财务焦虑存款650万还不够用？有的中产穷得只剩房子了

谭梦桐

2015年，网上曾流传了一篇题为《“年入70万不够用”算哪门子危机》的文章，晒出了一个中产阶层家庭的纠结和焦虑。在文章中，作者表示，自己最直观也最现实的烦恼就是没钱。她的家庭收入税前大约为75万-80万元，到手差不多是50万元左右。

年入70万元在一般人看来已是朱门绣户了，但作者为何还要为财务感到焦虑呢？我们来悉数一下她的开销：

1、水电煤电话物业小区停车等公用事业费： 2500元/月，一年约30000元。

2、车辆加油停车： 50000元/年。

3、孩子教育：私立小学学费3.3万/年、餐费2500元/年、校车费9000元/年、课外辅导班60200元/一年，教育小计费用10万元。

4、餐费：10万元/年。

5、日用品：14000元/年。

6、旅游：7万元/年。

……

这是作者一家全年的开销，约40万元左右。这么多钱，还有存款，看着也够花了，不是吗？

其实不然，作者想到将来，还有这些开支是需要准备的：

1、子女教育：女儿如果在18岁高中毕业就出国的话，我们就至少需要准备200万元的存款；如果她高中需要读国际学校，支出需要增加100万元。孩子的教育可以说是未来10年最大的开支。

2、医疗：家里的4位老人，未来10年都将进入80岁左右的年龄段，而我们自己也将进入四五十岁的疾病高发年龄段，50万-100万元的应急医疗费用，可以说是救命钱。

3、养老金准备：10年以后，我和先生都将步入50岁左右的中年期。退休后的生活要能保持一定水准，更多仍需要依赖于我们自己养老金的准备。以现在物价，一年6万元支出的考虑，两个人如果都有幸活到85岁，就需要准备150万元的养老金。

4、子女结婚：不管别人怎样想，我女儿结婚时，除非她自己不要，不然我会尽力为他们的小家庭助上一臂之力。我们这样的家庭，准备100万元左右差不多吧？

5、个人培训：越接近四十，随着“中产”生活的轨迹越来越清晰，自我的提升也变得迫切而重要。尤其是在陪伴孩子成长的过程中，也逐渐发现了自己的肤浅和不足，因此更确信也更有目标地希望在自己向往的领域中，可以有进一步的发展。我的目标是考出心理学硕士学位，大致所需要的经费是15万元左右。

6、大宗开支：更换车辆大约在30万-40万元，置换或房屋装修及各类电器更换，大约40万-50万元。

综合以上，差不多在550万-650万元之间。

我们可以看到，随着中产阶层不少已经步入中年，负担着家庭的医疗、饮食、娱乐等各种不断上升的成本。和草根阶层不同，他们在住房、汽车、生活方面的追求是更为舒适和精致，在子女教育方面更为苛求完美，恨不得子女一出生就通晓8国语言。

有数据显示，中国中产阶级93%的收入来自工资，还贷、购物、教育让他们变身月光族，其中仅还贷款的支出就占收入的58%。随着中产年龄的不断增大，开销也在不断增大。

虽然日子表面光鲜亮丽，但由于财务的过于吃紧，幸福感可能还不如民工。

中国中产穷得只剩房子了

王某就职深圳某知名通信公司，2010年，他和妻子辛苦攒钱在坂田买了套二手房，当时大概花了120万元，每个月房贷6000元。2011年，夫妻俩生了个儿子。2016年，夫妻俩又生了个女儿，老婆辞职，做起了全职太太。

2015年，深圳房价大涨，家中又有几十万元闲钱，考虑孩子以后要上学，以及认为房价会涨不会跌，所以又在原特区内买了套五六十平方米的学区房，总价300多万元。家里的钱不够首付，就拿第一套房找人搞了70万元抵押贷款，凑在一起付了首付，贷款260万元，月供1.7万元。

