互联网金融冲击下中国工商银行的应对之策

侯玉荣　张　珏　谢艺文

[摘 要]近几年来，互联网金融蓬勃发展。国内利率化市场化加速推进、企业机构间跨界竞争愈演愈烈、制度改革持续深入、金融监管日趋严格、民营银行和网络银行蓬勃发展、全民金融资产配置意识日益觉醒，深刻地改变了中国银行的竞争格局，对传统银行带来了新一波的冲击，传统银行不断面临压力和挑战。本文分析了互联网金融对中国工商银行的影响及中国工商银行面对互联网金融的冲击做出的应对及转型，提出其他商业银行值得学习借鉴之处。

[关键词]互联网金融；影响；银行；转型

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A

2013年，以余额宝为代表的互联网金融产品大放异彩，揭开了中国的“互联网金融元年”互联网金融企业开始进入快速发展轨道。2014年，随着微信红包的快速走红；P2P网络借贷爆发式增长，我国互联网金融进入前所未有的发展高潮，甚至出现泡沫迹象。2015年以来，互联网金融在爆发式增长时埋下的隐患逐步显现，以e租宝等为代表的一批P2P网贷平台爆发出诈骗、跑路、大学生裸贷等严重问题，互联网金融的风险与问题频发。监管部门也开始陆续出台监管政策规范互联网金融的发展，互联网金融的发展从野蛮生长向理性健康发展逐渐回归。

现如今，互联网与金融紧密融合。在金融产品、服务、渠道方面大胆创新。互联网金融凭借着快速有效的用户体验、较低的使用门槛，实现井喷式的发展。互联网金融企业的快速兴起，衬托出当前商业银行在创新意识、服务效率、经营机制等方面存在的不足，使商业银行的传统经营模式面临着来自互联网金融企业的重大挑战。本文通过分析互联网金融对中国工商银行的冲击，分析发现中国工商银行在大环境下寻求自身的发展方式，不仅帮助自己逐渐摆脱困境，也为其他同类企业带来改革转型的指导。

1 互联网金融的概念和特点

经济决定金融，技术决定模式。互联网金融是新一代信息通讯，技术快速发展趋势下的一种跨界演化的新型金融模式，新兴技术的快速发展，使得互联网金融的技术支撑更加完善。与传统金融模式相比，基于大数据技术基础之上的新一代互联网技术在信息传递、信息甄别、信息处理等方面具有快递、准确、便捷的优势，所以能在很大程度上缓解信息不对称的程度、充分发挥信息的价值、降低了金融业务的交易成本，高效率地提供金融产品和服务的一种新型的模式。

互联网金融具备的特殊优点，办理流程简化、受众范围广，也为其高速发展提供了用户保障。例如：P2P网贷市场的出现，使得资金出借方和借款人紧密联系起来，消除了以往传统借贷模式中具备的许多中间环节，减少办理流程。而第三方支付已经成为我国金融支付的主流形态，解决了互联网交易的资金流转问题。但是值得关注的是互联网金融兴起后经常出现用户资金遭到挪用、转移现象。不法分子经常通过技术手段对第三方支付平台及银行交互平台间存在的系统漏洞进行攻击，盗取用户支付环中的敏感信息，导致用户资金被挪用等现象也让市场进一步思考其发展过程中存在的弊病。

2 互聯网金融时代下中国工商银行面临的冲击

中国工商银行是中央四大行之一，全球市值最大的银行，世界五百强企业之一，在海外的发展取得了良好的成绩。中国工商银行1984年成立，成立时间较长，经历了多轮经济危机的洗礼，近几十年来持续稳健经营，在社会群众中有着良好的声誉。但是在面临新时代、新技术尤其是互联网金融的冲击下，其面临的主要问题有：

（1）主营业务仍局限于利差：中国工商银行虽然整体业绩呈增长趋势，但增幅在不断地减少。中国工商银行的主营业务还是相对简单的存贷业务。简单而利润高，把客户的钱贷出去，吃利差。但是这里就存在了风险，当借出去的钱收不回来，这边客户又需要大量资金，把银行的定期存款取出来，这时候银行的资金流动性出现问题，银行无钱支付给客户，就出现危机。信用风险的出现导致一连串的流动性风险、银行的声誉风险，最终进入恶性循环。

（2）理财产品灵活性低：中国工商银行推出的理财产品没有做到对客户分层，只是一味地为客户推荐并没有根据客户的实际消费、购买能力做出推荐，客户做出购买后往往导致收益不如预期要求提前取出资金。购买起点金额最低为5000元，并且多为定期时间最低为3个月，手续费较高导致理财产品灵活度不高。

