基于利率市场化背景的农村金融服务风险及防范分析

高燕

[摘 要]农村金融机构在实际经营发展的过程中，面对利率市场化的相关变化情况，会容易出现各种各样的风险，针对这些风险产生的原因进行全面有效的分析和研究，为良好应对和防范这些风险，提供良好的前提条件。本文主要是从利率市场化的基本情况入手，针对其内涵和形成过程进行全面细致的分析和研究，提出了利率市场化产生的不良影响和风险因素，并以此为根据，介绍了一些良好防范农村金融服务风险的措施。

[关键词]利率市场化背景；农村；金融服务风险；防范；措施

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

1 前言

市场经济的持续健康增长，为人们的日常生产生活提供了良好的前提条件，人们的生活水平不断提升，在满足人们基本生活水准的前提下，人们容易留下较多的存款，这就为现阶段顺利开展金融工作奠定基础。处在利率市场化的背景前提下，农村金融服务过程中取得了良好的成果，同时也面临着一定的风险，影响到了金融工作的顺利开展，需要积极采用切实有效的方式和手段加以防范。

2 利率市场化的基本情况

2.1 利率市场化的内涵

利率市场化，主要是从金融市场资金的供求关系，针对政府直接管制的利率进行有效控制，这改变了传统由政府直接管理的情况。在利率市场化的过程中，以往利率管理模式和利率形成机制也将会出现相应的改变。利率市场化改革工作逐渐推进过程中，资金市场的供求关系会直接决定利率水平和利率结构，这个过程中需要充分发挥市场机制的调节作用，针对利率进行全面有效的调整。

2.2 利率市场化的形成过程

针对利率的实际发展变化情况进行全面分析，能够发现，在以往严格的利率管制时期，由中国人民银行规定利率，随着利率市场化的发展，当前利率的设定，各个金融机构能够从资金的供求状况和央行出台的政策建议出发，自主确定出具体利率数值。利率市场化的发展，能够促进利率保持更为弹性的发展效果，增强资金流动的合理性效果，保证其能够针对资金市场上的供求情况进行全面真实的反映。

从我国金融机构的实际发展情况来看，国家政策一直都是农商行等农村金融机构的重要保护伞，这些农村金融机构也取得了良好的发展成果。但是需要注意的是，随着利率市场化的深入发展，金融机构对于客户的自主选择能力和议价权在不断的增加，农村金融机构在抢夺客户市场方面会面临着更为激烈的现实情况。为了更好应对这种现实情况，处在利率市场化的发展进程之中，农村金融机构，需要充分发挥自身的优势和作用，全面调整和优化自身的经营方式，针对机构内部的控制制度和运行机制进行不断的健全和完善，扩大自身利润增长的实际来源，为有效应对现阶段利率市场化的情况提供良好的前提条件，并不断提升自身应对各种新型风险的良好能力。

3 利率市场化产生的不良影响

面对利率市场化的深入发展情况，农村金融机构面临着较多方面的不良影响，需要引起相关机构的重视和思考。

3.1 农村金融机构面临着激烈的市场竞争环境

现阶段，农村金融机构所采用的主要竞争工具是服务和价格，而在与大型金融机构抢占市场份额的过程中，通常为了吸引到更多的客户，会采用提升存款利率的方式。同时，随着利率市场化的深入发展，金融机构自身的议价方式和客户选择方面拥有着较高的自主性，农村金融机构更是能够充分发挥自身的优势，采用一些优惠措施，吸引更多的客户资源，但是一旦大型金融机构采用同样的措施，将会给农村金融机构造成更大的压力。

3.2 利差缩小降低了盈利能力

在利率市场化的发展背景下，农村金融机构不断提升自身的存款利率，缩小贷款利率，这样会导致利差出现缩小的情况，尽管争取到了较大的市场空间，但是这些机构同时也会面临着盈利能力降低的问题。

3.3 利率浮动降低了信贷客户质量

利率市场化，给农村金融机构的信贷业务产生了较为明显的不良影响，主要表现在以下两个方面：首先，农村金融机构为了提升自身的盈利程度，而保持較高的贷款利率，这样会容易流失较多的客户，同时这样还会给一些信用不良的客户产生一些漏洞，导致一些授信评级不高的客户更容易获取贷款，比如说经营效果不佳的客户和信用次级不好的企业。其次，农村金融机构为了强化自身的信贷资产质量管理效果，需要针对优质信贷客户提供更为良好的服务，从而良好保持和扩大优质信贷客户的份额，想要实现这个良好目标，需要农村金融机构向其他金融机构让利，这就意味着需要降低贷款利率，如此一来，又会减少利息的收入。

