中国人口结构变化和老年经济金融服务

李鑫

【摘 要】中国最为世界上人口最多的国家，其人口结构已经越来越向老龄化发展了。尽管我国开放了二胎政策，但是对于人口老龄化的发展趋势，并没有产生良好的缓解作用，现在国家对于老年人都有一定的补贴政策，但是这些补贴对于减轻现在年轻人的生存压力，并没有产生很明显的作用，老年人口过多的问题仍旧会成为未来一段时间，制约中国发展的关键性因素。本文就中国现在的人口结构问题进行探讨，希望对老年经济金融服务政策调整上会有所帮助。

【关键词】人口老龄化；老年经济金融

进入21世纪以来，全球人口的增长速度虽然后有所缓解，但是按照现在的全球人总人口约为72亿人口的基数来算的话，到了2050年全球人口将会增长到92亿，到了2100年人口总量将会突破250亿的大关。到时候全球资源，将会跟不上人口发展的需求，人类将会加速的走向灭亡，而按照中国现在的人口多、人均资源不足的基本国情来看，我国的未来发展趋势堪忧，而要从根本上来改变这一状况，就要调整现在的人口结构，对老年人口的经济金融服务进行完善。

一、中国人口发展趋势

中古人口的发展趋势虽然有所缓解，但是人口的重量还是在稳步增长，同时随着人口的增长，也使得中国城镇化率逐年提高，随着我国二台政策的逐渐推行，我国中青年的压力有所缓解，但是随着科技的发展、思想的解放、经济压力的不断增加，青少年的人口还是在逐年下滑，适合生育的女性也在逐年减少，同时愿意生育的女性比例也在逐年下降，據统计我国的单身人口已经近2亿，达到了今年来的有一个单身小高峰，这使得我国的人口出生率正在大幅度的下降，我国的人口很快就会出现负增长的状况。

二、中国人口结构状况

1.人口结构失衡

由于我国目前的人口结构的严重失衡，其中比较严重的是性别上的失衡、少数民族比例失衡、人口老龄化问题严重。中国自古以来就是一个重男轻女的国家，近些年来这种现象更加得严重，男生的出生率远远超过女生，导致到达适婚年龄之后，由于男女比例的原因，单身人口持续走高。同时少数民族的人口，在大环境下也在持续上升。而最后的人口老龄化的问题，是现在中国面临的最严重的问题，也是最厄待解决的问题，从2015年开始全球的老年人口将大幅度增加，到2050年老年人口将会激增为20.92亿，将超过全球的总而痛的数目占据全球人口的21.5%，而2020年之后将会出现多个国家成为高龄国家，整个国家超过1/5的人口在65以上。

2.人口老龄化对社会发展的影响

人口老林华对于社会的影响是非常大的，首先是劳动力人口的急剧减少，其次是对社会造成非常大的负担。由于社会人口的加速老龄化，导致可劳动的人口的减少，对劳动力市场是个极大地冲击，可劳动的人数减少导致，劳动力的供给持续减少、劳动力的价格逐渐上升、生产出来的产品成本逐渐上升、导致商品的价格优势逐渐下降、对人们的日常生活造成的压力更加的繁重。同时人口随着劳动的年龄的逐渐上升，人的体力脑力等身体的各种机能都在逐渐下降，导致了社会的劳动生产率逐渐下降。

（1）人口的老龄化的加快也使企业和政府的养老支出逐渐加大，对于企业来讲随着人口老龄化的到来，企业需要支付的社会养老基金、医疗费用、退离费用都在上升。同样对于政府来讲，人口老龄化的增长，也使得政府的养老支出不断的增加，同时老年人口的不断增长使得社会对医疗保障、退休金以及养老金的需求不断地增长，让国家的养老福利设施、老年服务、退休金、以及养老金等的支出不断地走高，让国家的压力不断地增大。

（2）同随着我国老龄化的逐渐升高，老年消费者的数量不断攀升，老年人的用品需求量不断增加，对我国现有的消费结构造成冲击，老年人的用品逐渐开始在，消费市场中占据主要的消费地位，比如：老年人的医疗保健品、老年人的特殊生活用品、以及关于老年人的住房以及护理服务等等，同时针对老年人的这种市场需求，正影响着现存的消费结构，让其向着老年人的方向倾斜。

