互联网金融对我国商业银行的影响

潘晓虹

【摘 要】近几年，互联网金融开始出现在金融领域中，逐渐被社会所了解，并利用其自身的优势，实现了较好的发展。信息技术的提升，使得互联网的影响力与技术优势逐渐突出。可以较好的满足客户的各类需求，促使运作成本不断降低，进而充分发挥其在经济体系中的作用。其强大的数据运营和快速的信息传播，也更加符合和贴近我国国民生活。在此背景下，商业银行面临的竞争愈发激烈，其经营发展都受到了非常大的影响，本文在此对其进行分析。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响

新时期，互联网金融作为一种新的经济发展模式，其影响力日益增大。伴随互金行业的发展，解决了传统金融体系存在的诸多问题。在此背景下，有投资需求的闲置资金，获得了收益更高的理财途径；资金短缺的个体或中小企业，获得了成本相对较高但效率也更高的融资途径；与此同时，行业的发展，衍生出了大量的企业，解决了很多就业问题。在此背景下，商业银行如何通过改革，提高传统业务的竞争力成为其经营发展非常关注的内容。

一、互联网金融对商业银行传统业务的影响

（一）对商业银行资产业务的影响

对于商业银行而言，其资产业务就是把其吸收的存款，通过放贷或者投资的形式赚取一定的收益。P2P主要为个人和中小企业服务，这一群体是被拒之于银行资产业务之外的部分，是无法获得银行贷款的。在我国，有接近90%的中小企业有融资困难，虽然央行一再降低基准利率，但是能够获得银行贷款的中小企业的比例并没有显著的提升。根据相关统计数据可以看出，融资困难比较大的中小企业占比69.3%，仅有10.7的中小企业不存在融资难题。而对于德国来说，有10.7%的中小企业存在融资困难，而在意大利则有59.2%。总体而言，我国这一问题更加严重，这也反映了我国金融体系不完善，迫切需要对其进行弥补，以实现经济的良性发展。

（二）对商业银行负债业务的影响

对于商业银行而言，其负债业务主要是同业借款以及吸收存款等，也是其开展其他业务的基础。其主要包括存款和借款负债以及自由资金等，并且占比最大的为存款负债。目前，商业银行这一业务，在其总负债中的占比在70%以上，也是其最主要的资金来源。所以，本文在实际进行分析时，主要就是分析期影响银行存款业务的主要表现。为确保消费者权益，很多电商平台都会特别设置买家和卖家的在收付款之间设定一定的时间差。在此过程中，在第三方账户中，会有大量的资金沉淀，而这笔资金则是以协议存款的形式流入银行，实际上属于同业存款，并不受国家所规定的基准利率的影响，利率水平相对更高。因此，从这一角度而言，第三方支付使得商业银行存款发生了转移，银行要想获得这部分存款，需要付出更高的成本。

（三）对商业银行中间业务的影响

对于商业银行来说，其中间业务就是非银行利息收入的业务。央行对此进行了明确的分类，主要分为支付结算类业务、银行卡业务等中间业务，也包括其他中间业务。在开展这部分业务时，所需要投入的成本实际上并不高，收入相对较为稳定。在办理这部分业务时，无需使用自有资金，也不会受到存贷款利率的影响，对于其健康发展非常有利。现阶段，我国互金行业的发展非常迅速，使得商业银行的很多中间业务都被其所抢占。颠覆支付出现以后，用户对于现今的需求越来越少，进而导致其对银行卡的需求越来越低。并且在转账手续费和便捷度方面，第三方支付相对于传统银行都有一定的优势。基于此，很多客户资源被其所占据，商业银行的转账结算业务受到很大程度的影响。

二、商业银行在未来经营的发展策略

（一）转变经营理念

就我国互金行业的实际发展情况而言，其呈现了良好的发展态势，要求商业银行要对其经营理念进行及时的调整，才能保持其竞争优势。

首先，对于银行管理人员来说，要充分认识技术进步对于银行发展的影响。银行高管要高度重视互金行业发展的作用和影响力，也要认清其发展形势。虽然互金行业发展迅速，但是起步较晚，市场规模比较有限，并不能给商业银行带来致命影响。但是也要重视起互金行业的变革，不断的变革传统的思维，不断突破，借助互金的优势，对互联网技术进行整合，以取得更大的突破，不断提升业务层次和服务质量，以实现更好的发展。

其次，银行高管要正确认识互金发展所带来的冲击。要着手改革经营理念和管理思想以及网点建设等，正确对待互联网金融观念，将其作为核心业务进行开展，不断丰富用户群体，紧跟市场潮流，优化客户的金融体验和工作流程，以实现运作效率的提升。我国当前时期，改革步伐最为坚定的当属招商银行与中国银行。早在2012年，我国的商业银行已经开始建设智慧型银行，将互联网金融与网上银行进行结合，对业务流程进行重新塑造，以对银行转型的道路进行探索。当前时期，银行也无法回避互联网金融对其产生的影响，因此必须优化配置手中的资源进行应对，以形成新的竞争力。

（二）调整经营策略

由于互联网金融带来了很多不利冲击，这就要求商业银行必须要对经营战略进行调整，以满足银行发展的需求。与此同时，互金行业的发展也给商业银行带来了很多方面的启示。商业银行可以考虑与其进行合作，同时实现预期在运营模式和思维方面的深度融合。这就要求银行要积极的转变战略定位，重点围绕明确目标客户以及产品和服务的类型与提供方式等，同时还可以考虑与互金企业或者其他企业形成战略同盟，制定发展规划。

（三）拓展业务渠道

在互聯网金融快速发展的背景下，商业银行不仅要看到互金平台给银行发展带来的冲击，也要发现互联网金融给银行发展所带来的机遇。这种机遇不仅体现在运营模式方面，也体现在业务渠道方面。传统的商业银行在进行营销时，主要依托网点进行，很少会利用网络和媒体开展营销工作，使其营销渠道受到很大限制，也不利于业务的拓展。所以，商业银行可以利用网络或互金平台进行业务拓展，以实现结构调整和经营模式的优化。

（四）加强风险监控

对于金融行业的发展而言，管控风险始终都是非常重要的内容。相对于商业银行而言，互联网金融所受到的约束条件也比较小，但这些并不能决定风险的大小。首先，互联网金融在前期投入的比较少，使得平台对于技术和市场波动所带来的风险反应非常强烈。其次，网络安全问题层出不穷，严重制约着互联网金融的发展。这就需要互金企业选择最恰当的运营模式，对风险进行管控，这对于银行来说也非常重要。银行自有对互联网金融存在的风险因素进行准确了解和把握，才能在应用互联网思维时，更好的对风险进行把控。

三、结语

综上所述，我国互联网金融的发展给商业银行带来了一定的机遇和挑战，我国商业银行在这种环境下虽有了一些变革，但是在这过程中仍遇到了一些问题和困难，需要吸取各国的一些优质经验，来取长补短，也需要全面又更加详细的研究和探讨来不断地学习和进步，给大众客户提供更多的优质服务，来更快捷和更有效的促进社会发展。

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