探索银行助力军民融合产业发展之路

绵阳市商业银行股份有限公司军民融合科技支行 于文滨

军事科学院 栾大龙

军民融合发展上升为国家战略，不仅关系到国家主权和安全，更关系到广大人民的切身利益。任何产业的发展，都离不开资金的支持，衡量军民融合产业发展水平的一个重要指标就是产业资金的聚集程度。目前，我国资金的结算主要由各类金融机构负责处理，银行作为最基础的金融机构，更应该率先探索银行助力军民融合发展的新思路、新方法。

绵阳市商业银行股份有限公司积极响应国家和中央号召，根据四川省和绵阳市全面创新改革试验要求，认真贯彻落实四川银监局、绵阳银监分局关于银行业支持军民融合产业发展政策要求，积极探索推进军民融合企业金融服务的专营机构建设和新机制建设。经监管部门批复，2017年3月1日，全国首家军民融合银行——绵阳市商业银行军民融合科技支行（简称“支行”）正式挂牌成立。

作为全国首家专注于服务军民融合科技企业的专营支行，军民融合科技支行将建立“军民融合信贷主导”的专营机构、打造“科技金融结合”的特色支行、开创“军民融合科技链条服务”的发展模式作为其“三大战略目标”，积极开拓创新求发展。在绵阳市委、市政府、金融办公室及总行的指导和关怀下，积极探索军民融合发展路径，取得了初步成效。

银行助力军民融合产业发展机制创新

为强化对军民融合科技支行的规范化管理，确保支行科学、高效、有序地运行，绵阳市商业银行专门制定了相关政策，根据支行实际情况，在财务资源、人力资源、信贷审批权限等方面给予了支行特殊政策支持。

一、加强金融产品创新

支行通过调研和座谈等形式，深入了解军民融合企业的发展规律和内在需求后，结合实际情况研发并报总行定制了一系列军民融合金融服务产品，包括军民融合补贴贷、军民融合订单贷等。上述产品的共性为重信用、轻抵押，担保方式多种多样，贷款利率在人民银行规定的同期同档次贷款利率的基础上给予适当优惠，以切实解决军民融合企业融资难的问题。

服务案例：A公司因近几年钢铁行业不景气，钢材价格持续快速下滑，该公司营业利润和资产负债率均为负。各家银行均对其授信采取压退策略。军民融合科技支行了解到，A公司目前承接了某重点项目，但由于缺乏配套资金，难于上线投产。该项目产品可满足军品任务要求，也可应用于民用领域。

根据评估，该项目投产后有三大优势：

一是可以有效地扩大军品规格范围，能够满足今后不断增加、不断提高要求的国防军工用高强度、高温合金、难变形金属管、有色金属和异型管、异型材的大范围、多品种需要。

二是设备结构形式先进合理，可保证产品精度。现有同类设备机械结构复杂，设计不合理，采用上下两部分机械运动构件，占地面积大，机械故障点多，而新产品采用紧凑型机械结构，辅机设计合理，故障率低，精度高。

三是产品可以满足现有军用产品的生产要求，其生产能力可以解决现有设备的主要问题，如偏心、产品规格小、高温合金开发困难、产品单重小等；如果选择更小能力的设备，则可能发展后劲不足，会很快被淘汰，造成投资浪费。

经过反复考证后，军民融合科技支行设计了完整的项目服务方案，在满足项目需求的前提下，对项目给予信贷支持。目前，军民融合科技支行已经为该项目授信上千万元，授信品种为军民融合研发贷，且资金已按计划投放。

同时，军民融合科技支行积极与绵阳本地军民融合核心企业合作研发供应链融资产品，着力服务好核心企业上下游的众多中小微企业，同时通过互联网+的模式，大幅提升了服务效率。

融单业务：军民融合科技支行已为军民融合企业B公司量身打造了供应链融资产品——融单业务。融单业务与传统的保理业务不同，可以支撑上游多级供应商融资，同时依托人民银行中征系统，采用“互联网+军民融合+供应链的模式”，可以做到一点对全国，解决异地提款问题，当日申请当日提款，效率卓越。该项业务可以显著改善军民融合核心企业整个供应链体系的融资环境。目前，军民融合科技支行累计投放百余笔融单业务，融资企业数十家，投放金额超亿元。

C公司的综合金融产品：C公司是绵阳市一家重要的军民融合企业。从其筹备初期起，军民融合科技支行便全程参与金融服务板块的建设。该金融服务板块是以军民融合、互联网+、北斗导航、能源销售为基础，融合现代物流、加油购物、金融理财等方面的综合性金融服务方案，业务涵盖银企账户信息实时共享，客户端账务自动处理，公司综合理财方案制定，以及入驻物流公司的互联网信用贷款、理财服务等。目前，军民融合科技支行正在进行银企系统对接，系统上线后，将成为“互联网+军民融合+大数据”应用的典型代表。

二、开辟信贷审批“绿色”通道

一是实行信贷规模倾斜。针对军民融合企业技术成熟、销售稳定、抵御风险能力强等优势特点，实行信贷计划单列，在年度信贷计划指标分配上，给予军民融合科技支行高于全行平均信贷增长计划多个百分点的信贷规模倾斜政策。

二是提高审批效率。建立独立审批人制度，根据行长授权，独立负责信贷审批,总行在贷款审查委员会下成立军民融合企业贷款审批小组，对需报总行审批的贷款直接由小组会审决定，减少小企业信贷中心、公司业务部部分审批环节，确保审批高效完成。

