我国互联网金融风险及防范措施研究

李金栋

摘要：互联网金融是在互联网技术的基础上，出现的一种新型金融模式，对我国金融体制的改革以及普惠金融的发展具有重要意义，但同时也具备较高的风险。本文将针对互联网金融风险进行分析，并提出针对性防范措施。

关键词：互联网金融；风险；防范

2017年4月，习近平总书记针对国家金融安全提出了具体任务，要求加强风险控制，严厉打击市场违法违规行为，对互联网金融行业进行全面整治和查处。近年来，我国互联网金融发展迅猛，但同时也表现出了重大安全隐患，诈骗、非法集资问题屡见不鲜，迫切需要加强互联网金融风险防范工作，为互联网金融发展创造良好的环境。

一、互联网金融风险分析

（一）行业主体风险

傳统金融行业管制严格，需要具备一定的资质，才能够取得金融牌照，在提供金融服务时必须严格按照相应的规则，基本不存在整体性的行业风险。随着互联网金融的发展，由于缺乏严格的市场准入审核，使互联网金融深陷舆论和信任危机，存在严重的资金违约风险。以网络借贷平台为例，从2007年开始，截至2016年底，已经有4000家以上的网络借贷平台，其中，问题平台的比例超过1/3，出现了大量的跑路和倒闭平台，同时，部分平台违规操作，设立资金池，也使行业主体风险大增。

（二）投资主体风险

在以往的金融市场中，高收入的精英群体是银行理财服务的主要对象，普通老百姓理财主要以存款和购买国债为主。互联网金融的发展，降低了投资主体的门槛，普通老百姓也可以选择较高收益的理财产品，优化了金融市场结构，有利于普惠金融的实现。但另一方面，部分问题企业也充分利用高收益作为诱饵，进行非法集资、监管套利，增加了投资主体风险。同时，普通投资者风险承受能力较弱，风险意识淡薄，容易受到高收益的诱惑，在问题企业的煽动下，很容易形成群体性社会风险。

（三）监管失灵风险

互联网金融是对传统金融的一次巨大的创新和革命，同时也利用了传统金融监管的盲区和不足，导致监管失灵。互联网金融依托互联网技术，体现了金融创新以及先进生产力的发展方向，这就决定了其在抵制监管方面存在一定优势。同时，在普惠金融发展的新时期，互联网金融企业具有一定的德优势和舆论优势。此外，监督的力度很难把握，过多的行政干预可能影响地区金融的发展，且金融工具创新速度较快，超出了监管机构的认知范围，增加了监管难度。

（四）信息安全风险

互联网金融的发展对信息技术依赖性较高，因此，信息安全风险也较大。部分规模较小的互联网金融公司，受信息技术等因素限制，无法建立相对独立的 IT 系统，主要依靠公共虚拟化云平台提供服务，很容易受到病毒和网络黑客的攻击，影响用户信息安全，一旦被网络诈骗团伙利用，将给用户带来严重的损失和风险。同时，网络虚假信息甄别难度较大，不利于中国征信体系的建设。

二、互联网金融风险的防范措施

（一）完善相关法律，加强市场准入审核

为规范互联网金融行业的发展，必须加快制定相应的法律法规，加强资金的第三方监管。市场准入壁垒过低是引起互联网金融行业主体风险的主要原因，应做好互联网金融准入关口的把关，重点在于注册资金及行业资质的审核，发挥行业自律协会的积极作用，规范互联网金融行业运行，解决投资者的逆向选择问题。严格禁止网络借贷平台设立资金池，尽量消除行业主体风险。

（二）建立消费者金融保护机构，保护投资者合法权益

维护金融投资者的合法权益，是确保金融市场稳定运行的关键。应借鉴美、英等发达国家在消费者金融保护方面的经验，建立消费者金融保护机构。目前，我国监管机构还承担了促进金融发展的重要职能，使消费者权益保护与促进金融发展之间很难平衡，针对这种情况，应设立独立的消费者保护机构，并赋予其足够的权利和地位。加强消费者权益保护方面的立法，确保互联网金融消费主体能够得到有力的法律保障，降低投资主体风险。

（三）改革监管体制，提高监管能力

为有效解决当前互联网金融监管失灵问题，应认真分析监管缺位的主要原因，解决分业监管引起的监管空白问题，缓解监管竞争和监管目标之间的冲突，提高监管技术和监管能力。在以往的金融监管中，中国人民银行与“三会”分别承担了宏观调控的职能以及微观金融主体监管职能，在一定程度上，削弱了中国人民银行的金融危机应对能力，应借鉴国外金融运行体制改革的相关经验，集中监管权力，转变监管模式，以功能监管和行为监管为主，加强金融业务与互联网业务的整合，提高监管能力。此外，还应加强全国征信体系建设，防范金融风险，注重个人隐私信息的保护，最大程度的消除信息安全风险。

三、结束语

综上所述，互联网金融发展主要面临着行业主体、投资主体、信息安全、监管缺位等风险，为促进我国互联网金融的健康发展，应学习和借鉴西方发达国家的监管体制、监管模式、消费者权益保护等经验，从立法、监管、金融基础设施建设等方面入手，防范互联网金融风险，确保金融体系安全。

参考文献：

[1]白玛玉珍.浅谈我国互联网金融风险防范与措施研究[J].时代金融，2015（26）：239+243.

[2]赵海艳.浅论互联网金融发展所面临的风险及防范[J].现代经济信息，2017（14）：261-262.

[3]庞敏，邱代坤.互联网金融风险产生的路径与防范对策分析[J].理论探讨，2017（04）：116-120.

（作者单位：河南经贸职业学院）