互联网金融给银行业带来的机遇与挑战

路漫

互联网的飞速发展，催生出了一种新行业——互联网金融。现在，人们不再需要像过去一样出门找到一家合适的银行才能办理自己想要的业务。互联网金融的出现，使得人们足不出户，通过手机或者电脑就可以办理金融业务，而这给原有的传统银行业带来了不小的冲击，它的出现使得原有银行业出现了前所未有的机遇和挑战，但是如果能正确利用这一机会，这也会成为银行业发展的重要时期。本文分析了互联网金融给银行业带来的机遇与挑战，希望可以帮助相关人员开展研究和分析。

互联网金融 银行业 机遇与挑战

第三方支付 移动支付

互联网金融已经成为近几年来的热门话题之一，国家政府也高度重视此新兴产业的发展。李克强总理就曾提出“要促进互联网金融健康发展，究善金融监管协调机制”，由此可以看出，国家十分重视互联网金融的发展，希望它能正常健康的持续发展。但是它的出现与发展对银行业造成了不小的冲击，中国建设银行的行长张建国就曾经说过“银行也是弱势群体”这句话。这句话反应出当前银行业在互联网金融的冲击下，其前途未卜，进一步发展出现了闲难。虽然互联网金融使银行业受到了挑战，但不可否认的是，互联网金融方便快捷，它逐步地深入到人们的生活中，现如今已经成为人们生活中不可缺少的一部分。

互联网金融

（l）互联网金融定义

“互联网金融”虽然是如今的大热话题，但是它并没有一个确切的定义，人们对其存在一定的争议。一些人认为，“互联网金融”是除资本市场直接融资和商业银行间融资两种融资方式之外的第三种金融融资模式，现它是自成一家的资金融通方式。而还有一些人认为，“互联网金融”并不是一种新型的金融方式，而是在原有的金融手段上加上互联网的利用，利用互联网技术帮助人们进行金融交易，并不存在新的金融手段。这两种定义方式虽然不同，但都承认了互联网在这新兴产业中的重要地位。在笔者看来，广义的“互联网金融”包含的范围比较大，只要是以互联网作为媒介进行金融交易的便可以称为“互联网金融”，如“移动支付、网络借贷、网上银行”等都可以称之为“互联网金融”。

2.互联网金融的特点

“互联网金融”是依附于互联网存在的，它主要有三个特点。首先是方便快捷，技术简单易行，人们都可以使用参与。互联网在近几年的发展速度极快，自互联网产生之日到今天，短短几十年时间，现在几乎家家户户都有一台电脑，人手一部智能手机，这些移动互联网产品得到了普及，这使得互联网金融的实施变得更加方便，避免了一些时间地点的限制，使人们随时随地就能进行操作。例如，最近的第三方支付平台受到了人们的喜爱，现在人们出门基本不携带现金，在需要结账付钱时，人们可以选择“微信”、“支付宝”等平台进行转账支付。其次，“互联网金融”的透明度较高，方便人们了解交易情况。通过互联网交易有一个极大的好处，就是人们可以利用互联网中的数据来为自己提供便利，避免因信息掌握不全而造成交易失误的情况，使交易双方的交易内容更加公开透明。最后，交易风险较高，缺乏完善的法律体系。“互联网金融”不仅有“透明度高”、“操作简单方便”这类优点，还存在一些“交易风险系数高”等缺点。在我国目前的法律中，缺乏一些相對完善的法律来监管“互联网金融”行业，这使得一些新型业务在进行业务开展时缺乏相应的法律法规来保护公民的合法权益，所以一些公民在进行“互联网金融”的相关投资时需要承担较大的风险。

“互联网金融”给我国银行业带来的挑战

（l）对银行业负债业务的影响

银行业务中最重要的是存款服务，而“互联网金融”的出现一定程度上降低并且减少了人们存款情况，人们在第三方服务平台就可以实现金钱的存储，不需要再额外找银行进行存款了。虽然现在广为使用的第三方支付平台的主要功能是作为中介提供便利给消费者与银行，但是在这个过程中，第三方支付平台会接触到大量的资金，而这势必会出现一些资金的滞留与沉淀，而这又何尝不是另一种形式的资金存储呢？而且一些第三方支付平台会利用一些比银行政策更要好的存储政策来吸引消费者，使得消费者将资金放在他们平台进行升值，这更加使得银行的存储现金服务受到了冲击。其中做的较为优秀的则是“支付宝”，“支付宝”作为第三方支付平台，它曾在2013年推出“余额宝”业务，客户将自己平常留存下来的资金放人“余额宝”中进行存储，可以获得比银行高的利息回馈，而且在使用时，又不存在限制，可以随用随取，可以用于网上购物支付或者转账等。这相比于将资金存在银行，存取不便的情况，“互联网金融”方便快捷的优点则尤为突出。而“余额宝”在推出后受到了人们的喜爱，使得其他的第三方支付平台也抓住了这个机遇，纷纷开辟了类似“余额宝”的相关服务，而这使得传统的银行业存款服务受到了极大的冲击。

