试述完善农村金融服务体系创新的思路

蒋金凤

党的十九大提出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。如何有效拉动农村的消费需求，核心的问题还是要增加农民收入，这就需要通过各种途径，不断完善农村金融服务体系创新，支持和促进农业生产和农村经济持续稳定向前发展。

支持农业生产和农村经济的发展，同样离不开金融的支持。从目前马龙县的实际情况来看，当地农民的金融需求还没有真正得到满足。只有进一步完善农村金融服务体系，突出农信社的主导地位，才能把对农业、农村和农民的金融支持落到实处。为此，农信社要坚持农业和农村优先发展，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系，实现小农户和现代农业发展有机衔接，促进农村一、二、三产业融合发展，加快推进农业农村现代化进程。

一、农村金融服务存在的困难

（一）金融服务价格与成本不匹配

当前，家庭承包经营仍然是农业经济的基本经营制度。因此，从农村金融的服务对象看，以家庭为代表的农户依然是农村金融需求最重要的主体。然而，以家庭为代表的农户的信贷需求，具有季节性、分散性、多样性和规模小的特点。为了适应这些特点，提供农户信贷需求的金融机构，必须广泛布放营业网点，方便农业生产的季节性资金需求，同时，在贷款集中发放时，还要增加相应的信贷人员。小额零散的农户贷款，增加了农信社的经营成本和风控难度，农信社发放农贷的经营收入，大多不能抵补信贷投放成本。

（二）农贷领域信息不对称

由于农贷业务的特殊性，非农贷业务中常用的信用风险防控措施，在农贷领域难以发挥作用，加大了农贷经营风险。贷款发放时，由于农户缺乏规范的财务报表和收入、支出、资产等单据，农信社难以估计农贷的潜在风险。贷款发放后，农信社难以获得农户经营活动的私人信息。在农信社与农户之间信息不对称的情况下，农信社很难依照一般的信贷风险管理流程进行操作和防止农户违约风险。

（三）缺乏有效的贷款抵押担保

目前，农户的耕地使用权、住房等不能办理抵押登记。农户拥有的农产品、农业生产资料等财产，由于价值评估麻烦、变现困难，不能作为贷款抵押担保。由于不能提供有效抵押担保，有的农户即便未来有还款资金来源，同样得不到信贷支持。虽然，有的贷款采用了保证担保的方式，但是信用担保体系不健全，需要贷款的农户找不到保证人。

二、创新农村金融服务的建议

（一）立足支持三农发展，完善金融服务体系

农信社以服务“三农”為宗旨，支持“三农”发展是责无旁贷、义不容辞的。只有贯彻落实好党的十九大会议精神，认真做好服务“三农”这篇大文章，不断完善农村金融服务体系，找准切入点和着力点，加大农贷投入力度，积极主动支持农村改革发展，农信社的价值和生命力才能得到体现，也才能实现又好又快地向前发展。

一是简化手续，放宽额度，认真做好农户小额信用贷款和农户联保贷款，有效解决广大农民群众生活生产资金需要。同时，要根据不同贷款对象，执行不同的利率水平，引导广大客户前来办理贷款。对于信誉程度高、经济效益好的优质企业和各类经济组织，要适当下调贷款利率，减少其融资成本。积极支持和维护优质客户群体，对信用观念强的优质客户，要适当提高授信额度，简化贷款手续，减少审批环节，加快贷款办理速度。

二是树立大农业观念，结合地方经济发展实际，重点支持好专业化、规模化、产业化、市场化的农业生产经营。充分发挥农信社的优势，从各个环节入手，支持发展具有当地特色的种植业、畜牧业、养殖业等优势产业，促进农业产业和农村经济结构调整。积极有效拓展林果抵押贷款，推动生态旅游观光产业发展。

三是落实城乡统筹发展规划，支持农村基础设施和环境建设。积极拓展农户消费信贷，支持农民购建房屋和购买耐用消费品等，拉动农村消费品市场需求，促进农村经济快速增长。

四是创新抵押担保方式，灵活有效授信，支持中小微企业和各类经济组织发展生产经营，积极支持发展涉农加工业和服务业，促进城乡产业融合，壮大地方经济实力，提高吸纳就业安置能力，为农村剩余劳动力转移与土地流转搭建平台和创造条件。

五是密切联系地方党政部门，全面加强信用村镇创建工作，努力构建和谐诚信的农村金融环境。积极支持农村基层党建工作，推广农村党员带头致富信用贷款，帮助农村党员创业致富，培养农村诚信致富带头人。积极开办生源地助学贷款，有效帮助农民子女就学成才。加强与财政、扶贫办等部门的协调沟通，通过发放农户小额扶贫贴息贷款等方式，大力助推农村精准扶贫工作。

（二）提升金融服务能力，满足农村金融需要

一是完善支付结算渠道。要进一步加大科技投入力度，提高电子化服务水平，畅通农村金融服务渠道，改进农村结算体系。要紧紧依托科技信息建设投入，积极推广运用好手机银行业务，实现农村金融服务质的飞跃，树立农信社品牌效应，做好存款组织和贷款营销工作，扩大和改善“三惠卡”受理环境，为“三农”发展提供方便快捷的农村金融服务，努力实现多方共赢。

二是提升金融服务水平。要进一步开发具有一定科技含量的、适应农民和社区需要的农村金融服务新产品，拓展农村金融服务空间，扩大农村金融服务范围，增强农村金融服务功能。要积极依托社区这个平台，研究和探索农信社与社区建设互动的方式，树立农信社良好企业形象，全面提升社区金融服务水平。同时，通过完善农村金融服务功能，着力支持和改善农村生产生活条件，大力发展农村社会事业，千方百计促进农业增产和农民增收。

三是建立科学考核机制。要科学制定贷款量化考核指标体系和合理的奖惩办法，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。要健全和完善诚实守信的激励机制，让诚实守信的人得到实惠，在他们需要贷款支持的时候，能够比较方便的得到贷款，并享受一定的贷款利率优惠。同时，要有效发挥好法律和市场对欠贷失信人员的双重惩罚机制，让那些欠贷不还、不守信的人受到处罚，加大失信违约的成本，形成一旦失信就寸步难行的威慑。

（三）立足发挥自身优势，努力实现业务创新

一是立足发展“三农”传统业务。充分发挥点多面广的优势，实行全员营销，狠抓存款组织，壮大资金实力。坚持以农为本，大力支持中小微企业和个体工商户，促进农业产业发展。

二是健全内部控制和风险管理机制。要建立科学有效的考核制度，重点强化对资本充足率、不良贷款率、资产利润率等指标的考核，真正做到依法合规审慎经营，严防操作风险隐患。

三是有效化解不良信贷资产。大力清收处置不良信贷资产，努力降低不良贷款占比，充分利用好国家的有关优惠政策，加快呆坏账损失的核销步伐。不断完善出台行之有效的不良贷款清收责任制，加大清收盘活不良贷款力度，努力降低信贷资产风险。

四是用好用活征信查询系统。进一步健全完善中小微企业和个人征信系统，切实做好企业法人客户和农户个人的征信查询工作，更加准确地评价企业法人客户和农户的信用状况，有针对性地进行贷款发放和科学定价，最大限度地防范信用风险的发生。