供给侧改革下农村金融服务创新发展及对策

余乡安

一、给供侧结构性改革下我国农村金融服务发展的新机遇分析

现阶段，党中央对农业给供侧改革给予了高度重视，希望可以在短时间内加强不同产业结构的交叉发展，对农村金融服务体制进行全面化、多方位的改革，对金融结构进行优化和改良，消除以往农业经济建设发展过程中融资困难这一问题，降低农民群众农业融资的成本消耗，推动农业经济建设发展。农村金融服务应不断的挖掘自己在发展过程中存在的不良问题，发挥出自己的优势，抓住每一个发展机遇。首先考虑的是消费者需求升级所带来的影响。在我国加大力度推动给供侧改革的影响下，农村金融服务机构一定要不断加强创新力度，让农村金融服务可以切实满足消费者的需求，找寻适合促进农村经济发展的金融产品，避免农村金融服务产品呈现出单一化的特点。例如：可以加强普惠金融服务的开发力度，对金融资源进行有效整合，实现金融资源的优化配置。以往很多金融服务机构对农村金融服务存在着严重的抵触心理，在金融风险规避理念影响下不愿意为农民提供金融服务，或者对金融如何资金进行了压缩，导致农民群众获得金融服务的渠道较少，而且获得的资金额度也较低。农村金融服务机构也应利用智能手流行的优势，进行手机网络银行设置，使得金融服务更加便捷，加强农民群众对金融服务的肯定。进行农村金融超市建设，为农民群提供一站式的金融服务，让农民群众也可以感受到现代化金融服务具有的明显优势。

其次需要阐述的是农业产业结构调整带来的基于。在农业给供侧结构改革中农村正在积极的对产业结构进行调整，希望可以进行高效农业建设，抛弃了以往只是追求数量没有控制质量的落后发展模式，进行绿色农业产业建设和新型环保农业建设。农村金融服务领域想要不断发展必须要进行新型服务理念建设，考虑真正的为农民群众提供金融服务，扩展农民群众的融资渠道。分析区域中存在着哪些需要重点进行扶持的农业规划，做好充分的市场调研工作。对于具有较强实力的金融服务机构可以进行新型金融服务产品研发机构设置，不断的创造出创造出新型的农村金融服务产品，在产品研发过程中也应注重如何对金融风险进行转移，从而推动农业结构的有效整合。

二、农村金融服务创新发展遇到的风险与特征分析

（一）风险分类

1、道德风险

道德风险是农村金融服务机构内部原因影响下产生的，农村金融服务机构有着较强的特殊性，工作人员与管理人员职业道德素质与金融服务机构运行承担风险有着直接影响。因为一些工作人员和管理人员的职业道德素质较低，所以在对抵押物品进行价值评估的過程中并没有严格依据相关规范和标准，农村金融服务机构没收的抵押品根本无法弥补农村金融服务机构金融业务开展造成的经济损失。还有一些工作人员应用手中的职权，对业务信息弄虚造假，甚至存在诈骗行为，导致农村金融服务机构资金无法有效回收，降低了农村金融服务机构资金的安全性。

2.操作风险

操作风险与道德风险一样都是在农村金融服务机构内部原因影响下产生的。主要是农村金融服务机构内部工作人员对操作流程掌握的不够熟练，信息系统建设不够完善所导致的。需要注重的是业务开展流程比较复杂，如果没有建立完善的内部控制制度，也会导致农村金融服务机构运行存在较高风险。农村金融服务机构以往没有注重预警信息系统建设，或者对预警信息控制力度较差，收贷成本投入较低引发了操作风险。

3.信用风险

信用风险是贷款者违约可能性的重要体现。农村金融服务机构主要是为农民群众提供小额贷款需求，满足农业经济建设发展对资金的需求。贷款主体更多是农民群众，他们对农村金融服务机构贷款业务理解程度较差，也没有认识到延期还款造成的不良影响，甚至一些贷款人员还存在着拒绝还贷情况。无论是拖延贷款还款日期，还是恶意逃避贷款责任都在信用风险范畴内。

4.市场风险

农村金融服务机构发展过程中承担的市场风险主要是在农村整体经济发展、金融市场以及社会发展情况影响下产生的。农村金融服务机构发展与“三农”发展有着非常紧密的联系，金融机构业务开展过程中会受到农产品销售价格、自然灾害以及农业经济发展现状等众多因素的影响。主要是因为如果农业产品市场销售价格较低，农民经济收入较差，就会降低农民的还款能力。若是遇到特别严重的自然灾害，还有可能导致贷款者完全失去还款能力。金融市场竞争非常激烈，不良竞争局面导致农村金融服务机构具有较高信誉的贷款客户数量较少，贷款业务办理难度性较强，贷款资金回收难度性较强等风险。

（二）农村金融服务机构风险特征表现

农村金融服务机构风险存在着客观性、潜在性、多因性与可控性的特点。客观性表现为农村金融服务机构与其它商业银行一样都需要承担相应的风险，农村金融服务机构承担的风险是无法逃避的，是金融服务机构运行中必须要承担的。金融服务机构虽然可以通过有效措施降低和控制风险，但是无法做到风险的全面消除。潜在性代表的是风险发生的可能性，金融市场环境发生变化，外部政策环境出现了较大变动都会导致风险发生。还需要注重的是如果农村金融服务机构工作人员管理不当，贷款业务审批不够严格也会激发农村金融服务机构运行中潜在的风险。多因性是农村金融服务机构风险特征重要体现，导致农村金融服务机构风险出现的原因众多，不同的风险因素需要应用不同的手段消除。诱发农村金融服务机构风险产生因素有着多样化的特点，工作人员综合素质、组织结构建设都会引发风险因素。不同规模、管辖范围的农村金融服务机构实际运行中承担的风险程度也不同。农村金融服务机构风险可控特征表现是风险是可以进行控制的。农村金融服务机构只要根据需要承担的风险，加强风险防范体系建设，在多种方式的协调配合下就可以对风险进行有效控制。