（3）同时我国老龄化的问题还找成了农村的老龄化问题加大，原本由于我国农村人口逐渐向城市人口迁移的原因，就造成了许多农村出现空巢老人的现象，而人口老龄化的特点更是让这种现象加剧，导致我国的老龄化人口中，农村占据老龄化人口比重的60%，增加了很大一部分的社会压力，而且由于农村的社会养老保险制度还没有完善的原因，而现在正在重点实行的新型农村合作医疗，还处于试点状态，农村的养老制度还不能的到较好的保障，使得老年人的养老问题仍旧是社会热点问题。

三、积极发展老年经济金融服务

1.大力发展养老产业

伴随着我国老龄化社会的到来，发展老年人保障事业已经成为社会共识。大力发展老龄经济，有助缓解老龄化中国所面临的发展与民生的双重压力。近些年来，国家连续出台了一系列政策措施，支撑养老服务体系的建设。

2.积极发展养老金融

随着我国老龄化速度的加快，我国所面临的老年经济金融服务的问题，也逐渐成为了社会热点问题，同时怎样解决老年人的金融服务的难题，也成为了国家和社会重点需要解决和关注的问题，同时各大金融机构也应该就，老年人金融服务难的问题做出自己应尽的贡献，切实的解决好老年人的养老难题，同时社会各界对金融活动综合总和中的数据统计来看，养老金融的需求量已经远远超过了，其他的金融服务，其中主要包括养老金金融、养老产业金融、养老服务金融等。我国的养老金融主要对中老年客户，提供流动性和安全性的理财需求同时对业务的办理也有着，时间上集中性和周期性的特点，同时也兼具着优惠、便捷、安全、方便的特点，为老年人提供更加合理优质的服务。

（1）对理财产品尽行综合性整合，搭建专门的理财平台，为老年人开通专门的理财通道，推出更加优质的理财项目，对老年人的经济金融服务提高重视度，专门针对老年人的各种情况，进行理财研究，让老年人能够享受到更加优质的服务，满足老年人对于金融安全的需求，并对其量身定制理财产品，比如对定期存款的利率进行上浮的优惠等等，同时针对了老年人对于银行卡的担忧的情况，我们可以为其提供存款过失险等，保障老年人能够放心用卡。

（2）针对这种老年人的这种老年经济金融服务的现状，我们必须积极地采取措施，针对老年人办理业务的集中性和周期性等特点，可以可以集中开设同时，也可以开通“渠道使其在查询账目、存取款、缴纳水电费、领取养老金时，免去排队的困扰。亲密付”功能，实现资金灵活配置、集中管理，每月定期归集养老金、赡养费，并自动帮助缴水、电、煤各类费用，一站式解决生活费用缴存困扰。

（3）打破年龄限制，降低退休老人的贷款门槛，保护这一特殊群体的社会权益。根据有关机构调查发现，从全国来看，几乎所有的银行对贷款者年龄作了一定的限制，大多数银行规定申请人年龄加还款年限不得超過60周岁，部分银行对借款人年龄控制在65周岁。

（4）积极开展互联网金融业务。随着网络银行、手机银行的功能日益完善，越来越多的人享受着更加便捷的金融服务。随着银行APP的不断优化，越来越多的中老年人开始学习使用手机银行，开始用手机银行网上购物、缴纳公用事业费、足不出户办理跨行转账业务。

3.发展商业养老保险

根据《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》的要求，要改革和完善养老保险制度，采取多措并举，综合施策，发展多层次养老保险体系。一是意外险。在进入老年阶段以后，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害。因此，一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分。二是健康险。健康险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，根据老年人的特点，较适合住院医疗险和重大疾病险。

四、总结

综上所述，要想实现未来中国的可持续发展，就必须对我国现在的人口结构进行调整，必须建立健全对于老年人的经济金融服务，同时为了调节现在人口老龄化的局面，国家也必须加大对老年人口的扶持力度，加强对老年人的专业医疗护理、以及各中保险服务，让老年人得以安享晚年，同时政府也应加强对市场上，老年人基金等服务的引导和监督，提高对老年人服务的质量，推出针对各种老年人保险，让人口老龄化的压力从根本上的得到缓解。

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