浅析新形势下银行信贷风险管理问题

【摘要】我国银行所处的环境随着我国的经济形式在不断发生变化，作为银行工作内容的重要组成成分，信贷也在不断变化的经济形式中迎来风险和挑战。怎样在经济新常态下，实现优质的银行信贷管理，提高银行的经营水平和稳定性，已经逐渐成为了我国银行发展重要的关注点。本文研究了银行信贷风险管理中的主要问题，并针对这些问题为我国银行信贷管理提出了相应的优化策略。

【关键词】新形势；银行信贷；风险管理

一、银行信贷风险管理存在的问题

（一）信贷投放行业太过集中

目前，我国的银行信贷主要资金流向行业为房地产、通信和生产制造业，其中房地产行业占据最大的部分，由此可以得出银行信贷具有较强的政策性，伴随它的就是较大的风险性。国际数据表明，信贷风险一般会在三到五年之间暴露，而目前我国的信贷业务实施约为五年，也就是说，如果作为目前我国信贷主要形式的房地产行业出现逆转，便会出现信贷风险大大增加的情况。

（二）信贷违约风险概率估计不准确

虽然近年来我国的经济发展得到了一定的提升，逐渐跻身于世界前列，但是由于受到信誉体系的制约，对其他领域的发展产生了一定的阻碍，而中国银行对客户的信誉评定标准也不够严格，这就使得我国国民信誉建设困难，进而造成银行的信贷资产出现一定的损失。

（三）质押物的价值评估不规范

调查显示，目前的银行贷款中，质押贷款占了较大的比重，在这里需要明确的是质押物的评估时效性强，也就是很多质押物在经过一定时间后会出现贬值等现象，这种现象就会造成银行信贷行业风险。比如，我国股权证券市场在2007年上半年时处在一个高速运转的黄金时期，这时很多企業或者个人以股权股票作为贷款的质押物，这种质押形式，当股权证券市场出现低迷时，就会为银行带来巨大的风险，如果在此时，没有其他的质押物，比如没有抵押房产证等，银行的权利就会无法得到保障。

（四）贷款流程不够严谨

由于贷款是银行重点的经营项目，所以多数银行十分重视贷款流程，但是仍然存在很多问题，导致内控制度发挥不出其应该发挥的作用。银行贷款风险管理是需要各个部门的相互配合协作，但是由于内控失调，各个部门之间的业务衔接出现问题，严重影响银行对贷款流程的掌控。部分银行信贷工作人员在没有严格的监督下，缺乏坚定的思想意识，很容易受到利益的诱惑，或者为了盲目地赶超业绩而进行违规的贷款操作，签订不符合规定的合同，导致法律纠纷，为银行带来风险。

二、新形势下银行信贷风险管理问题

（一）树立新型风控理念

为了使银行更好地适应新形势下我国的经济转变，银行积极学习创新管理理念，转变管理方式。长期以来银行主要的风险管理方式是被动地防预，实践证明，这种方式的效果差，不能有效地减少经济损失。在信贷风险管理过程中，应该根据风险的指导和监管，实行责任制，将风险管控的每一个细节落实到具体人头上，责任到人，提高管理的专业性。实际的管理操作中，更需要结合银行的发展实际情况，科学分析信贷风险偏好，制订合理的管控计划，从根本上提高银行对信贷风险的容忍度。

（二）完善信贷风险管理制度

信贷管理制度是控制信贷风险的基础，是工作人员工作的依据，完善信贷风险管理制度，有利于控制风险，保障银行的权利和经济效益。完善的信贷管理制度包括前期的调查、中期的贷款流程管理、后期的追踪以及借款人的还款情况，这些都应该体现在管理操作上。加强这些工作环节的落实，有利于促进银行信贷的精细化管理。首先，银行必须在贷款之前对借款人有一定的调查制度，明确其信用资质和资产情况，科学预测其人和事业的风险性，加强对抵押物的评估和调查，尽量避免出现重复抵押的状况。后期也要有一定的制度监督还款情况，保证贷款人定期还款。通过建立明确的信贷风险管理制度，保证银行信贷工作的安全性，尽可能避免和化解信贷风险。

（三）建构大数据分析管理平台

当前的新经济形态更复杂多变，大数据已经成为了各个行业的管理经营背景，银行也应该在这样的时代发展趋势下，充分应用信息技术建立大数据管理平台，对贷款客户的信息、历史资金往来情况、贸易情况、所处行业等多个层面的数据进行整理归纳，对其数据进行科学的研究分析，作为其贷款的重要依据，提高贷款的科学性。

（四）提升信贷信息控制能力

银行对贷款的信息控制能力也是合理管理贷款风险的重要手段，所以银行进行风险审查时，有必要对贷款企业或这个人进行全面严格的信用审查，企业的实际销售额，资金结算周期，企业资金的需求测算等都要有一定的掌控和了解，将信贷资金的使用控制在合理的范围内。

三、结语

总之，建立完善的风险管理控制机制，树立新的控制理念，加强防范意识，是银行降低贷款风险，减少经济损失的重要手段。同时，将信息技术应用在风险管理上，优化管理手段，为信贷风险控制提供保障。

参考文献

[1]韩芳.新形势下银行信贷风险管理问题的相关研究[J].企业改革与管理，2017（23）：104，110.

[2]董琢理.新形势下银行信贷风险管理问题的分析[J].中国乡镇企业会计，2017（08）：43～44.

作者简介：张潮（1989.04—），男，汉族，四川石棉人，研究方向：金融学。