我国商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战

费超群

摘 要：随着电子商务的发展，传统的金融机构与互联网企业不断加深合作，以互联网金融为主导的业务模式，不断扩展业务范围，进入到社会的更多渠道。尤其是以移动支付为首，掀起的支付改革浪潮模式，成为主导我国支付和投资的新型模式之一。这种新模式的兴起对我国商业银行的传统业务造成了一定的冲击和挑战。 随着2018年3月"两会"的召开，互联网金融已经连续五年在政府工作报告中被提及，行业影响不容小觑。面对当前的社会发展情况，本文结合我国商业银行和互联网金融的发展历程和各自特点进行阐述，探讨在互联网金融模式风行的浪潮下，我国商业银行继续前进发展的措施和着力方向。

关键词：商业银行；互联网金融；挑战

引言

互联网技术的迅猛发展，对社会各行各业都带来了显著的影响。尤其是电子商务的兴起，互联网金融模式的兴起，为金融领域的发展带来了全新的变革。这种行业的巨变，对我国的商业银行带来的全面的冲击。有压力才有动力，同样的，在当前的行业环境中，国有商业银行也在市场冲击面前不断进行业务升级，积极探寻新的发展方向和思路，在传统和现实发展之中，保持良好的传统，同时做好风险规避，创造更多灵活实用的业务模式，为我国商业银行的长期发展探寻新的发展方向。

一、我国商业银行的发展历程

我国商业银行，顾名思义就是由我们国家直接管控的银行，通常称为“国有商业银行”。新中国成立之初，就对原有的旧社会银行进行了统一改造。整合称为中国人民银行，鉴于当时的社会形态，银行业务相对单一，管制比较严格，处于国家垄断的地位。自1978之后，随着国家整体的改革开放，银行也不断进行改革，随着经济的增长，社会结构不断变革，原有的垄断情况一去不复返，股份制商业银行、城市商业银行、外资银行等逐渐进入社会，逐渐发展为多元化的行业趋势。当前的银行已经发展称为，国有商业银行主导，其他形式银行多元并存的局面。

目前，中国商业银行已经发展成为全球范围内最大的银行體系，但是依然面临着众多问题。除了要应对国际银行的行业竞争，还要积极应对新型行业模式的冲击。转型成为当前国有商业银行发展的迫切需求。

金融作为银行业务的核心板块之一，必须时刻关注行业发展和变化。近年来，随着互联网金融模式的兴起，互联网金融业务迎来了快速发展的高峰期，新型的金融业务不断抢占原有的银行市场份额，在一定程度上压制了银行的职能作用。互联网金融的运营模式，不可避免的引起了银行大批量客户的流失，对传统的银行业务产生巨大冲击，也为国有商业银行的转型带来了一定的现实困难。面对当前的境况，国有商业银行的应当引起紧密关注，积极采取有效措施来应对。

二、互联网金融的发展历程

自2014年开始，互联网金融一词正式进入政府工作报告。主要目的是为了促进互联网金融的健康发展。

时至2018年两会，互联网金融已经连续五年被提出，主要目的从最开始的促进行发展到健全行业监管。毫无疑问，互联网金融已经从最开始的行业萌芽，完成了对金融市场的有力渗透，逐渐发展为金融板块强有力的组成部分。

互联网金融模式，打破了我国商业银行的传统运作模式，在实际的操作过程中，以网络作为信用评价和业务交易的平台，确实带有很多便捷的特性，比如：成本低、速度快、效率高、覆盖范围更广泛等特征。这也是互联网金融前期快速发展的重要推动力。凡事都有两面性，快速发展也是一把双刃剑，互联网金融的相对我国商业银行相对稳健的操作，在实际落地的过程中，产生了诸多弊端，比如信用风险大、行业管理薄弱等，这些实际的问题都是限制互联网金融模式进一步发展的重要条件。

