浅谈如何加强永兴县金融信用环境建设

周旋

[摘 要]信用建设的最终目的是促进社会经济的发展。只有社会经济发展了，让市场主体从讲诚信中真正获益，金融信用建设才真正具有号召力和说服力。本文通过对永兴县金融信用环境建设情况进行调研和探讨，分析其存在的主要问题及成因，从思想认识教育、制度建设、政府行为等方面探讨金融信用环境建设应采取的对策及建议，以力求促进当地和谐的金融信用环境的构建。

[关键词]金融;信用环境建设;问题;对策

[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A

随着我国市场经济的不断推进和社会经济的迅速发展，社会信用环境建设的重要性日益突显。因为从一定角度上，市场经济就是信用经济，信用是市场经济中的重要规则，金融信用环境的好坏直接影响着地方经济的健康发展。只有在良好的社会信用环境中，才能确保资金循环的链条不中断，金融在市场资源配置中的核心作用也才能得到有效发挥。但在当前经济下行压力加大，金融支持经济结构调整和转型升级任务繁重的背景下，永兴县出现部分企业欠款、“跑路”等经济违约行为，诚信缺失已成为目前一个严重的社会问题。因此，在地方经济健康可持续性发展中，永兴县金融信用环境建设显得尤为重要。为此，本文试从永兴县金融信用环境建设的实际情况作出如下调研和浅析探讨。

1 永兴县金融信用环境建设基本情况

1.1 金融信用体系建设工作加强

永兴县县委、县政府高度重视经济信用环境建设工作，相继出台了《永兴县政府投融资建设工程管理暂行办法》、 《关于开展永兴县农村信用社不良贷款清收工作的通告》《关于强力推进企业上市工作的意见》《2015年永兴县优化经济发展环境工作要点》等政策措施，引导和支持当地企业做大做强，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性。

1.2 金融信用交易规模迅速壮大

截至2015年6月，永兴县有1家政策性银行、5家国有商业银行和1家信用社联社、1家证券公司营业部、5家保险公司，还引进了华融湘江银行、沪农商村镇银行落户营业。成立了一家由县国有资产管理局代表政府出资和10位自然法人集资的湖南永兴信用担保公司。近年来永兴县金融机构存贷款余额增长迅速。截至2014年12月底，全县金融机构本外币各项存款余额122.42亿元，比2014年年初增加15.63亿元，增长14.6%。其中，城乡居民储蓄存款余额90.76亿元，比年初增加9.36亿元，增长11.5%。年末全县金融机构本外币各项贷款余额46.93亿元，比年初增加9.27亿元，增长24.6%，存贷比较年初提高3.06个百分点。其中，短期贷款余额16.59亿元，比年初增加0.55亿元，增长3.4%;中长期贷款余额30.34亿元，比年初增加8.72亿元，增长40.3%。

1.3 金融信用环境建设成效显著

一是重点突破，化解不良。县委、县政府及相关职能部门不断引导金融主体加大不良资产的清收力度，强化了地方信用环境的根本好转。在2014年年底，永兴县召开了清收不良贷款联席会议，重点研究了“以案促收，一乡一案”事宜。会议交办案件23件（人次），涉及金额1162万元。其中交县纪委8人次，涉及县信用社信贷员“假名、冒名、借名”违规放贷;交县法院6件，涉及贷款人有偿还能力而拒不还贷;交县公安局9件，涉及贷款人假冒他人身份证骗贷和转移财产恶意逃废债务。 通报暂缓发放工资对象122人，涉及金额386万元。其中由县财政局工资中心缓发63人，由单位（差额拨款、自收自支及条管单位）缓发59人。县清收小组立案两起，刑拘两人。

二是金融改革与创新步伐加快。永兴县信用联社共有营业机构25个，按照省联社要求启动信用联社改制工作，筹建农村商业银行。2014年6月县委常委会议审议通过了县联社的产权制度改革方案和资产确权方案，县政府成立常务副县长任组长的清收工作组，县委、县政府多次召开常委会议专题调度县联社不良贷款清收工作进而资产确权工作，确保了县联社产权制定改革顺利推进。2015年5月，永兴沪农商村镇银行与台湾中小融辅公司合作，引入小微贷技术，并運用互联网，设立了“小微金融中心”和“互联网金融中心”，致力解决当地小微企业融资难。开业首日，发放贷款4笔，共85万元。据了解，这是当地成立的首家“互联网+金融”机构，为金融业注入了新元素。