三、给供侧结构性改革下农村金融服务发展的一些建议

在给供侧结构性改革背景影响影响下，农村金融服务如何更为良好发展，为农村经济建设发展提供更为优质的金融服务，是社会各界都非常关注的问题。农村金融服务机构应科学的对“三农”进行定位，完全性的落实普惠金融理念。农村金融名服务机构应考虑自身的金融业务开展如何切实符合“三农需求”，帮助农民提升经济收入，加强农民对农村金融服务质量的肯定。农村金融服务机构一定要勇于、敢于打破传统金融服务理念的限制，以适应和满足给供侧结构性改革为基础，对金融服务理念以及金融服务产品进行创新，争取实现资源的优化配置，最终达到“三农”与农村金融服务相互促进的最终目的。

（一）创新农村金融服务模式

能否彻底推进农村金融服务模式的革新，直接影响着农村金融行业的发展水平。这里提到的模式创新最为主要的内容就是促进该地区所有农村金融领域竞争体系进行完善。在我国，尚有不少地区还没有形成一个完整的金融行业竞争体系，也就谈不上竞争所带来的服务创新。我们必须要意识到，随着时间的推移，中小型金融企业也在不断的增加投资风险，而农村信贷银行借贷人欠款不还的数量也在与日俱增。另外，农村金融行业的服务模式和发展水平，也受到同行业竞争者的影响和推动。新近发展起来的中小企业的有效信贷需求较低，县域层次的银行和金融机构的贷款业务难以投入市场，从而导致了银行难以从利息中获得经济收益。针对这种现状，农村金融机构就需要对于服务体制采取一次革命式的改变，从而提升农村金融服务领域的资金供给。智能手机逐渐推行，在农村区域也进行了普及。农村金融服务机构在服务模式创新过程中可以结合智能手机普及推广优势，进行智能手机客户端APP的研发。农民群众可以通过手机APP了解农村金融服务产品的相关信息，考虑那种金融服务产品更加适合自己。例如：客户在办理金融贷款业务的过程中，可以通过APP了解利率和还款期限以及自身的借款额度。通过网络实名认证、手机短信验证码等方式加强业务办理安全控制，精简化金融服务业务办理程序，为农民群众提供高效、快捷的金融服务。

（二）农村金融服务机制创新

机制创新一般包括：a.互联网金融创新。以区县为单位的金融事业最为明显的特点就是没有一个集中的大规模的需求端，在金融信息上也较为分散，投资不稳定。工作中涉及到农村农业的金融公司，需要将信息化时代的互联网思路落实到工作中去，从而完善县域银行信贷体系，实現信息共享，供需平衡。

b.产业链金融创新。在我们的实际工作中，需要将产业的整个系统都进行革新。有关的金融公司和部门要对所在地区的特点和形式正确归纳，不断进取，开拓创新，结合具体情况，推动当地金融服务的产业化升级，将金融服务业的资金投入和承担的风险降到最低。

c.土地金融创新。全新提出的土地改革方式将会为市场带来许多有关于金融方面的转折点，有关的金融服务企业和部门要牢牢把握住这个契机，立足于对当地基本情况的深刻理解，在土地改革的大环境下，不断的对新型金融服务方式进行尝试。

（三）产品创新

目前我国有很多金融企业抵触提供农村金融服务，一方面是因为企业规模小，资金不足等原因，另一方面就是由于金融企业无法及时提供比较符合实际的金融产品。总之，产品创新才是农村金融服务领域发展的主要动力，我们在今后的工作中，要与时俱进，不断创新产品结构。客户的金融服务需求是多元化的，产品创新过程中要尽可能的针对客户群众的每一种需求创建一种金融服务产品，从而保证客户在需求农村金融服务的过程中可以找到预制相对应的金融服务产品。

（四）进行风险防控机制建设

首先需要做的就是进行贷前风险调查机制建设，具体阐述就是在信贷业务没有办理前对信贷客户的背景有较深程度了解。信用社贷前调查工作包括以下内容：信贷客户调查工作工作人员需要了解客户自身条件是否满足信贷业务开展要求，审核客户是否存在不良信贷记录，应用信贷准入机制对信贷客户进行筛选，降低呆账、烂账发生概率。农村金融服务机构一定要在原则上避免信誉度较差客户进行信贷业务办理，同时也要严格避免暗箱操过情况出现。了解客户贷款资金用途是农村金融服务体系创新创新不可缺失的重要内容，如果贷款用途没有达到国家相关法律法规要求，金融服务机构应对该贷款申请进行回绝处理。贷前风险调查机制需要在原有机制基础上完成建设，应用新建设的机制对贷前调查工作人员的岗位行为进行约束和规范，避免严重调查信息遗漏增加农村信用社风险。

四、结语

农业供给侧结构性改革作为我国农村经济快速发展的重要举措，是我国经济能稳定发展的前提。农业供给侧结构性改革的推广，最主要的目的是为农业发展创造更多的经济来源，提升我国的农业生产力和生产效率，使我国经济发展得到保障。在给供侧改革影响下应不断加强农村金融服务的创新力度，从体制、机制、产品、风险防范等众多方面进行创新，保证农村金融服务可以满足给供侧结构改革的实际需求，为农民群众提供更为优质的农村金融服务，促进农业经济又好又快发展。（作者单位为江西省抚州市东乡区农业银行）