互联网金融背景下商业银行的创新发展研究

慈斌

[摘 要]基于社会经济的不断发展以及信息技术的突飞猛进，互联网金融从中衍生并逐步成为人们日常生活中必不可少的一部分。另一方面，其在发展过程中，传统的商业银行的发展面临越来越多的挑战。本文通过对当前商业银行发展现状的分析，总结其与传统金融业发展的不同特征，并在此基础上探索研究商业银行发展的创新之路。

[关键词]互联网金融;商业银行;创新;发展

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A

互联网金融是顺应广大消费者和群众新的需要自然出现的，它并不仅仅是互联网与金融的单纯的交汇，更是在改革创新的过程中不断地互相增补以及融合的。它与以往老派金融业息息相关，却又因为信息技术的加入而不同于以往金融所呈现的状态。两者之间有所雷同但又有本质上的区别。作为新兴事物的互联网金融，让传统的商业银行业务变得有很高的透明度、很高的参与度、很高的协作性、很低的成本、非常方便的操作等很多特点。

1 互联网金融的基本特征

1.1 金融资源配置机制更加市场化

互联网金融作为一个新兴的商业银行发展模式，它主要基于对市场、客户、产物和产业价值链的重新构建，对零售、批发、制造、新闻、通信、娱乐、餐饮以及酒店等传统产业带来了了巨大的“革命性”的效应。从其市场资源配置的角度看，互联网金融已取得信用中介、信用创造的功能，而且有了“次级贷款”市场的特点，对银行等金融机构带来很大的冲击。传统商业银行业在互联网金融的巨大冲击下不得不重新改变组织结构以及进行必要的内部调整，在互联网时代下金融业从开始的逐渐融入到后来的迅速“互联网化”过渡的时间很短，如何快速地占据市场以及霸占互联网金融这块巨大的蛋糕，各个互联网企业都在积极地准备和出击。

1.2 构建了新型一揽子银行服务体系

互联网金融行业构建了新型经营管理思维，为传统银行金融业添加了新的催化剂。一是促进商业银行升级转型，互联网时代下的金融业让客户打破了实体网络营销点的制约，在移动终端上的每个地方都可以完成资金的快速支付，进一步促进我国商业银行向移动金融、零售业金融、互联网金融等方向改革创新。二是加快完成对普惠金融的普及和完善，互联网时代下金融行业利用其信息搜索收集和大数据的优势，使资源的分配与再分配得到极大的提高，银行业服务的风险控制和效益将通过大数据信息的分布得到极大完善，这样不仅可以改变和完善消费的构造，同时也进而推动了金融机构的改革和创新发展。

1.3 大数据管理成为银行业发展的新动力

互联网金融通过银行前台向垂直管理中心实现信息资源共享，加强对物流和资金流的信息管理和控制，构建轻型化金融业务系统。同时资产证券化手段的提高促进了银行业资本运行的轻型化。通过细化业务规则、轻资产、轻业务模式、轻组织架构和流程打造轻个人业务系统，将计算机智能与人工智能相结合，用银行业增值服务以及重叠服务的方式来增加客户的黏性，在各种各样的应用场合下的金融需求都能满足。

2 互联网金融背景下商业银行面临的挑战

在互联网金融行业崛起之前，主要是商业银行物理网点包揽了大部分支付业务。近些年来，随着互联网金融行业的迅速兴起，凭借着独一无二的优势对传统的商业银行的经营模式产生了较大的冲击。

2.1 商业银行的盈利模式受到冲击

传统商业银行的主要利润来源就是通过存款和贷款之间的利差来赚取的，在我国大部分老百姓有了闲钱首先的意识就是存入银行，而银行通过大众存入的资金来给需要资金周转的人放贷，从而获得较高的利息，但是只以比较低的利率去支付给存款者利息，这中间的利益差额就是银行的收入。银行客户的借贷成本也比银行要低，客户从余额宝、理财宝、现金宝等理财产品中能够得到比银行更可观的收益，导致很多商业银行以前拥有的客户都流入到了互联网金融中，从而在很大程度上影响到了商业银行的利润获得。

