大家也认为真假难辨，但是将来要改数据就没戏了，区块链的基础上就不行了。这里面又发生了很大的变化，中间可能有很多的应用，包括金融机构到衍生产品的应用、区块链完成跨境支付等，未来还会有更多的实际运用。

第四个方面，数字货币。比特币，人类有史以来还没有第二个资产能像比特币一样，发生着这么大振荡幅度的潮起潮落。比特币变化的最高倍数是多少？2000多万倍，什么概念？2009年开始的时候，假如一美元，按当时价买比特币，按前期最高价位卖出是两千万美元。最初如果谁一美元投资了，按高价算的时候已经是两千万美元，潮起潮落往往伴随着是资产的巨大变化。

这种资产是非常特殊的资产，也正是因为这样的变化，也让全球关注了，最近G20峰会可能进行相关的讨论。由于比特币的跨境特征，必须要有相关国家一起建立完整的监管体系才行。上述变动决定了比特币的资产特征，但是数字货币将来怎么样，这是各国央行都十分关注的问题。未来在现有的货币环境下，如何与货币主权方面有机衔接起来，甚至与SDR有机结合，是非常重大的课题。毕竟，把新技术与未来货币走向有机衔接起来是非常特殊的。

第五方面的应用，人工智能。刚才咱们讨论的是资管，讲的是收益问题。但是有一条你会发现：未来随着人工智能的发展，像过去的股票咨询、外汇交易，是现阶段最好的职业，但未来却未必。由于人工智能的发展，未来职业会发生变化，哪个能赚钱哪个不能赚钱，都可以产生巨大的变革。我们自己若干年后也退休了，在现有职业还能生存一些时间，但是一定要考虑好孩子未来的职业选择。凡是标准化的操作性工作都有可能被人工智能替代。

金融科技助力实体经济

金融科技如何服务实体经济？金融科技能跟实体经济联系到吗？能，为什么？金融科技助力实体经济，可以提升金融产品的效率，有效支撑实体经济发展，可以帮助实体经济更好地规避风险，会提升经济或消费，实现美好生活。

十九大报告里面专门说了人民日益增长的美好生活的需要，未来潜力巨大。金融科技正好也开始服务这一块儿，大家有这样的体会吗？现在有些老外回国后觉得自己国家科技落后了，因为在中国的时候，运用金融科技“太方便了”，现在我们在这一领域，是比较先进的，甚至到美国去，都会感觉到那么落后、那么不先进。这是我们今天面临的状况。

金融产品提高效率，区块链技术提高资源配置效率，而人工智能改善服务、节约劳动力，智能投顾未来会为大家提供高质量的投资服务。刚才提到金融科技促进产业或者消费者升级，未来产业和消费者升级，推动整个总供给与总需求的动态平衡，解决不平衡、不充分的问题。有人会问什么叫不平衡、不充分的问题，如现在搞的厕所革命就是很重要的体现：在厕所革命中，男女同志位置数就做出了合理的协调，不应让男同志那边空着，女同志那边排长队。

金融科技会解决借贷的难题。比如说一个本来是扶贫的问题，但是由于新技术的运用，正好可以让很多贫困户实现脱贫。而脱贫表面上看是这些人脱贫了，而实际上既是消费的巨大增长，也是投资的巨大增长，将为中国经济带来新的动力。2020年之前脱贫的几千万人，将成为未来推动中国经济发展的重要力量。