（3）信用卡市场占有率低：中国工商银行虽是四大行之首并没有在信用卡市场取得很大突破。工行信用卡虽然在一线城市市场占有率较高，但是在二线城市以下却不及招商、浦发等小型银行信用卡。大多数人普遍认为工行信用卡办理需要提供身份证，工行银行流水、车产与房产、透支额度小且审批时间长。

（4）网上银行发展缓慢：中国工商银行是国有商业银行，国家政策给中国工商银行大力支持，同时在一定程度上也限制了中国工商银行的发展，所以内部体制相对保守，企业文化保守稳，健，所以做出微小的改变往往牵一发而动全身。

作为市值最大的银行，其面临的问题或多或少地代表着同行业其他企业也共同面临的风险和问题，至于中国工商银行如何进行改革转型也成为业界所关注的焦点，其成功的改革转型必将为其他同类企业带来期望和曙光。

3 互联网金融时代下中国工商银行的转型

工商银行拥有庞大的客户基础，企业客户群体也极为庞大，其中很大一部分都是与之建立了长期联系的客户，拥有大量资金投入。同时拥有最广泛的分支机构和服务网点，中国工商银行也积累了丰富的风险管理经验，形成了一套比较成熟完善的风险管控流程。这也为工商银行在应对危机进行改革转型之时提供了必要的基础保障。为应对上述危机和问题，中国工商银行进行了下述改革并起到了相应的作用。

3.1 进行多元化发展模式

与京东金融合作实现账户互通，同时京东物流也宣布，将为工行电商平台融e购商品提供配送服务，搭建工商银行的电商平台。销售贵金属一直以来都是工商银行的收入来源之一。工商银行的黄金业务也越来越亲民，除了可以在工商银行购买投资黄金，更可以购买黄金首饰。2016年工行与迪士尼，国金黄金展开合作，推出“小苹果”系列，取得了非常不错的销售额。第三方支付平台的小额支付上已经抢占先机，但是个人客户与企业在涉及大额资金往来时还是选择银行。私人银行是对高收入高净值人群提供的金融服务，它不仅面向个人还面向公司。随着国内财富管理行业的快速发展，高净值人士着手对家族财富进行传承的并不多，这方面缺乏研究。中国工商银行抓住机遇从2013年后开始大力发展私人银行业务。

3.2 理财产品种类增多

工行网上银行推出了直销银行互联网开放平台，以互联网的模式销售货币基金和银行理财产品。其中客户购买最多的为银瑞信添益快线，从购买和赎回特性来看，和余额宝无异，都是一元起购且收益稳定，但比余额宝更加安全可靠。

3.3 大力推广信用卡的使用

2018年初工行主要针对年轻客户推出宇宙星座信用卡，操作流程相对简单、快捷，只要扫描二维码，填上相关信息，个人征信没有问题都可以获得信用卡。考虑到年轻人市场选用高颜值星座卡，而且年费全免，对客户做到一定程度的分层。

3.4 向轻型智慧银行转变

中国工商银行首次推出智慧网点。所谓“智慧网点”的“智慧”，并不是简单的科技提升，而是中国工商银行探索运用新技术、新设备，以人机互交的方式服务客户，提升客户的体验感受进而使网店运营从业务结算型向营销服务型转变，有效提升网点产能，降低运营成本。

3.5 进行网上银行创新

中国工商银行虽然网上银行发展缓慢但也在逐步改变，2015年“三平台、一中心”的发展理念，工商银行考虑到银行的传统优势，保障信息安全。推出了“融e联”，背景是电信诈骗横行的时代，初衷是为了从根源上杜绝伪基站的假冒短信。融e联的信息由工行服务器直接发出，有记录、有保障、可追溯。

4 结论

面对互联网金融的冲击，从中国工商银行的总体表现和未来的发展趋势来看，中国工商银行立足长远未来仍有较大的发展空间。当然，互联网金融对中国工商银行的影响有利有弊，挑战与机遇并存，它加速了整个中国工商银行新一轮的业务探索和创新发展，互联网金融通过蚕食银行的市场份额，削弱其垄断地位和竞争优势，减少其利润，对其经营带来了负面影响；同时互联网金融通过倒逼机制提升银行的综合效率，对其经营产生了正面影响。中国工商银行从理论上深刻把握互联网金融的本质与特征，从实践中积极探索互联网金融的创新与发展，通过坚持以人为本的发展理念，充分利用大数据资源，积极开展与电商平台的合作等举措实现商业银行与互联网的有机结合，推动自身的革新发展，也对其他商业银行新时代下的改革举措提供了借鑒意义。

[参考文献]

[1] 万娉慈.中信银行“智慧网点”开启全新“金融服务时代”[N].江门日报，2016-4-29.

[2] 韩英楠.互联网金融模式下商业银行的发展浅析——以工商银行C分行为例[J].经营管理者，2017（19）.

[3] 陈婉霞.浅谈商业银行应对互联网金融发展的策略[J].科技经济导刊，2017（28）.