2.2 商业银行融投资功能进一步弱化

互联网金融利用大数据、云计算、移动端，更加方便快捷的获取了客户的信息，很全面地了解和分析了银行客户的情况，同时不断地加强对风险的控制，防止因为风险因素而带来的不必要的损失。商业银行作为金融中介，是资金供求信息的汇集地，并且在长期的营运过程中，对于信息的收集和处理形成了规模效应。但是在互联网金融市场，社交网络的出现，使信息传播的方式多种多样，效率得到提升，从而为投资的顺利进行开拓了信息来源，奠定了信息基础。和传统的商业银行借贷模式相比，互联网借贷可以避免商业银行借贷模式的不便之处，发挥出借贷的周期可灵活选择，金额幅度可操控，能够减少信息不对称所带来的不便等优势。因此，商业银行的融资中介服务受到了冲击。

2.3 商业银行增值业务发展受到冲击

阿里金融、京东白条等第三方支付平台能够打破时间和空间的制约，快捷支付和结算根本不需要客户到银行柜台就能够完成这一过程。P2P网贷平台让供给和需求两边都能相互理解，加快借贷和还款的步伐，方便中小型企业的融资。庞大的用户群体通过互联网或移动终端来申请自身所需的金融服务，同时得到方便、快捷、人文化的金融服务，这些因素给商业银行的传统商业模式带来了极大的冲击，为了生存和发展，我国商业银行肯定要通过互联网技术来进行结构调整和革新。

3 互联网金融形势下商业银行的创新思路

商业银行要主动适应经济结构调整和互联网金融发展的大趋势，在传统的金融业基础上，对金融产品和服务方面进一步加大改进与创新，积极寻求结构调整的出发点、业务发展的平衡点以及改革创新的着重点。

3.1 经营理念大胆转变，加快向互联网服务转型

随着“一带一路”政策的提出，我国商业银行应该充分融入到混业经营与大资管时代中，转变过往单纯的银行信贷融资方式，领会互联网金融所倡导的创新思维，延伸企业核心金融功能，积极引导客户的储蓄存款向资产管理业务及理财业务方向转变，发挥商业银行在社会的融资功能，进而降低业务成本。商业银行的盈利性是其经营目的，盈利能力主要通过非利息收入对营业收入的比重大小作为判断指标，反映了盈利模式转型的成效与否。伴随金融市场激烈的竞争，我国银行传统业务的利润增长点逐渐降低，盈利模式转变势在必行。商业银行要完成盈利模式的转型，一方面要适应经济新常态的变化，充分发挥银行作为市场资源配置主体的优势，拓宽非利差收入来源渠道。另一方面应完善资本市场的体制建设，积极推进多元化、综合化经营，构建一个层次分明、功能齐全的市场结构。

3.2 坚持互联网金融导向的制度创新

随着中国经济新常态时代的到来，我国居民生活及消费水平都有所上升，对市场的需求也更加多元化，进而也推动了商业银行的个人理财业务、小微信贷业务及零售型业务的大力发展。商业银行只有遵守客户需求为原则，才能让创新的价值有效体现;只有对市场的需求有效满足，才能拓展银行业务规模。目前，商业银行面临最大的挑战就是较高的系统性金融风险，而互联网金融的特点决定了不能再通过政府提供隐形担保的方式来处理系统性金融风险。商业银行的制度创新基于客户的需求和银行业的现实，既做到符合中国互联网金融发展的现状，又充分借鉴了国际先进的经验，在独立评审制度、等级行制度、三卡互联互通工程等方面不断地进行制度创新，依靠先进的科技系统做支撑，借助强大的互联网技术平台，转变过往单纯的银行信貸融资方式，领会互联网金融所倡导的创新思维，延伸企业核心金融功能。

3.3 利用大数据信息，加强互联网金融管理与风险管控的力度

利用互联网金融在大数据以及与计算技术上的巨大优势来完善线上平台的积累、挖掘和保护数据，进一步推出创新产品，通过对数据的不断挖掘，及时了解客户的真实需求，以设计适合用户的理财产品。传统商业银行应该向互联网金融学习，加强自身的信息渠道的发展，而不仅仅是只通过线下操作，这样并不能及时有效地了解客户真正的需求。传统商业银行可以利用互联网这一低成本的渠道，以微博、微信等社交平台为工具，提高品牌知名度。商业银行互联网金融信息系统改造的重点应该包含电子商务平台、支付结算通道系统，利用互联网金融在大数据以及与计算技术上的巨大优势来完善线上平台的积累、挖掘和保护数据，进一步推出创新产品，通过对数据的不断挖掘，及时了解客户的真实需求，以设计适合用户的理财产品。

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[2] 李唯昊.互联网金融背景下商业银行新型运营模式探究[J].现代商业，2016（21）.

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