4 农村金融机构的风险形成原因

4.1 信用方面的因素

银行开展各项经营活动，信用风险方面是直接影响自身综合发展水平的重要因素，而信用风险主要是指贷款方不能够按照规定的时期还本付息的风险。而对于农村金融机构来说，其面临的信用风险除却银行体系的常见风险之外，还会面对着来自农村经济运行周期无关的一些特殊事件或者经济运行的周期性方面所带来的风险。农村经济拥有着自身的周期性，这样在实际参与到金融活动的过程中，将会面临着较多的风险。

4.2 资本方面的风险因素

对于银行来说，其资本风险，主要是指商业银行无法充分依靠自身的各项资金，对可能会发生的各项损失进行良好的弥补，同时还会缺乏良好的清偿能力，导致存款等方面的负债压力过大，从而影响到银行的经营活动。资本风险在农村金融机构方面同样存在，处在利率市场化的发展背景下，农村金融机构将会面临着更为激烈的市场竞争，相应的在发放贷款方面的标准不够严格，长此以往，金融机构的不良贷款率会逐渐增加，尤其再加上一些农村金融机构自身的资本充足率不够高，自有资金不够充足，这样将会面临着更多的风险。

4.3 业务结构方面的风险

中间业务在农村金融机构经营过程中所占据的比重较低，相应的贷款利差对盈利高度产生直接性的影响，相应的农村金融机构对于利率具有较强的敏感度，相应对于利率市场化也具有较强的反应。现阶段，农村金融机构已经开始逐渐开设一些多样化业务，比如网络银行、国际结算、手机银行、信用卡以及代客理财等方面，但是不容忽视的是这些业务本身的规模较小，大多数的金融机构都处在努力开拓中间业务的发展过程中，但是这就意味着无法享受到中间业务的良好盈利能力。

5 全面防范农村金融机构各项风险的良好方式和手段

农村金融机构面对经营活动过程中常见的一些信用风险、资本风险、业务结构风险，需要积极采用切实有效、科学合理的方式和手段加以应对和处理，及时防范和控制这些风险的出现，最大限度地提升农村金融机构的良好运行水平。

5.1 明确自身的市场定位

当前众多银行在利率市场化发展背景下，逐渐呈现出了经营同质化的状态，对于农村金融机构来说，其在经营规模和创新能力方面具备较强的优势，而面对如此激烈的市场竞争环境，不具备较强的发展优势。农村金融机构积极应对潜在的各种风险，需要从自身情况出发，尽可能地发掘自身的优势和特色，比如说发挥服务“三农、地方经济、中小企业”的优势，针对中小企业客户进行重点发掘和拓展，并通过长期的追踪和回访工作，保持客户的稳定性，同时还需要发展一些适合自身经营情况的客户群，促进自身经营工作能够保持着健康稳定的发展态势。同时，农村金融机构还需要从自身的地缘优势出发，针对“三农”发展方面的相关工作，提供良好的金融支持，促进专业化、差异化和特色化的发展思路能够贯彻到底。

5.2 强化风险管理工作的整体水平

自身经营状况，是农村金融机构合理实行利率的主要影响因素，保证银行自身的经营收入能够良好满足预期效果，是体现利率合理性的重要内容。农村金融机构需要从自身经营情况出发，充分关注到市场利率的实际浮动和变化情况，促进负债成本控制在最小范围内。同时需要注意到，如果盈利资产收益在利率波动的前提下出现一定的下降，农村金融机构就需要针对自身的资产负债结构进行全面分析和研究，及时做好相应的优化和调整工作，充分管控风险指标工作，会设立相应的风险预警机制，提升风险管理布局工作的整体水平。

5.3 良好实现业务转型

农村金融机构需要针对自身现有的各项业务进行全面有效的分析，积极转变自身的业务结构，尽可能地推进中间业务的良好发展，开拓较多的创新型产品，促进其在存款和贷款之间利差的依赖性得以有效降低。同时农村金融机构还需要不断优化自身的服务工作，提升服务层次和质量。

6 结语

利率市场化对于农村金融机构服务工作产生的不良影响主要在于面临着更为激烈的市场竞争环境，利差缩小降低了盈利能力，以及利率浮动降低了信贷客户质量方面，针对这种情况，需要农村金融机构切实采用一些科学合理的防范措施，有效减少风险的出现几率，通过明确自身的市场定位，强化风险管理工作的整体水平，以及良好实现业务转型等措施，将能够起到良好的效果，充分提升农村金融机构自身的服务水平。

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