2 当前存在的问题及原因分析

2.1 社会信用法制保障机制建设滞后

一是法制不健全，我国至今尚无一部完整的规范社会信用的法律法规，已经颁布实施的《合同法》《担保法》《反不正当竞争法》和《民法通则》等虽然确定了诚信守法的法律原则，有关条款对维护信用问题也有所涉及，但对守信与背信的行为界定不准，处罚条款弹性太大，缺乏可操作性。二是执法不力，信用法律体系的不健全、不完善，使不讲信用行为缺乏刚性约束，违约不能得到惩处，从调查情况看，银行“胜诉执行难”的问题仍较突出，使得大量金融债权不能得到有效保护，从而加剧了企业的道德风险。

2.2 社会信用意识淡薄

在我国，由于近代以来市场发育不充分，信用经济发展较晚，市场信用交易欠发达，加之新中国成立以来实行了几十年的计划经济体制，因此作为市场经济主体的企业普遍缺乏信息意识，缺乏内部信用管理制度。从永兴县情况看，企业对于“诚信是企业的无形资产，信用关系是企业生存发展的资本”的认识普遍不足，个别企业经营管理者甚至认为“逃债有理、逃债有利”。于是，在经济利益的驱动下，信用市场上就出现了“失信者驱逐守信者”现象。此外，诚信意识作为每个公民最基本的道德操守，本应植根于人们的内心，但是由于多年来我国对信用文化普及不够，人们普遍缺乏使用信用产品的意识，不会也不善于利用信用产品来保护自己的权益。

2.3 经济下行压力大，失信违约企业增多

一是资金制约较为明显，企业生存环境不容乐观。2013年来，因贵金属价格持续下滑和宏观经济下行，永兴县123家有色金属综合利用企业从2012年起到2015年12月31日止将整合到30家，多数企业存在整改、搬迁或关闭状态，部分中小企业出现资金流动性不够，再加上银行的“抽贷”行为的出现导致企业资金链断裂濒临破产的局面。企业的银行债务陆续逾期，勉强展期等一系列问题出现，各商业银行对整个永兴的有色金属再生综合利用产业“谈其色变”，中小企业融资难、融资成本高、流动资金紧缺的问题更加突出。二是近十年来，稀贵金属再生利用行业是永兴县品牌影响最大、税收贡献最大的产业，已经成为了全县对外开放的金子招牌，据了解，全县有70%—90%的骨干企业均采用互保或联保形式来进行担保融资，一旦1家企业违约，将牵累几家企业甚至数十家企业，容易造成恶性循环“多米诺骨牌”效应。

2.4 信用体系不完善，民间融资尤需规范

一是信息不对称。从永兴县中小企业情况来看，很多企业财务制度不健全，报表数据不真实，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好”的现象普遍存在，信用管理缺位，信息失真，大大降低了信息采集的质量和效果。

二是信息不共享。目前与信用有关的大量信息分散在工商、税务、质监、环保等不同的行业部门，大量有价值的信息被闲置。特别是部门信息共享机制还不够，系统建设各自为阵，各信息源单位基于信息安全和部门利益的考虑，对自己所拥有的信息采取垄断式保护，不允许其它单位无条件分享，当事主体“一处失信、处处受制”的社会制约机制尚未形成。

三是中介服务不规范。目前，永兴县的信用中介市场发展相对缓慢，机构规模总体较小，行业水平整体不高，服务极不规范，一些会计师事务所为了追求利润，不收钱不办事，收了钱滥办事，帮助企业搞假验资、做假账的问题时有发生。

四是民间融资待引导。随着区域经济的快速发展，民间融资开始活跃，从某种程度上讲，民间资金可以弥补金融机构业务不足，缓解资金供需矛盾，具有积极的一面。但民间借贷游离于金融监管范围之外，利率逐渐抬高，谓“高利贷”，加上参与人数多，涉及范围广，操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定。

3 改善永兴县金融信用环境的对策建议

3.1 加快信用立法步伐，建立金融信用法律体系

一是制定完善有关信用的法律法规。建议加强三个层次的信用法律法规建设：1.信用体系和制度方面的基础法律、法规建设，如《信用法》《借款合同法》等;2.信用中介机构管理法律法规，如《信用中介机构及其从业人员资格认定办法》《信用中介机构管理条例》等;3.征信的相关法规，如《征信管理条例》等。以此进一步完善市场经济条件下调整和规范交易主体之间债权债务关系的法律体系，维护规范信用关系，促进市场经济条件下资金交易的顺利进行。

