商业银行产品创新策略

张爱民

[提要] 对于商业银行来说，产品创新、业务创新是提升核心竞争力的重要因素。产品创新决定于银行的整体创新氛围以及组织结构的完善程度，因此商业银行要着眼于长远，从经济、金融发展的总体形势出发，强化科学发展观和五大发展理念，从强化统筹兼顾、坚持绿色理念的高度，提升商业银行创新能力，进而实现精细化经营管理，实现产品差异化创新。

关键词：金融创新;互联网金融;金融科技;绿色金融

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年3月16日

随着中国经济增速的回落，社会转型、经济转型日益加速，商业银行面临着利率市场化加速、互联网金融全面崛起的威胁。由于互联网金融提升了金融行业的运行效率，所以金融脱媒现象越来越普遍。这种情况下，商业银行面临着存款大幅流失、利润增速放缓等问题，这就需要调整发展战略，从只重视大客户市场转变为兼顾中小客户以及大众客户，从粗放式发展向精细化发展转变。在金融发达的国家和地区，商业银行的非利息收入占比一般在50%以上，这也是我国商业银行未来的发展方向和目标。金融产品是商业银行的生命线。金融产品创新对提高我国商业银行发展空间、提高其整体竞争力发挥着日益重要的作用。目前，我国经济高速增长，市场规模快速扩大，市场参与者越来越多，新的金融产品和服务层出不穷，商业银行必须把营销管理提高到总揽经营全局的战略高度，提高市场营销能力，加速金融产品创新，促进各项业务的快速发展等都是目前应该关注的热点问题，甚至是挑战。

一、我国商业银行产品设计及结构中的主要问题

我国商业银行原有金融产品品种单一、市场定位雷同，经常出现一项新产品上市，各家银行争相模仿的局面。与此同时，我国商业银行存在服务意识淡薄，局限于满足某一层次的客户群体的产品设计与服务。相对来说，大部分银行产品追求自我利益最大化，迎合了大企业、高消费群体，而忽略了对低层次的小群体的金融产品服务。还有金融产品不仅需要我们在原有产品的基础上进行创新，同时也需要我们从国际先进的银行吸取经验，不断更新产品。而目前我国商业银行金融产品多为引进国外的，缺乏自主创新，在金融创新里原创的成分还比较少。综合起来，当前我国商业银行在创新方面存在着不足，不利于我国银行的竞争能力的提升，也不利于银行业持续健康快速发展。商业银行产品设计及结构的主要问题包括以下几个方面：

（一）产品创新水平低，同质化严重。我国的商业银行起步比较晚，在机构设置和宗旨定位上，仍保留着一定的计划经济色彩。随着经济社会的不断发展，商业银行产品创新明显不足，只注重数量的提升，忽视了质量的提升。大批银行仅仅是借鉴国外银行的产品创新经验，甚至照搬发达国家的经验，导致产品和国内市场的现实需求严重脱节。总行对下级分支行的创新考核管理手段落后，导致自主性创新不足，移植创新过多，均是借鉴兄弟行的产品，略作调整后直接应用，虽然也完成了创新任务，但是此类产品对商业银行的实际意义不大。

各大银行之间的相互借鉴，导致其产品陈陈相因，并无相应的创新之处，而且对客户的需求把握不准，没有形成印象鲜明的特征。比如，在投资期限、投资收益等主要指标上大同小异，不足以引起客户的关注。产品同质化，不仅造成了大量银行卡处于被遗忘的状态中，造成资源的浪费，而且还会显著降低银行的美誉度，不利于品牌的塑造。

（二）组织结构改革滞后，人员配置不合理。现有体制下，商业银行的产品创新权限均在于总行，下级分行和支行的创新权限相对非常小。但在现实情况下，只有市场一线人员，以及最基层的分支机构，才是对客户了解最全面客观的，他们也最能把握客户的现实需求。因此，信息的不对等和权限设置问题，是商业银行产品创新的关键所在。

