“养儿防老”防不住养老目标基金解难题

2018-08-22 19:02
投资有道 2018年8期
关键词:养老金养老

30多岁的娜娜近期在微信朋友圈分享了《养老、教育、医疗健康领域有望成拉动内需“三驾马车”》的新闻,并配上评论文字:“养老产业和服务未来需求很大。国家统计局数据显示,2017年底,我国60岁及以上老年人口2.41亿人,占总人口17.3%。预计到2050年前后,我国老年人口数将达到4.87亿,占总人口的34.9%。”

这则消息引发“圈友”的热烈讨论。一位今年还不到40岁的中年男士感慨:“2050年,我也从分母去到分子了。”另外一位年龄近50岁的男士亦发表评论:“养老,得从现在开始规划和思考”。养老文章引起圈内不同年龄群的热烈讨论,揭示了如何准备养老日益成为中青年群体面对的问题。根据《中国养老金融调查报告(2017)》,超过六成(61.8%)的居民认为应该在40岁以前开始进行养老储备,其中,26.4%的居民更是认为应该在30岁以前开始做好养老储备。

传统“养儿防老”模式受到挑战

“养儿防老”是中国传统的养老模式,但近几年来,随着家庭规模小型化、子女外出谋发展等种种原因,“养儿防老”遇到了现实的种种挑战。

第一种挑战是家庭规模小型化,“养儿防老”压力大。中国在20世纪80年代开始推行“计划生育”的基本国策。自此,中国家庭规模逐步走向小型化,有了越来越多的“421”型家庭结构,即一对夫妻上有4个老人需要赡养,下有1个小孩需要抚养,生活压力沉重,现代家庭的养老功能也趋于弱化。一对80、90后的独生子女小夫妻要養四位老人,即使他们有心尽孝道,也没有足够的时间和精力。

第二种挑战是子女外出谋发展,“养儿防老”不可行。中国的区域经济发展不协调,很多子女选择到外地上学,并留在外地工作,与父母分隔两地。一方面,大城市的“蜗居”没有父母的容身之地;另一方面年迈的父母也难以习惯大城市的喧嚣,往往选择独自在老家,沦为“空巢老人”。全国老龄委的统计数据表明,我国老年空巢家庭率已达半数。这种现象在农村地区尤为明显。

第三种挑战是时代文化在变化,子女赡养父母的观念淡化。“养老的重负,就如同一座大山,死死地压在每个独生子女的身上。我们曾是最享福的孩子,但也将是最受苦的大人。”题为《独生子女的沉重未来》的网络文章道出许多80后、90后的心声,受到广泛热议。很多年轻人已经不再把赡养长辈当做理所应当的事,很多老年人也不再期待“养儿防老”。“行孝”的优秀文化传统不能丢,但“养老送终”的观念在年轻一代人心目中已经淡化。

养老目标基金成为养老新选择

当“养儿防老”模式无以为继,很多步入40岁的中年人群即开始规划自己的养老生活。其储备养老金的途径有社保、企业年金和商业养老保险等。不过,对于很多人来说,这并不能很好满足养老的需求。

先来看社保。在我国,社会保险是社会保障体系的重要组成部分,我们平时每月工资中有一部分被用于缴纳社保,退休后可以享受相应的社保待遇,领取养老金。但社保计划能够提供的养老金比较有限,根据人力资源和社会保障部的数据,2016年全国企业退休人员月人均基本养老金为2362元。与当前的物价水平相比,社保只能保障我们老年的基本生活需求,无法让我们过上高品质的老年生活。

再看企业年金,作为职工福利为雇员提供的补充养老金计划,在我国由企业自主设立,并不具有强制性。企业年金的问题在于,覆盖面太小,而且近年来的扩容几乎停滞。人社部2018年1季度数据显示,企业年金覆盖企业仅8.19万个,职工2336万人。从参保职工数来看,2015年来连续三年几乎没有增长,创造近十年来的最低增速点。

商业养老保险是保险公司提供的一个险种。现在市面上的商业养老保险,一般要求投保人每年缴纳一定金额保费,并连续缴纳10到20年,然后投保人才能按月领取固定的养老金。为了确保能够足额支付养老金,保险公司的投资通常以债券等固定收益类资产为主,追求稳定收益,因此整体收益较低。目前商业养老保险的平均年收益大多在2%~3.5%左右,但我国的通货膨胀率近年来一直保持在6%~8%的水平。

从海外市场的发展经验看,借助养老目标基金实现个人储蓄养老的模式发展非常成功,已在美国、英国、香港、智利、墨西哥、秘鲁等国家和地区的广泛应用,很多国家甚至将其作为默认投资选择产品。目前,我国人口老龄化程度不断加深,而社会养老体系仍面临不均衡、不充分等问题,养老目标基金采用多元资产配置策略、严格控制回撤、规范投资运作,能够为个人养老投资提供一站式解决方案,可有效满足居民养老资金保值增值的需求。

广发基金一站式解决养老问题

养老目标基金是对接个人储蓄和养老理财的重要品种,广发基金高度重视养老金的本质和投资初衷,将会把良好、稳健的投资业绩放在第一位,做到起步要稳、步子要实,将养老资金的安全、稳健运营作为业务发展的第一要务,真正做到以稳健的长期回报、专业高效的服务质量赢得投资者的肯定。

在当下这一轮养老金管理大潮中,如何为普罗大众提供与其养老需求更匹配的产品,对资产管理机构而言,既意味着机遇,也带来了挑战。2003年成立的广发基金始终立足于投资管理能力的锤炼,在养老金业务深耕多年。广发基金副总经理邱春杨表示,养老金天然具有安全稳定、追求长期回报的需求属性,其投资管理既是一份信赖托付,也是一份沉甸甸的社会责任。养老金的投资运营以长期稳定收益为目标,强调多元投资与资产配置。近年来,广发基金一方面着力布局底层产品,形成了覆盖多种大类资产、风格多样、策略多元的产品线,为养老目标基金提供了完备的底层资产;另一方面积极锻造多元投资能力和资产配置能力,为养老金组合构造奠定了坚实的投研基础。

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