对进一步推进普惠金融工作的思考——以陇南为例

李卫荣

（人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 746400）

随着普惠金融工作的持续推进，欠发达地区乡（镇）政府所在地的银行机构网点基本达到了全覆盖，极大便利了偏远地区农村人口的生产生活。但对于绝大多数远离乡镇的行政村，银行机构网点几乎是空白，居民日常所需的存取款等基础金融服务仍极为不便。这就需要实事求是，拓宽工作思路，进一步推动基础金融服务走进农村，将普惠金融工作推向深入。

一、普惠金融工作取得显著成绩

2017年末，陇南市建制乡镇银行网点覆盖率达到了100%。全市涉农贷款余额451.74亿元，较年初增长6.10%，占全市各项贷款总额的73.51%。全市小微企业贷款余额228亿元，同比增长10.16%点。农行陇南分行推出“互联网+精准扶贫”、“互联网+产业扶贫”、“互联网+电商扶贫”三种扶贫模式，成功注册农银e管家商户731户，建成惠农服务点2478个，覆盖了3173个行政村，占比78%。两当联社采取“银行+公司（合作社）+产业（基地）+农户”的模式，累计投放“金菌宝”贷款1.2亿元，惠及农户2000余户。

甘肃银行陇南分行推出“政银保”信贷产品，采用银行+金融服务公司增信+企业缴纳保证金的形式，加大县域企业支持的力度，已投放78笔2.3亿元贷款。兰州银行陇南分行建立“陇南市农村产权确权抵押交易服务平台”，截至年末，已投放117户4亿元贷款。工行陇南分行在工总行融E购平台上线“陇南馆”，截至年末，已有18家商户入驻，与近百家农民专业合作社形成长期的供销合作关系，年收购近三万户农产品。

二、存在的问题

（一）乡镇以下的行政村银行网点几乎为空白

据银行监管部门统计，至2017年末，全市行政村金融服务覆盖率为99.24%，全市3422个行政村，只剩24个行政村，由于电信网络未覆盖而未“拔白旗”，基础金融服务覆盖行政村率达到了99.24%。但实际情况与之相差甚远，绝大部分农村行政村根本没有银行网点或机具，农村居民存取款、收汇款都还是要跑很远的路，去乡镇或县城办理，很不方便。

（二）政府对银行在行政村设立网点机具进行补贴的政策未建立

农村村落普遍较为分散，居住人口少，银行在行政村设立网点机具很可能是亏损的，按照市场化的原则，银行就不会主动在农村设立网点。这就需要给予一定的财政补贴，但目前这类政策还没有提上议事日程。

（三）农村信贷供给不足

在陇南，在各乡镇都有机构的只有农村信用社一家，是农村信贷供给的主要机构，部分乡镇有农业银行。单从机构数量看，农村信贷供给就不可能充分。

三、工作建议

（一）合理规划农村银行网点机具布局，不追求行政村覆盖率100%

可在人口相对集中、地理位置相近的几个村落间规划一个自动存取款机，就可以实现存取款、转账汇款等基本金融服务。只要在周围2-3公里范围内有一个网点机具，在农村就已经算比较方便。

（二）给予适度财政补贴

没有财政补贴，行政村银行网点机具就设立不起来，已设也难以长期存在。而且财政补贴的力度要足够覆盖网点机具成本，并能适度盈利。可以考虑放宽市场准入，让专门从事自动存取款机等机具运营的非银行类专业公司参与网点机具布局。

（三）大力发展网络金融

以“服务、普及、实惠”普惠金融理念，大力普及推广“电子现金”、“互联网+”，用现代、精细、高效的金融工具，让广大群众享受“足不出村、足不出户”的便捷金融服务。从满足客户需求出发，积极开发惠及民生、服务大众的产品。围绕居民生活消费和理财融资，推广“电子现金”，让居民享受现代化支付消费方式；推过农村电商平台，将农户、农家店和县域批发商连接起来，建设信息共享平台和资金结算通道，促进农村商业繁荣、让农民享受便捷实惠的服务，建设美好新农村。

（四）监管机构积极支持新机构市场准入

应该说社会资本对银行业还是趋之若鹜的，但遗憾的是，几十年来在陇南农村金融市场，除了在武都区设立了一家村镇银行外，再无新机构进入。问渠那得清如许，为有源头活水来，严准入不是不准入，监管部门应当积极作为，培育金融市场，为农村引入新机构，从根本上有效增加农村信贷供给。