浅论互联网金融对传统金融的冲击及对策

王雪奎

【摘要】近年来随着互联网金融的发展，一方面，互联网金融以其自身的优势促进了经济的快速发展；但另一方面也对传统金融造成了不小的冲击。那么传统金融相比互联网金融，其问题或者不足在哪呢？其对策又是什么？本文从互联网金融的内涵与优势出发，分析出传统金融的不足，并对传统金融的改革与发展等方面提出相关对策与建议。

【关键词】互联网金融 传统金融 商业银行 冲击与对策

21世纪以来，互联网金融迅速发展，并且严重挑战着商业银行在金融界的主体地位。但我们也会发现，互联网金融自身虚拟化、无国界、信息化的特点也使得其出現监管困难、风险防范日益复杂的现象。如果任由这种现状存在，将严重影响金融的发展甚至是中国经济的发展。传统金融可以以此为突破口，深化改革，确保自身持续稳定地发展。

一、互联网金融对传统金融的影响

（一）中介角色受到弱化

互联网金融的挑战使传统金融中银行中介地位的角色受到弱化。大量的传统的金融机构职能不断分化甚至消失。绕开银行直接办理金融业务会变的普及。互联网金融模式下，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。

（二）经营模式受到挑战

传统金融模式有两个明显特征，一是利用实体网点，通过客户经理的营销，辐射服务半经内的客户。通过柜员来经办，以此开展业务活动。二是信息搜集和处理方式比较原始，一般人工搜集后，采用录入的方式进入封闭的内部系统。但互联网金融彻底改变这种传统的经营模式，利用互联网搭建网络金融平台，客户自行选择适合的金融产品，只需自己动动手指便可办理业务。在信息搜集处理方面，互联网金融将庞大分散的信息资源以及数据，利用“云计算”原理，将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据处理的开放性、标准化、结构化，提高数据的使用效率。

（三）收入来源受到冲击

传统的金融模式下，银行创造和实现价值主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供服务获得。利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，而由于金融业相对垄断，市场价格未全面放开，从而获得政策优势和行政保护。商业银行的发展模式和盈利方式基本上是外延粗放型的。但在互联网金融模式下，目标客户发生改变，客户的消费习惯和消费模式不同其价值诉求发生根本转变，随着市场参与者更为大众化和普及化，社会分工和专业化被大大淡化，加之利率市场化进程的加快，利差收入将减少，非利息收入的在收入中的比重会明显提高。传统金融模式下银行收入的来源受到严重冲击。

（四）客户基础受到动摇

客户是商业银行等金融机构的各项业务的基础，截止2013年6月，我国网民人数已达5.9亿，其中使用移动互联网的网民占4.64亿，各类手机银行客户总规模也超过2亿。数据还显示，到2013年6月我国网络购物网民数为2.71亿人，与2012年底相比上半年网民增加2889万人。而互联网金融正是发现这一契机，对传统金融模式下被忽略的客户发起精准营销，这直接导致传统银行的客户基础受到动摇。

（五）管理方式受到影响

互联网金融模式下，对传统金融管理方式的影响主要集中体现在两个方面，一是挑战传统的银行僵化而复杂的内部流程。二是颠覆传统银行对物理网点的高度依赖。正是这种集约僵硬的管理体制和与之相匹配管理方式阻碍着业务发展。互联网金融的优势在效率，如阿里信贷，其淘宝商户贷款流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒贷款到帐。既不用去跑银行，又没有复杂繁琐的审批环节。

二、传统金融业应对互联网金融冲击的对策

（一）学习互联网企业的先进经营模式

顾客的重要性众所周知，他们决定着企业是否可以持续运营，在金融领域，互联网金融充分认识到顾客的重要性，例如工行近期就为服务顾客策划了新的战略，自主研发了四代核心应用系统，这一系统支撑了国内外庞大经营网络的运行。现在已经可以24小时为客户提供全方位的服务，这种服务跨越了时间，空间的局限。传统金融需要在这方面吸取经验，努力做到在保证客户资金安全的情况下，加强对客户的了解，为他们创造更好的金融产品。

（二）寻求突破与创新，推出更好的金融产品

创新是国家的灵魂，是企业长久发展的必要途径。传统金融面对互联网金融的冲击，若是墨守陈规，不去创新，只会使自身的金融主体地位受到威胁。纵观阿里巴巴近几年的金融业务，2004年推出了自己研发的诚信通指数，并且联合相关银行推出贷款产品，五年后，从网络中分离出来，阿里巴巴金融成立。2011年阿里巴巴凭借多年努力拿到第一张银行支付许可证，用户量再创新高，首次突破九亿。直到2012年东安财险的成立，才正式涉足互联网金融。阿里巴巴作为非金融机构，却达到了比金融机构更好的成绩，究其原因，是由于阿里巴巴可以时刻考虑客户的需求，极力满足客户的需求。

满足客户需求是支撑银行向前发展的支柱，商业银行需要不断改革创新，对内部的组织结构和金融产品进行更新，不断推出打破传统的新产品以吸引更多人的眼球。

（三）与互联网金融进行有机结合

互联网金融与传统金融存在着互相补充，在借鉴中相互促进的关系。互联网金融在现代信息技术的支持下具有创新能力强的特点。传统金融虽然在这一方面稍逊于互联网金融。但是传统金融在长久的发展历程中积累了大量的人力资源，而且较互联网金融具有完备的风险防范体系。况且二者所服务的领域也有所不同，互联网金融面向的主要是小型企业以及较为年轻的网络用户，而传统金融将服务的主体放在大中型企业。在新形势下，传统金融需要与互联网相结合，捍卫商业银行在金融领域的主体地位。

三、总结

综上所述，互联网金融对传统金融带来了很大的冲击，既影响到了传统金融的地位，又影响到了传统金融的运营模式和格局，如果传统金融想在互联网金融背景下获得长期的发展，就要几级的采用科学合理的方法来应对互联网金融带来的冲击，要将互联网金融的优势和自己的传统优势相结合，促进自己向更高层次次的发展。

参考文献：

[1]周雨.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013，（09）.

[2]马云.中国体检/如果银行不改变我们就改变银行[J].现代企业文化，2009，（01）.