三、传统商业银行应对互联网金融模式的措施

1、认识信息价值 搭建自有平台

在当前金融行业经历变革的重要时期，我国商业银行必须改变传统的观念，抛却固步自封的弊病。必须清醒的认识到当前社会发展中，信息起到的重要作用。必须充分的意识到，信息在当前资本运作中的独特优势。牢牢把握以效益为第一价值导向，在保证一贯稳健的经营前提下，必须增强银行业务未来内涵式的发展趋向。通过提高服务质量，提升银行的社会形象，切实亲近用户，在实际的工作中推进业务发展，切实推动经济发展过程是当前整个行业乃至政府都要时刻关注的问题。这就需要银行各级领导、各个部门、各工作人员，积极转变心态，采取开放包容的态度，不断容纳新事物。

充分借鉴互联网金融模式，在借助计算机技术的基础上，研究和开发银行自有平台。通过平台的优势发挥，将客户的实际需求进行统计，在大量数据收集和分类的基础上，做相应的产品研究开发。这样才能针对不同地区、群体和阶层，提供相对应的产品和服务。同时，要做好产品定位。目前市场上互联网金融模式的支付平台，主要应对的是小额度支付。在面对这种市场行情下，国有银行可以发挥自身平台优势，在定位上做出区别。利用银行安全性高的优势，将业务重点放在大额度交易的板块。因势利导，在互联网冲击的浪潮中，找准方向，稳步前进。

2、优化综合平台 线上线下结合

在建立我国商业银行自身平台的基础上，不仅要借助互联网时代的技术发展，充分建立自由平台。我们还应该不断对平台的发展进行借鉴和优化。充分参考互联网金融模式，在借助大数据、云计算等技术手段后，通过建立风险管控机制，依托自身的客户数据库和信用体系，构建更安全、更值得用户信用信赖的综合平台。引入先进的信息技术，对用户习惯和构成进行分类筛查，在将客户进行标签化分类后，按需所推，将金融产品设置的更加灵活多变，尽可能的涵盖目标人群。同时要做到粗中有细，在针对高精准用户群体时，要做到少而精，提高产品的专业度，提升产品的透明度。为用户提供更多综合性的产品服务，开发多种产品，在实际推进过程中注意比例搭配，不仅方便尽快回拢资金，也能进一步降低产品投放风险，提升平台的安全性，保证平台的持续性发展。

增强人性化服务，结合银行遍布全国范围已有的营业网点优势，将线上与线下充分结合，打造更加透明、更有吸引了的产品项目。同时，要改善传统银行中服务的劣势，引入人性化服务机制，加强对一线工作人员的服务考核标准，打造线上线下一体化的专业银行服务。

3、放大自身优势 调整发展方向

面对当前的行业发展态势，我国商业银行一定要采取积极主动的措施进行应对。正所谓“知己知彼，百战不殆”。只有充分的认清自身的优势和劣势，深度剖析竞争对手的发展的状态，摸清各种的发展链条，找准时机，及时布局防控，才能在行业发展的潮流中立于不败之地。

对我国商业银行来说，从社会到个人，从政府到企业，都具有无可比拟的优势，比如社会认可度、政策支持、资金相对雄厚等优势。而且国有银行发展早，有一定的历史和资本的积累，相对容易获得民众的认可。互联网金融發展迅速但是后力不足，在很多关节都需要借助银行来打通，资本的原始积累相对薄弱，虽然借助互联网平台压低了运行成本，但是也留下了不宜监管的风险漏洞。这就给国有银行发展提供了升级的条件。融合互联网的部分优势，与自身相结合。在把控业务属性的前提下，突出银行的自身优势，尤其是国有银行的安全优势。重点防控和升级安全系统，布控这个业务线条的壁垒，确保行业风险的把控，在稳中求胜。

结语：在经济飞速发展的浪潮中，我国商业银行作为相对传统且稳建的行业板块，面对当前互联网金融模式发展引起的行业变革，必须调整心态，积极采取有效措施应对行业变革。努力发展自身优势，搭建自身平台，借力打力，积极开展新的业务模式，将互联网金融带来的压力积极转变为行业发展的动力，全新升级产业模式，进一步扩大业务范围，提升银行服务质量，保障银行发展效益。在不断的探索和挑战中，为我国商业银行的发展开拓全新的发展方向。

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