（2）对银行业资产业务的影响

在过去，没有“互联网金融”时，银行几乎是一个垄断行业，各大银行把握着人们的资金，而银行业利用对于人们资金的掌控，开展了一系列的扩展业务，如借贷。但是在“互联网金融”兴起后，各种网络贷款与融资出现，使得银行业的贷款业务受到了冷落。网络贷款相比于银行贷款来讲，它的审核手续更少，支持小额贷款，方便了人们解决一些燃眉之急。因为银行在过去不重视此类客户的需求，他们一般接受的贷款都是大额贷款，缺乏针对中小企业和普通平常借贷的业务，使这部分客户流失，走向第三支付平台。而这作为代表的是“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”等小额借贷程序，人们利用这类小程序解决自己的燃眉之急，所借金额不高，能在规定期限内还清，方便快捷，使这类程序深受人们喜爱。我国目前“大额借贷”的市场已经逐渐饱和，目前我国市场上缺乏“小微信贷”，而“互联网金融”利用互联网的方便开始接触小额贷款这个领域，这势必会影响到将来银行业进入“小微信贷”领域。

（3）对银行业中间业务的影响

“互联网金融”的出现对银行业的中间业务造成了一定的影响，如“余额宝”其实是支付宝与天弘基金合作推出的一项业务，它的本质类似于银行业的基金服务，支付宝代替了银行，它直接给消费者提供一定的基金代销服务，使得银行业的此类服务受到重大打击。

（4）对银行业的其他影响

“互联网金融”兴起后，传统的银行业在人才使用上受到了很大的限制。因为，国家现在大力支持“互联网金融”的发展，鼓励高科技人才参与到“互联网金融业”，而此行业作为新兴产业，其需要大量的人才来进行开发巩固。但是，互联网金融行业的从业技术要求较高，一般的人员难以胜任，而且培养难度较高，所需时间较长，所以大量的“互联网金融”企业选择从各大银行中聘请具有专业能力的工作人员来帮助管理企业，这就使得银行的人才大量流失。

互联网金融给我国银行业带来的机

遇

互联网金融业的发展不仅给我国的银行业带来了挑战，还给我国银行业的发展带来了一些机遇，只要抓住这个机会，银行业肯定能发展的更加壮大。

（l）优化资源配置

银行业如果可以与“互联网金融行业”进行合作，利用互联网强大的信息收集能力，将各种客户信息在收集整理后加以区分优化，将客户的信息得到补充完善，不同的客户进行不同的管理，让客户得到最贴心的服务，避免出现违约这类现象，使银行的各项资源配置得到优化，减少银行资源的浪费。

（2）拓宽业务渠道

互联网有强大的信息网络，它能了解到客户更具体的心理诉求，因此，互联网金融行业提供的各项服务更加贴心，更符合客户的想法，而银行业可以借鉴“互联网金融”的服务方法，调整自己的服务模式，提高服务程度的便捷，对客户提供个性化服务，使银行不断的发展。

（3）增强竞争活力

“互联网金融”的出现能促使银行业反思自己在发展过程中存在的不足，能使银行业在竞争过程中散发出新的竞争活力，而且能激励银行业进行发现创新，不再故步自封。

结束语

“互联网金融”的出现，对传统银行业来讲有利有弊，它挑战着过去银行业的发展，同时又激发银行业进行发展创新。银行业应该寻找机会，与“互联网金融”进行合作，有效增强自身竞争力。本文阐述了互联网金融的基本定义和其特点，从银行业负债业务、银行业资产业务、银行业中间业务等几个方面分析了互联网金融的影响，从优化资源配置、拓宽业务渠道、增强竞争活力等方面探讨了互联网金融给我国银行业带来的机遇，希望可以帮助相关人员更好的开展相关工作。

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