三、强化安全保密管理

营业网点实现了功能分区，为办理军民融合企业业务的客户建立安全通道；对专营机构的人员和安保服务人员进行严格的保密教育和管理；对业务核算系统、审批系统、会计账户、支付结算、前后台、统计管理等建立健全配套的安全管理流程和办法，以更好地适应军民融合企业对安全保密管理的特殊性要求。国家保密局绵阳分局对军民融合科技支行所有涉及军民融合企业业务的员工进行了保密培训，支行多人取得了保密资格证书。

银行助力军民融合产业发展的瓶颈问题分析

绵阳市商业银行现已率先试点军民融合专营支行，并取得了一定的成效。作为一家城市商业银行，绵阳市商业银行虽然机制灵活，敢于创新，但是获得的资源相对有限，在深度服务军民融合企业方面仍存在一些发展瓶颈。

一、大型军民融合单位门槛过高

军民融合科技支行的客户群体大多为急需资金、嗷嗷待哺的中小型军民融合企业，而拥有大量滞留闲置资金的大型军工单位很难介入，导致了试验区内的军民融合产业资金无法合理、有效地使用，作为全国首家军民融合银行，很难在全国形成示范作用。

在举国上下大力推进军民产业深度融合发展的时期，军民融合金融服务也应与时俱进，建议政府在试验区内引导在绵军工单位与军民融合科技支行开展深度合作，进一步提高军民融合发展领域内产业资金的使用效率。这也有利于军民融合科技支行深入了解军民融合产业链上的企业在运营过程中的金融服务需求，充分发挥军民融合科技支行机制灵活、量体裁衣的金融服务特点，繁荣军民融合的金融市场，促进资金向军民融合领域聚集，从而形成军民融合金融创新发展典范。

二、资源受限

作为率先试点军民融合专营银行的城市商业银行，全行将信贷资源向军民融合领域倾斜时，也需要政府引导资金资源向绵阳商业银行倾斜，以提高军民融合科技支行对军民融合企业服务的持续性和稳定性。

三、风险补偿需加强

军民融合科技支行在军民融合企业准入方面，已经给予了最低的门槛，建议政府给予相应的奖补措施及财税支持，进一步完善军民融合金融支持风险缓释政策，支持金融服务军民融合企业。

银行助力军民融合产业发展的方向探索

绵阳市商业银行走出了专营服务军民融合企业的第一步，探索了为军民融合企业服务的新模式，在发展中发现了瓶颈问题，也在积极思考解决办法和未来的发展方向。

（1）引进军工企业作为战略投资者入股军民融合银行。绵阳市商业银行的某大股东隶属于某大型企业，资金实力雄厚，但受政策限制，第一大股东持股不能超过20%，严重制约了资本实力的发挥，导致无法足额满足大型军民融合企业的金融需求，可引进有实力的军工企业战略入股，不断壮大绵阳市商业银行的资本实力。通过军工企业战略入股，从股权上使军民融合科技支行与军工企业深度融合，使军民融合科技支行更好地学习军民融合企业的运作模式，更直接、更深入地了解军民融合企业及其产业链上企业在运营过程中的金融服务需求，进而为军民融合企业量身定制金融服务产品，从源头上彻底消除军民融合企业在金融服务上的后顾之忧，使其更专注地从事主营业务的研究。

（2）争取挂牌上市和发行资本债券，为军民融合企业提供绿色通道，壮大资本实力，更好地服务军民融合产业。

（3）通过政策引导实验区内的政府财政和社保等资金向军民融合科技支行倾斜，军民融合科技支行将该部分资金投向军民融合产业，进而盘活大量闲置资金。同时，引导实验区内军队、军民融合企业、军队医院、国防科研院所等军民融合产业相关企业，首选军民融合科技支行作为合作银行，军民融合科技支行根据各单位的金融特点，量身定制金融服务方案，为实验区探索金融服务军民融合发展方式积累经验。

（4）试点投贷联动，批准银行成立军民融合股权投资公司，以股权+债权双重手段支持军民融合企业。批准成立军民融合保理公司，获得基金托管、国债承销等资格，全面打通整个军民融合企业产业链的金融环节，提供一站式金融服务。

（5）推动人民银行对军民融合企业贷款规模单列，不受限制，对军民融合企业给予“支小再贷款”支持，开创“支军再贷款”模式。

（6）完善军民融合企业财税支持及奖补措施。对在军民融合科技支行贷款的军民融合企业给予一定的贴息支持；在军民融合科技支行支持军民融合产业发展方面给予一定的税收减免政策；建立军民融合贷款增长奖励机制，对贷款增长显著的支行，给予一定的奖励，持续增强军民融合科技支行的发展后劲；给予军民融合高端技术人才、金融人才个人所得税减免优惠；设立军民融合风险补偿机制，减少企业获取金融支持过程中可能出现的风险点，以更加有效地服务解决好军民融合企业遇到的融资痛点；成立专业军民融合担保公司，银保合作，大幅降低军民融合企业的融资门槛，由财政资金专项补贴担保公司一定费用。

探索银行服务军民融合之路，要不断发现前进道路中的障碍，迎难而上，克服困难，不忘初心，砥砺前行！我们相信，在政府和社会各界的支持下，军民融合银行将开创一条金融服务军民融合产业的创新之路！