医保卡隐秘用途起底 6000亿医保个账结余催生新蓝海

潘亦纯

医保卡在买药看病后剩余的部分，竟然还能用来买保险，这估计是大部分消费者都不太了解的“冷知识”。

实际上，自2014年国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（[2014]29号）等政策文件，鼓励使用医保个人账户余额购买商业健康险起，就陆陆续续有不少城市开展了这类业务，主要为解决基本医保个账结余资金较多及基本医保保障水平较低的问题。

人保健康相关人士对《投资者报》记者表示，目前，已有上海、福建、浙江、江苏、辽宁、山东、湖南、广东、云南、广西及天津11个省（直辖市）的约70个城市出台了医保个人账户购买商业健康险的具体政策。据了解，消费者的医保卡余额可购买重疾险或医疗险。但在实际推广中，医保余额购买商业保险仍然存在不少困难。

产品类型包括重疾、医疗

如上所述，在11个省（直辖市）参与社保的消费者，可以将自己所在的城市，加上关键词，即可搜索到该城市是否有这项政策。

医保账户余额购买的商业保险类型主要以重疾险及医疗险为主。以上海地区为例，主要有上海医保账户住院自费医疗保险、上海医保账户重大疾病保险两款产品，但投保也是有门槛的，只有医保账户余额符合标准才能投保，标准为：16岁到 65岁投保的消费者，其个人历年医保账户余额需大于或等于首年保费，而已满66岁投保的消费者，则个人历年医保账户余额需大于或等于首年保费。

具体来看，上海医保账户住院自费医疗保险的累计最高赔付为20万元，赔付比例为自费医疗费用的50%，保障范围为16岁～65岁，而66周岁-75周岁，只能在政策实施的首年投保。保障期间为一年，消费者如果在55周岁之后，仍连续投保，则续保至终身，其他情况则最高续保至65周岁。

那么这样一款产品需要多少钱呢？费率表上显示，10万保额35周岁以下首次投保保费为439元/年，续保保费则为395元/年，66岁到75岁首次投保保费为2816元/年，而续保保费则为2534元/年。

上海医保账户重大疾病保险的投保门槛与上述产品一样，都需要医保账户余额达到一定水平，保额分为10万元、20万元两档，共保障45种重疾，首次投保年龄为16岁到65岁，保障期间一年，消费者如果在55周岁之后，仍连续投保该产品，则可连续续保至75岁。以10万保额为例，16岁到25岁的男性首年投保仅需75元/年，续保需68元/年。71岁到75岁的男性首年投保则需要7442元/年，续保则需6698元/年。

综上来看，上述两款保险产品与市场上的同类产品相比，优势主要有几个：可以使用医保资金支付，减轻额外负担；医疗险可保至终身，同类产品中几乎没有这种规定；首次投保的年龄最高放宽至75岁，同样也秒杀同类产品；保费虽然不是市场上最低的，但也比较便宜；此外，这些保险都是区域性保险，所以与当地居民医疗的契合度较高，所以也比较实用。总而言之，对于医保卡中有闲置资金的人群，这类产品是值得购买的。

购买渠道多样化

那么到底怎么购买呢？人保健康相关人员对《投资者报》记者表示，符合投保要求的参保人，可通过经办保险公司的保险代理人、营业网点柜面或保险公司合作的互联网销售渠道，确认本人投保意愿并办理相关手续后，申请投保。相关经办保险公司将根据产品投保规则、个人信息等内容进行审核确认后，按程序办理出单手续。

据了解，目前人保健康已参与承办了上海、福州、沈阳、南通等地市的医保个账项目，以上提及的上海地区的两款产品，消费者可通过人保健康上海分公司微信公众号（PICC健康上海）购买。

平安养老方面也对记者介绍称，消费者可通过公司推出手机端专属H5和专属APP“医账通”投保。

此外，上海地区的居民，还可以通过中国人寿、太保寿险、新华保险的上海分公司购买这些产品。其余地区的消费者，如有医保余额购买商业保险产品的政策，可咨询当地的人力资源与社会保障局。部分地区还允许消费者用医保卡约给家人买保险。

理赔方式与普通商业保险的理赔流程一致，如果在保险公司合作的互联网平台购买的产品，那么也可以通过线上理赔。例如平安养老险的理赔，客户可以登陆“医账通”进行线上理赔服务。

实际推广有困难

这一政策一方面盘活了居民手中剩余的医保资金，减少了资金压力，另一方面，又增加了居民的保障水平，本身是一个很好的补充。但实际上参与者及了解者并不多，据上海保监局公布的数据，2017年，即政策实施第一年，全市仅有近7万人投保，人数依然较少。其中，平安养老险就承保了一半体量，承保人数4万人，承保保费为2427万元，占上海地区该产品总承保保費的58.34%。

平安养老相关人士对记者表示，之所以目前了解这类产品的人不多，与该款产品作为一款社商结合的产品，人群普及需要一定的过程，及消费者了解产品也需要一定的时间等因素有关。

人保健康方面对《投资者报》记者坦承，该项目在实际推广中面临几项困难：一是政策刚刚落地，大多数职工基本医保参保人还不了解，信息普及需要一个过程；二是仍有大部分民众认为医疗保险应该由国家或单位负担，个人购买消费型医疗保险的意识有待提高；三是受成本限制，宣传力度有限。

此外，记者还了解到，对于保险公司而言，落地此类保险还面临着政策适应性的困难，每个城市的医保个人账户购买商业健康险的政策开放程度不一致，具体的政策细则差异较大，保险公司很难通过设计一款产品满足所有城市的需求，所以从前期产品设计、承保、理赔再到后期核保、理赔等步骤无法统一管理，导致后期管理成本较高。同时，这类产品都比较便宜，保险公司利润较低，自然积极性也打了折扣。

不过，仍有不少业内人士对《投资者报》记者表示，医保个账保险项目对保险公司来说是一片蓝海，是一个新的业务增长点。公开资料显示，截至2017年年末，全国职工医保个账基金结余6152亿元。