在机构设置方面，部分银行仅在总行层面设置产品创新部门，而到了分行，相关职能就划归行政管理部门，具体的产品创新执行由行政类文秘兼任。而日常的行政管理事务会占用大量资源，造成有关创新专员无法积极开展产品创新。加之创新专人业务不熟，人员变动快，难以沉下心来开展产品创新工作。个别由产品经理来负责产品创新的支行，也因业务水平有限，考核机制不健全，限制了产品的创新与推广。

（三）创新氛围不足，创新意识弱。商业银行传统业务聚焦于存贷款方面，中间业务的发展严重滞后，很多商业银行仍存在保守思维，不能通过产品创新实现业务转型。分支行则以完成既定责任目标为工作核心，没有承担起产品营销和管理的工作，或者认为执行比发展重要，对产品创新没有动力。在维护客户方面，也是以推荐现有业务为主，忽略了对客户需求的调查研究，对客户反馈的意见也不够敏感。在团队培训方面，并未强化市场意识，导致产品创新乏力。

（四）风险控制不足，产品创新盲目发展。健全的风险防控机制是商业银行发展的必要保障。高收益的背后，往往存在着高风险。商业银行的产品创新，是要在收益和风险之间找到一个最佳平衡点。如果没有一套切实可行的风险控制机制，银行自身就会出现金融风险，最后也会危及到客户的利益。如，信用卡办理门槛的弱化，往往造成信用卡坏账率的上升，影响了银行的收益。

二、商业银行产品创新策略

商业银行产品创新，要在“以人为本，全面、协调、可持续”的科学发展观指导下，贯彻落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，开展金融产品创新，实现业务转型。

（一）健全产品创新激励机制。产品创新是商业银行提升核心竞争力的重要手段，也是实现可持续发展的必由之路。必须在严格的成本效益评估的基础上，对拟投放产品的直接和间接收益进行客观分析，兼顾产品的数量和质量。配套出台相应的考核机制，充分调动各分支行的积极性，形成良好的创新氛围。在考核机制中，要注重价值贡献和数量，对基层员工实施物质激励和精神激励相结合的考核模式，统一团队的思想认識，形成长期稳定的创新文化氛围。

（二）堅持以人为本的科学发展观。银行各项业务的服务对象是人，产品创新的原动力也来自于银行员工，所以要本着“以人为本”的发展理念，重塑信息反馈渠道，形成科学的信息处理、市场研判、产品创新流程。具体来说，要由客户经理对客户信息及市场需求进行搜集整理，提交给产品经理，然后展开评估、论证，形成可行性方案，再由银行审批，推出新产品。在这个过程中，客户经理和产品经理需要默契配合，形成完善的信息流，以便精准地捕捉市场信息。

客户经理要树立“以客户为中心”的发展理念，以满足客户需求为最终目标，所以要培养敏锐的市场嗅觉，比如客户的理财观念、资本配置情况、对理财的期望值等，信息越全面、具体，越能为产品创新提供有益参考。同时，要加强产品经理人才梯队建设，培养、引进精通投资、金融、互联网、法律等领域知识的高素质人才，使之能够将瞬息万变的市场机遇转变为产品创新的契机，推进产品创新持续向纵深发展。

（三）立足可持续发展观念，提供产品创新贡献率。商业银行产品创新要立足长远，符合经济社会发展的基本规律。要牢固树立产品创新的专利意识，使新推出的金融产品形成真正的核心竞争力，避免同行在此基础上进行改造利用。在这方面，应该充分借鉴发达国家商业银行的成功经验和运作模式。例如，花旗银行对产品创新的专利保护工作就非常重视，往往在产品推出时就申请专利，如果竞争对手需要借鉴，则需要缴纳约定金额的专利使用费，这就避免了恶性竞争。

另外，在业务布局方面，要兼顾负债业务、资产业务和中间业务产品三大领域，做到协同并进。这样可以使银行各项业务发展更为稳健，对于防范风险也有很大的益处。

主要参考文献：

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