互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

向芸

[摘 要]近年来，互联网金融发展迅猛，成为金融领域的新生力量，对传统的银行业产生强烈的冲击。本文首先研究了互联网金融的含义以及得以迅速发展的原因，然后从商业银行功能的视角分析互联网金融对商业银行的影响，最后提出应对互联网金融冲击的四个战略对策。

[关键词]互联网金融；商业银行

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A

互联网金融是指借助互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融模式。它不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资，它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融是互联网高速发展的产物，是信息技术时代全新的金融运营模式，其本身具备着高效性、经济性和虚拟性的特点。

1 互联网金融迅速发展的原因

互联网金融之所以在最近几年发展迅速，一是用户需要的推动。二是传统金融机构与非传统金融机构均有需求。传统金融服务借助互联网技术可大幅度降低顾客的时间成本和费用成本，也可以降低自身的运营成本；与此同时，传统金融机构的低效率也不断吸引诸多民间的非传统金融机构尝试突破金融壁垒，实现金融运行机制和模式的创新，既满足了民众对金融服务不断提高的要求，也实现了机构自身的盈利和发展。三是互联网普及率的大幅提升及互联网金融消费习惯的形成。随着我国互联网的普及以及智能手机的大量使用，运用互联网进行金融消费、享受金融服务的人群呈现高速增长，网民的网上购物习惯已经形成。

2 互联网金融对商业银行的影响

（1）商业银行的金融中介功能被弱化。资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。目前，这一功能出现逐步弱化的趋势。各类投资者往往通过各种渠道获取资源和信息，对银行中介机构的依赖性也大大降低。互联网金融可以降低市场交易成本，在互联网模式下，资金供求双方的运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，实现了交易成本的最小化。

（2）商业银行的支付功能被边缘化。互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。

（3）商业银行的收入来源受到冲击。由于互联网金融对资金的门槛要求较低，深受个人和中小企业的青睐，将在小微型企业和个人借贷领域和商业银行展开竞争；而第三方支付服务内容的不断增加，也将影响商业银行的中间业务收入。

虽然互联网金融的发展对传统的商业银行业务产生了一定影响，但是商业银行依然具备其自身的优势。首先，在现代的市场经济条件下，商业银行的经济实力雄厚，其在市场调节和政策传导方面依然将发挥重要的基础性作用；其次，商业银行拥有庞大的信用体系，其有效地保障了社会资金的安全；再次，商业银行拥有完整的各方构架和数量众多的物理网点，这是互联网金融机构难以企及的；然后，商业银行还能够提供多种融资工具的组合；最后，商业银行受到监管部门的严格监督，安全性较高。

3 商业银行应对互联网金融的策略

（1）推進与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求。可主动加强与第三方支付中介的合作，或者租用电子商务公司的第三方支付平台，通过数据的挖掘来掌握信息流，打通多元化融资渠道，巩固客户基础，丰富理财产品线，保证业务发展的可持续性。

（2）结合自身优势，打造立足于本地的电子商务平台。结合本地化的优势，大力发展侧重于本地服务性消费的O2O的电子商务模式，成为当地的城市生活入口，当地居民的休闲港湾。O2O的电子商务模式关键在于实体商户与互联网的有效结合，将网上的广大消费者带到各个实体商户中。商业银行大可利用自身已经具备的经济和技术实力来打造电子商务平台，借助本地化的优势，大力整合本地资源、努力获取当地政府和商家的支持，打造立足当地的电子商务平台。在平台的建设过程中，也可凭借其自身独立的积分兑换体系来开展各类营销推广活动，

（3）建立直销银行模式。通过与互联网公司、电子商务公司的合作，来开拓不以柜台为基础的业务，即通过互联网轻松突破金融服务的地域和时间限制，实现“另类”跨区域经营，为客户实现资源的最优跨期配置。这也克服了必须设立实体网点才能发展跨区域客户的监管要求，减少了跨区域扩张带来的巨大经营成本，不但降低了商业银行的经营成本、拓宽了自身的覆盖面，也大大增加了客户服务的路径。不过，在这一过程中，还应注重风险的防范，建立有效的资金安全保障机制，明确各方职责，完善网上监管体系，保证客户的真实性和交易的真实性，降低洗钱风险。

（4）基于互联网平台，开展与证券公司、基金公司等其他金融机构更加广泛和深入的合作。原来银行与基金合作主要体现在线下的合作，而互联网金融可以实现商业银行与基金公司、互联网公司三方在线上和线下的联动合作，拓展新的业务渠道。

总之，互联网金融对商业银行来说，既是战略机遇，也是巨大的挑战。关键是如何把握好这一战略机遇并控制好可能面临的风险和挑战，实现在互联网金融快速发展下，商业银行资金流、信息流、物流的“三流合一”。

[参考文献]

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