基于金融企业调研的普惠金融扶贫研究

许 棣 韦柳玲

（广西金融职业技术学院（广西银行学校）金融系，广西 南宁 530007）

一、普惠金融的涵义

（一）普惠金融的内涵

2005年联合国系统在宣传2005小额信贷年时率先提出普惠金融，其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

普惠金融体系包括的几个层次内涵:

1.普惠金融首先是一种理念:2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。

2.为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。

3.由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融——为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。为此，首先要在法律和监管政策方面提供适当的空间。其次，要允许新建小额信贷机构的发展，鼓励传统金融机构开展小额信贷业务。

（二）普惠金融在我国的发展历程

2004年11月，中国小额信贷联盟为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，提出其宗旨是:“促进普惠金融体系，全面建设小康社会”。

2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，人民银行正式使用了普惠金融这个概念，并联合国开发计划署、商务部国际经济技术交流中心，与国家开发行等银行合作，开展了“建设中国普惠金融体系”项目。人民银行项目内容为普惠金融政策研究。

在2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。

2016年1月，《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》印发。

2017年5月，《政府工作报告》提出大中型商业银行设立“普惠金融事业部”。7月，中央金融工作会议进一步明确了普惠金融服务“小微”、“三农”及助力精准脱贫的功能定位，首次提出“建设普惠金融体系”。

（三）普惠金融的框架解读

普惠金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。最终，这种包容性的金融体系能够对发展中国家的绝大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。

1.客户层面。贫困和低收入客户是这一金融体系的中心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个层面的行动。

2.微观层面。金融体系的脊梁仍然为零售金融服务的提供者，它直接向穷人和低收入者提供服务。这些微观层面的服务提供者应包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型。

3.中观层面。这一层面包括了基础性的金融设施和一系列的能使金融服务提供者实现降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明的要求。这涵盖了很多的金融服务相关者和活动，例如审计师、评级机构、专业业务网络、行业协会、征信机构、结算支付系统、信息技术、技术咨询服务、培训，等等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性组织。

4.宏观层面。如要使可持续性的小额信贷蓬勃繁荣发展，就必须有适宜的法规和政策框架。中央银行(金融监管当局)、财政部和其他相关政府机构是主要的宏观层面的参与者。

二、针对农村普惠金融的金融企业调研

从2013年中央提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”以来，普惠金融在我国的发展已经有5年的时间，每年中央对农村普惠金融都有明确的指示和部署。就今年的2月5日，国务院发表《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，明确实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来的问题；普惠金融重点要放在乡村；把金融服务乡村振兴落到实处。

广西有国家扶贫工作重点县28个，普惠金融开展5年来，这项惠及广大农村贫困人口的政策，普惠扶贫的效果究竟如何，贫困农民是否得到了真正的帮助，带着问题和探究的心情，我们来到了广西百色两个偏远贫困地区，开展调研，这里是广西的深度贫困县。

（一）普惠金融调研的具体内容

1.了解金惠工程。金惠工程是由中国金融教育发展基金会组织发起，由中国人民银行全国各地分支机构、中国邮政储蓄银行各分支机构、各省农村信用社分支机构、其他农村金融组织具体执行的全国性公益项目。

金惠工程是基础金融知识普及工作一项系统工程，旨在提高农村居民的金融知识水平，应用金融知识获得更好发展机会的能力。

2.调研农村信贷市场。农村信贷市场是国家扶贫贷款直接对接贫困农户的重要渠道，对国家扶贫惠农政策执行起到不可替代的作用，也是我们这次调研的重点问题。

通过本次实地调研，了解贫困地区如何培育发展农村信贷市场；如何实施相关的金融扶贫政策，支农贷款的发放情况；农村信用体制建设状况；农户对金融产品的接受能力；农村金融服务的网点设备是否到位，使用情况如何？对留守家庭如何进行政策扶持。

3.调研金融知识普及宣传情况。我们作为一所金融职业技术学院，每年会通过组织学生三下乡或组织学生社会实践调研活动，将金融知识宣传到农村农户家庭。

通过本次实地调研，了解试点学校的做法、内容，选培教师的构成，培训方式；人民银行以及商业银行，在货币反假、个人征信、银行卡、防范金融诈骗等做了哪些宣传；在跨境金融方面，做了哪些宣传。