二是改善司法环境，加大银行胜诉案件执行力度，真正做到有法必依，执法必严。永兴县政府应出台企业逃废银行债务责任追究制度，督促有关执法人员严格依法办事，加大执法力度，切实维护法律的尊严，维护金融债权安全。同时，县政府建立与金融系统的定期联席会议制度，沟通交流落实银行债务情况，积极引导企业规范改制行为，对恶意逃废、悬空银行债务的企业，工商、税务等部门不为其办理改制审批和登记手续，不颁发新的营业执照;有关产权登记管理部门不为其办理产权变更登记手续。杜绝以任何理由、任何方式逃废银行债务，依法保护银行债权。

3.2 加大信用理念宣传，构筑“诚信”的经济社会环境

儒家在两千年前就提出“人无信不立，业无信难兴，政无信必颓”。今天我们已经进入“地球村”时代，人与人之间的友好交流，平等贸易，需要一个城实、守信、文明的经济和社会环境，要将宣传和倡导诚信文化、诚信理念作为一项长期的任务，通过政府、社会单位、团体以及个人，依托广播、电视、报刊、互联网等多种媒体，大力宣传诚信，树立诚信的道德观和价值观，形成一个“有信者荣，失信者耻，无信者忧”的良好信用环境。在实际操作中，一是在县域推行企业和个人信用档案制度。建立企业和个人信用建设信息化平台，对企业和个人实行“诚信等级管理”“信用记录”等制度，为企业及法人代表、自然人建立“信用档案”，发放“信用护照”，让失信者暴露在阳光下，当务之急是抓紧启动企业“信用工程”。二是构建县域信用激励机制。核心问题是使守信者得到“信誉租金”。例如，把评选名牌产品的工作与企业信用结合起来，把守信作为创名牌的必要条件;金融部门对信用良好的企业实行信贷倾斜，结对帮扶。

3.3 构建多层次金融体系，形成银、企、社会“三赢”局面

一是继续引进股份制商业银行入驻永兴县，有效激活永兴金融资源。通过利用新进入市场的非国有股份制商业银行发挥“鲶鱼效应”引导银行提高服务地方经济的水平。目前永兴县已推动华融湘江银行建立5亿元的循环经济发展基金池，推动银都小额贷款公司新增注册资本5000万元，完善仓储质押贷款等品种，争取了银行信贷资金支持。二是积极探索村镇银行和农村互动社等新型金融组织，发展和壮大小额贷款公司实力，鼓励、引导和支持民间资金投入，推动投资主体多元化，切实解决民间资金支持企业难的问题。三是建立政府创业引导基金，鼓励发展股权投资基金，合理引导民间资金流向中小企业。四是积极推动政府融资平台转型发展，有效控制债务风险，创新消化存量债务模式，争取发行政府債券、企业债券、私募债券。五是搭建区域性股权流转平台，组建股权交易市场，促进中小企业股权合理流转。

3.4 建立多层次信贷补偿机制，实现经济金融科学发展

一是鼓励县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款，严格考核县域法人金融机构，奖罚兑现。二是建立担保公司资本金注入和风险补偿机制。各级财政每年应统筹安排一定金额的财政资金专项用于补充中小企业担保公司的资本金，增强担保公司的担保实力。对于担保放大倍数在注册资本5倍以上的担保机构，应当给予风险补偿。三是加大金融支持小微企业、“三农”经济和实体经济的力度;进一步增加创业贴息担保贷款的保证金，扩大贷款投放空间。

3.5 打造诚信政府，完善征信体系，创造公平、公正的信用环境

信用环境建设是一个社会系统工程，涉及社会生活的各个方面，需要在当地政府的统一领导下，形成银行、法院、公安、工商、财政、税务、新闻宣传等各部门分工合作，共同维护社会信用的局面。因此，金融信用环境建设，政府应为先为主。而加强政府信用建设，应做好四个方面的工作：一是政府要充分发挥好示范作用。打造“信用永兴”，要率先打造“信用政府”，不断提高政府信用水平，切实以政府信用建设带动政府的引导和助推作用。二是充分发挥好政府的引导和助推作用。根据市场经济发展的需要，引导、推动永兴县征信、资信评估等中介机构的发展，建立健全中介机构执业的准则和标准体系。三是建立信用信息数据共享平台。一方面要鼓励信用中介机构注重自身信用数据库建设;另一方面政府有关部门要建立行业或部门的数据库，加快企业和个人信用信息征集，实现网上运行、互联互享，为金融机构和社会提供征信查询服务。建立企业风险预警机制，对偷漏税、被吊销营业执照、达不到环保要求及法定代表人涉嫌刑事案件的企业，有关部门要及时将信息通报金融机构。四是信用中介服务行业的发展必须在政府的有效监管之下，真正成为体现公平、公开、公正原则，具有较高执业水准和执业道德的社会信用管理服务机构。

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