70万元的抵押贷一个月也要还七八千元。全家就他一个人挣钱，到手的工资两万多元，不包括奖金和分红。但他两套房贷加上抵押贷，每个月花费约3万元，只能靠奖金补贴家用，日子过得紧巴巴。

前段时间公司要安排他出国，但因为家庭条件去不了，最终无奈选择离职。出去找工作，机会寥寥可数，到一些小公司面试，基本月薪也是税前不到两万。

他打算把学区房卖掉，但行情低迷，难以交易，即便能成交，本来350万元的房子可能仅能卖300万元，还完贷款，也就不剩什么钱了。就算把学区房卖掉，再找工作，还是完全入不敷出。

那究竟是哪里出了问题呢？其实他忽视了三个问题。

首先，他忽略了房產作为投资产品的低流动性。“房子是用来住的，不是用来炒的”，房地产投资成本高，不像一般商品买卖可以在短时间内马上完成，轻易脱手，房地产交易通常要一个月甚至更长的时间才能完成。一旦遇到调控政策出台，市场形成观望情绪，想要脱手就更加难了。投资者一旦将资金投入房地产买卖中，如果家庭遇到紧急情况，急需大笔资金，很难在短期内变现。

第二，男主在房产上的配置比例过重。正如上面所提的《“年入70万不够用”算哪门子危机》的作者测算，一个个的压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有存款在550万-650万元之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言，恐怕并不轻松。

第三，盲目动用杠杆。主人公动用了杠杆，而没有承担杠杆风险的能力。明明是保守型投资人，偏偏投资了高风险的资产类型，当风险来临时，只能忍痛割肉。再加上投资的资产变现周期较长、流动性差，进一步加剧了资金困局。所以，深圳两套房又如何？你没有足够的抗风险能力，最后反而会被房产拖垮。

许多中产阶层人士都是知识分子，这些道理他们也都一清二楚，但却还在“独木桥”上执迷不悟地走下去。对此，也有外国学者嘲笑中国中产真的是穷得只剩房子了。

理财与不理财十年拉开人生差距

中国中产总会给人一种错觉，表面上生活得光鲜亮丽，实则外强中干。每天拼命工作，努力加班，赚得不少，但实际上存下的又很有限，翻来覆去依然为钱发愁。

那为何同龄人之间的存款还是能拉开差距呢？或许是因为你在睡觉的时候，人家的钱仍在工作。如此看来，做好理财规划也就成为不少中产摆脱焦虑的希望。

举个例子。

J姐是某公司里一个项目负责人，从本科毕业起至今已经大概工作了七八年。撇开工作上的事情不谈，J姐在公司内一直以善于理财而著称。

在2008年，房价飙升前夜，经过一番考虑后，J姐拿着父母赞助的首付，买下了位于城郊的一套小房子，开始用自己的公积金还贷。成为房奴后，J姐一方面更加辛勤地工作，一方面开始在业余时间涉猎理财的知识。从定存到保险，从基金到股票，外加纸白银和外汇，没有J姐没涉足过的领域。

与J姐一同进入公司的还有一位女同事叫L姐，因为一直在同一家公司工作，J姐和L姐的薪酬一直相差不多，基本上属于同一收入层次的人。L姐的家境比J姐宽裕一些，刚毕业就结婚了，婚后父母给了她10万元作为陪嫁。由于没有理财观念， L 的10万元一直静静地躺在银行卡里面，连最简单的银行理财产品她都懒得去买。

渐渐的，J姐和L姐的生活开始呈现出了完全不同的面貌：L姐每天在焦虑买不起天价的学区房，儿子上不了好的小学，父母年纪越来越大，生活的开支难以负担，单靠自己和老公的薪水上涨，远远不够解决这些烦心事，工作上也力不从心。J姐由于在早期已经完成了财富的初步积累，现在很悠然淡定，不徐不疾。理财上，继续探索开源节流之道；事业上，不断为自己充电。

时间是最具匠心的设计师，它可以见证人生的变迁和财富的增值。作为中产的你，如果还没有投资理财，没关系，从现在开始着手，还来得及。不然，下一个10年，你将在哪里？