4.调研的其他问题。

（1）普惠金融项目实施五年所取得的成效，以及农户的增收情况。

（2）农村金融机构的人员构成、学历要求、人员招聘要求、专业要求、课程要求等。

（二）普惠金融，助推金融扶贫所取得的成果

2011年11月11日，广西“金惠工程”在全国农村金融改革的试点县田东启动，到后来，特别是2015年以后，金惠工程在各贫困县逐一开展，5年来，金融知识的普及，以及为农村农民提供金融服务，支持农民脱贫致富，在金融服务等方面，根据我们的调研，取得了一些可喜成果。

1.农户通过金惠工程，提升自己的金融意识和金融素质。由中国金融教育发展基金会发起的，大力开展农村金融教育的金惠工程，旨在通过金融知识普及教育推动农村金融创新，改善农村信用和金融环境，提高金融服务在贫困地区的可获得性，“给穷人一个改变自己命运的机会”。金惠工程的目标是用10年左右时间，在我国中西部592个国家扶贫开发重点县，通过在农村进行金融知识教育，促进普惠金融体系的构建，助推扶贫脱困工作的展开。为此，中国金融教育发展基金会组织编写了针对农村农户进行金融知识教育的两本教材。

由中国农业银行提供资金支持，组织专家撰写《金融知识伴我成长——农村中学金融知识普及读本》，利用学生在校集中学习的阶段，培训他们系统、规范地接受金融知识教育，这些学生毕业后会直接从事农业生产经营活动，他们很快会成为农村地区使用金融服务的主要人群。

《金惠工程农户教材》是面向广大农户的教材，宗旨是:用爱心和时间传播金融知识，依托普惠教育改变贫穷命运。利用志愿者向农户宣讲，开展金融知识、货币反假、防范金融诈骗以及金融服务和产品宣传、宣讲，让农户学会运用金融致富，当好诚信客户，提高农户整体的金融意识和金融素质。

2.贫困农户通过申请政府扶贫贴息贷款，发展生产，脱贫致富。扶贫贴息贷款是国家确定的政策性优惠贷款，贴息对象为建档立卡贫困户、农民专业合作组织、扶贫龙头企业。另外，农民工返乡创业的，也可以得到国家政策性优惠贷款，大学生二年内回村创业的，也可以申请国家政策性优惠贷款。这一政策性优惠贷款主要是支持“三农”、扶持产业化龙头企业，让贫困地区的农民尽快实现脱贫，过上小康生活。

扶贫贴息贷款多年来通过政府、银行和企业三方的协调和运作，为农村贫困农户解决了发展生产的资金需求。有劳动能力的贫困户获得了政府的贴息贷款，因地制宜，根据当地自然环境特点，发展种植业、养殖业。有养殖桑蚕脱贫的农户，有养牛达到脱贫的农户。扶贫贴息贷款操作运行取得一定成绩，效果显现。

通过这几年扶贫贷款的运用，达到扶持农户发展生产，脱贫致富的目标，农户增加了收入，也能保证贷款的按时偿还。

3.贫困农户通过便民金融服务点，获得便利的金融服务。我们走访调研的两个贫困县的农信社、农商行等金融机构，以建立便民金融服务点，为偏远的贫困农户提供各种金融服务。其中的一个县有280个自然村，建立了15个金融服务站，主要是登记贷款需求等；每个自然村都培育一个信誉好的商铺，建立便民金融服务点，该县达到了金融机构提供金融普惠基本服务全覆盖。

便民金融服务点设有保险柜、刷卡机等硬件设备，主要是满足偏远农村地区的农户办理日常支农惠农补贴支取、小额现金存取及转帐、用户余额和交易明细查询、自助缴费、口头挂失、存折补登等各类基础金融业务需求,为偏远农户提供了安全、快捷的金融服务。金融服务站、便民金融服务点极大地便利了偏远农户享受国家扶贫贷款的发放和使用，推进了扶贫贷款服务贫困农户工作的顺利开展。

