中国香港与内地重疾险产品比较研究

易沛

摘 要：分别选取了香港与内地四家公司的四个代表性重疾险产品进行对比研究，通过这种对比分析总结出香港与内地重疾险产品的差别与优缺点，为内地保险重疾险产品的发展提供可借鉴的思路。

关键词：重疾险产品；比较研究；现金价值

中图分类号：F27 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.17.023

广东自贸试验区建设，给内地保险业带来了新的发展机遇，同时，保险业对港澳资保险公司的开放，在给内地保险市场带来活力的同时，也带来了新的竞争对手和挑战。根据自贸试验区发展目标，要经过三至五年改革试验，实现建设目标，可谓任务繁重，时间紧迫。面对即将到来的与港澳保险公司平等竞争的形势，内地保险业的当务之急是研究借鉴港澳保险业的先进技术和成功经验。基于以上背景，本文分别选取了香港与内地四家公司的四个代表性重疾险产品进行对比研究，通过这种对比分析总结出香港与内地重疾险产品的差别与优缺点，为内地保险重疾险产品的发展提供可借鉴的思路。

1 代表性产品的选取

考虑产品的代表性和可比性，我们分别选择内地和香港两地四家保险公司的以下四种产品进行比较：英国保诚的危疾终身保计划、友邦的进泰安心保计划、信诚人寿的惠康重大疾病保险、太保的福佑安康重大疾病保险。以下分别对这四种产品进行简单介绍。

（1）保诚—危疾终身保计划。危疾终身保计划是保诚推出的一项重疾险计划，旨在以优惠的保费为投保人提供周全的终身健康保障。该产品覆盖69项危疾，其中包含17项预支赔偿病况。（2）友邦—进泰安心保。友邦“进泰安心保”也是香港市场上占有率较高的一款危疾保险产品，同时也是内地居民赴港购买重疾险产品时选择较多的一款产品。因此本文选取了这款产品进行比较研究。（3）信诚—惠康重大疾病保险惠康重大疾病保险是信诚保险公司在内地市场上推出的一款重疾险产品。（4）太保—福佑安康重大疾病保险。福佑安康重大疾病保险是太平洋保险公司在内地市场推出的一款重大疾病险。这款产品覆盖42种严重疾病。这款产品也是内地市场上具有代表性的一款保险产品。以下本文将主要对比所选取的这四款产品的保费、现金价值和保险责任范围进行对比。

2 两地重疾险产品对比

2.1 产品责任范围对比

本文将分别对四款产品的覆盖病种、保障年期、赔偿次数等保险责任进行对比研究。为便于比较，均列于表1。由表1可见，两地的四种产品在责任范围方面各具特色、各有侧重。具体来看，有以下区别：覆盖病种。相对而言，香港产品可保障的疾病种类更多。香港产品保障的重大疾病数量一般有50种以上，而内地产品多为40种左右。赔付范围。香港对一些疾病赔付范围的定义更宽松。对原位癌的保障，金佑有关重大疾病的定义不包含原位癌，保诚将原位癌定在严重疾病保障预支赔偿中，原位癌患者可预支当时保额25%。进泰安心保将其列于早期危疾，患者可预支保额的16%。惠康将向原位癌患者按照主险合同保险金额的20%支付及时援助保险金。赔偿次数。香港的保诚危疾终身保计划规定特定疾病可赔偿多次。而内地的两种产品均规定赔偿次数为一次。隐性保障的设计。总体来看，香港产品的隐性保障设计更为合理。例如，危疾终身保计划在前10年赠送最低35%保额，癌症、中风等严重大病多赔付20%，这些都是在细致的考虑实际需求后所做的合理设计。

2.2 保费与现金价值对比

本文将以31岁不抽烟男性为例， 20万美元保险金额，缴费期限20年为例，分别计算以上四款保险产品的保费与现金价值，为便于对比研究，均列于表2。

由表2可见，以31岁不抽烟男性，保险金额20万美元，缴费期限20或18年为例，香港两种产品的年缴保费均在5000美元以下，而内地两种产品的年缴保费均在5000美元以上；香港产品的总保费更是低于内地产品的总保费。其中，总保费最低的友邦进泰安心保与总保费最高的太保福佑重疾险间的总保费差距为28412美元。结合表1的保险责任对比可知，香港产品的保障范围较大，保险责任也较全面，但费率却相对较低。因此，相对内地产品而言，香港的两种产品具有较大的价格优势。

3 结论与建议

通过以上比较研究我们可以得到，香港产品的保障范围较大，保险责任也较全面，但费率却相对较低。从目前来看，相对内地产品而言，香港的两种产品具有较大的价格优势。香港重疾险产品具有这些优势的原因主要有以下几个方面：（1）死亡率。香港保险公司按欧美国家的平均寿命水平计算，人均寿命较长，死亡率低；而内地保险公司则按新兴国家人均寿命水平计算，寿命较短，死亡率高。（2）预定利率。寿险预定利率是指寿险公司因长期占用客户资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报；通常回报利率越高，寿险产品的价格越便宜。其设定水平取决于基准存款利率及寿险投资收益率。在1982年内地恢复保险业时，我国寿险预定利率为6%。1988年，寿险预定利率上调至8.8%的历史最高位。随着央行连续8次降息，监管机构分别于1997年、1998年和1999年连续三次下调预定利率。经过1999年调整后，2.5% 的预定利率上限持续至2013年，2014年费改后放宽为3.5%。而因为香港保险没有内地寿险产品2.5%的预定利率之限，較高的回报率吸引了很多内地市民赴港投保。据统计，2012年内地访客新造保单保费达99亿元，占该年个人业务总保费的12.8%；而内地的寿险业务保费收入同比增长仅为2.4%。因香港预定利率限制较松，所以导致寿险产品的价格比内地便宜。（3）退保率。中国保险是“宽入严出”，香港保险是“严入宽出”，据相关数据显示，内地产品开发时预定退保率为20%左右，香港的预定退保率则为10%，香港较低的退保率也影响着保险价格比内地保险低。（4）附加费用率。香港保险公司很多是大型的跨国保险公司，由于其服务于全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本得以分摊至很低的水平，而内地很多大型保险公司只服务于部分地区，管理和服务成本高，导致附加费用率高。此外，香港的保险公司数量众多，竞争远比内地激烈，从而导致整体价格比内地低。（5）退保率。中国保险是“宽入严出”，香港保险是“严入宽出”，据相关数据显示，内地产品开发时预定退保率为20%左右，香港的预定退保率则为10%，香港较低的退保率也影响着保险价格比内地保险低。

参考文献

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