银行保险风险管理关键问题探讨

潘世辰

（北京第二外国语学院，北京 100024）

银行保险就是指银行将保险公司的保险产品进行销售，以期满足更多人的需求，实现产品的多元化，形成银行、保险以及客户三赢为目标的一种新型的保险产品销售模式。银行保险业务对于银行、保险以及客户来说都是有益的。对于银行来说，能够为银行带来丰厚的利润；对于保险来说，能够避免投资风险；对于客户来说，可以满足其多元化的需求。银行保险业务能够有效地稳定金融市场。因此，发展银行保险业务对于金融市场发展是十分重要的，规避银行保险业务的风险也是极其重要的。

一、我国银行保险业务存在的风险问题分析

（一）我国银行保险业务的风险

1.保险公司的风险。银行保险业务的发展还不够成熟，为了促进银行保险业务的发展，需要进行市场调研、选择方案、还需要进行定价和业务分析。但是保险业务价格的无序竞争，会使得保险业务不计成本的抢占市场份额，很难实现保险公司的可持续发展。如果出现客户全面退保的情况，就会造成保险公司的经济损失，还会给保险公司造成不良的影响，这对于保险公司的发展是不利的。要想保证保险公司的稳定发展，就必须要保持保险精算和风险分析技术的稳定发展。但是对于银行保险业务来说，其利润率偏低，保险公司有和银行签订长期合作协议的意愿，同时保险公司还要加大创新，及时推出新产品。

2.银行的风险。银行保险是在保险系统上发展的一个独立的系统，对于银行保险业务，银行的人员对于这种业务都不太了解，容易在给客户介绍时误导客户，甚至有时会夸大银行保险的收益，如果到期没有获得预期的收益，就会使银行和保险公司面临严重的法律道德风险。长期以往，就会危害整个银行系统的稳定。此外，银行与保险公司的合作，会导致银行存款的萎缩，保险公司与银行之间的不合理竞争，会导致金融市场的稳定。在法律层面上，虽然制定了银行与保险的法律，但是对于银行保险业务缺乏有效的监管，会导致他们面临更大的法律风险。

3.保险公司和银行之间的风险。

（1）外生风险：对于银行保险业务，法律还没有完善的规定，这就容易导致权力寻租以及道德风险的发生。中央银行的存款准备金率的上调或下降都会提高银行面临的风险。

（2）内生风险：银行和保险进行合作是为了实现双赢，但是是有代理成本的。保险公司的销售模式过于单一，会导致过于依赖银行。而银行收取的过高的代理费就提高了保险公司的成本。保险公司一旦发生停滞，就会给银行造成风险。

二、我国银行保险业务风险管理与规避对策研究

（一）加强银行保险业务监管,建立自律组织

对于银行保险业务来说，是混业经营的，但是在法律监管方面却是分别进行监管，这就导致有的地方会产生重叠，有的地方会存在漏洞。因此，首先就需要完善法律对银行保险业务的监管，确定以保监会为主体、银监会为辅的监督体系。要加强各个部门之间的信息沟通，避免监管缺失的风险。只有完善监管，才能更好的促进银行保险业务的发展；其次就是要建立一个自律组织，一方面对银行的人员进行指导培训，另一个方面就是对政策进行正确的解读，避免出现错误。

（二）加大产品研发力度,抵御风险

为了实现银行保险业务的可持续发展，满足客户的多元化的需求，就需要保险公司加大对产品的研发力度，尤其是研发一些与客户切身利益相关的产品，例如寿险、健康保险、养老保险等险种。实现保险公司从拉人买保险到投资者主动买保险的转变，降低出现退保的风险。

（三）深化银行与保险公司合作机制

当前，银行和保险公司的合作通常实行的是“多对多”的合作关系，这种模式极不稳定。为了保证双方的稳定合作，长远发展，在进行合作时，要注重合作对象的价值观和文化观，要注重长远利益，不能只重视眼前利益。深化保险公司与银行的合作机制，循序渐进地进行选择,通过业务渗透、融合,实现战略联盟。提高管理水平，降低二者面临的风险。

（四）加强信息披露管理,遏制误导性宣传

目前，人们对于保险的认知还存在偏差，公众没有形成正确的认知是由于保险公司的不真实宣传。导致预期与现实存在很大的差异。因此，就要加强保险公司的信息披露管理，对保险的信息进行规范，对于一些误导性的言语要进行严厉的打击，降低投资者与保险公司之间的信息不对称，降低风险的发生。

（五）建立内部机制,实现自我防范

对于银行保险业务，银行要重点关注银行保险业务的风险。可以成立专门的监管部门，对银行保险业务实行有效的监管；另一方面，银行可以利用自身的优势将银行保险业务的内容进行细化。从保险公司来看，要与银行进行合作，就要实行联合创新，数据共享。通过银行与保险公司的交叉往来实现对保险相关产品及保费的监督。同时，银行和保险公司还要加强计算机技术的应用，提高对产品的研发力度，尽可能的避免“道德风险”和“逆向选择”。