4.农户通过三农金融服务室，获得货币反假、金融诈骗等知识。在金融服务站、便民金融服务点内,设立金融知识宣传书架或书屋，农户可以通过这里的宣传资料，获得金融知识、货币反假、反金融诈骗以及家庭理财投资规划等一系列金融知识，这是向农户普及金融知识、提高农户金融素质,提高农户的金融风险意识、金融法制观念和信用观念的主要手段。

（三）调研中关于普惠金融扶贫存在的问题

1.金惠工程的推进显出资金、人员不够充足。调研中参与培训的教师反映，教师、教材、志愿者都需要一定经费保障，但在金惠工程的具体实施中，显得资金不够充足，教材发放数量有限，受众学生只有247人，相对于广大的农村人口，还是远远不够的；参与培训的工作人员明显不足，感到压力很大。

2.贫困农户贷款征信有难度。调查中发现，农户的农业生产缺乏持续的盈利记录和完整的交易信息，使得其农业生产行为的可靠性难以纳入金融机构评估体系，这对贫困农户进行征信增加了难度，农村地区市场主体征信数据覆盖不足，降低了“三农”金融服务的可得性。

农村信贷，对大多数贫困农户还是有不小的距离感，很多贫困农户不敢不愿接受贷款，没有建立利用金融工具致富的理念。

3.货币反假、防止金融诈骗需要长抓不谢。调查中，听到几个农户被骗的案例，除了对这些被骗农户感到痛心外，还是要加大对贫困农户货币反假、防止金融诈骗的宣传力度和密度，让农户增收致富的获得的财富，有安全的保障。基础金融工作人员很希望学院能编写防范诈骗案例，与他们联合进行宣传，这也是金职院为金融扶贫应尽的一份责任吧。

4.农村急需的基层金融服务人才亟待解决。调查中我们听到，有一个县的边贸口岸，开展外汇业务，2年都没有招聘到专业人才。目前广西有8个边境县与东南亚国家接壤，双边沿路陆边境有5个国家一类口岸，7个国家二类口岸，25个对边民贸易互市点，沿海有4个边贸码头，中国-东盟博览会落户南宁后，主要口岸及边贸点的边贸更加火爆。对金融基层工作人员需求加大，农村急需的基层金融服务人才亟待解决。

三、普惠金融扶贫推行工作的问题思考

通过对金融企业的调研，我们对普惠金融扶贫工作也有了一些思考，为关注、研究我国农村贫困农户脱贫工作的人员以借鉴。

（一）完善支撑普惠金融发展的制度体系

组建国家层面的普惠金融业务主管部门，制定相应的监管条例、规章制度等，明确普惠金融业务的界定、准入、退出和监管等市场化运作机制。立足于普惠金融业务的培育和发展，国家拨出财政预算建设政府公共数据、反欺诈监管、业务共享等技术平台。

（二）构建普惠金融的可持续发展模式

普惠金融在商业盈利目标和社会责任目标之间寻求最佳的平衡，商业银行在办理普惠金融业务时，简化业务流程，降低服务链条，切实推进普惠金融落地生根。同时要大力发展移动支付、智能投资等多元化的金融服务，不断拓展普惠金融的广度和深度，切实满足偏远农村客户多样化的需求。

（三）加大征信体系的平台建设

由于农村合作社、加工企业和个体农户信息分散、缺失，使得农村农户相应的征信体系处于缺失状态，政府机构组建专业团队、联合外部电商交易平台、农贸交易市场、地方金融机构和高校科研院所等，联合进行征信数据采集试点、推动“三农”征信数据库建设。

（四）支持“三农”金融市场的机制常态化

广大“三农”金融市场处于起步阶段，主体所能承受的资金成本较低，加上以商业银行为代表的传统机构信贷投放额度不高，迫切需要国家发挥金融政策引导优势，对“三农”金融市场予以定向资金支持。

（五）降低基层金融机构用人门槛，以够用为宜

基层金融机构希望聘用的人才，专业知识够用，能吃苦，安心于本职工作。很多高学历的大学毕业生根本无法安心在农村艰苦的一线岗位工作，造成基层金融岗位很难招到人才，即便招到，又很难留住的局面。