经济新常态下城市商业银行经营策略探讨

张树琦

【摘要】随着我国经济的快速发展，商业银行面临的市场竞争日益激烈，为了在激烈的市场竞争中处于有利地位，商业银行意识到只有及时调整经营策略，才能解决不断出现的新问题新困难，才能促进自身的稳定发展。进入新的历史时期以来，商业银行必须尽快完成转型升级，提高自身综合经营能力才能有效应对不断加剧的市场竞争。本文首先研究了经济新常态下城市商业银行的转型方向，接着提出了新型经营策略。

【关键词】经济新常态 城市商业银行 经营策略

随着全球经济危机的爆发，我国经济运行模式也受到了一定程度的影响，在一定时期内我国经济发展呈现阶段性回落，同时我国经济发展呈现出前所未有的新问题，所以在新的历史时期，城市商业银行只有及时调整经营策略才能适应新时代的发展。

一、商业银行经营中出现的问题

（一）不具备规模扩张空间

在过去三十年内，我国经济实现了跨越性发展，实体经济要求自商业银行获得大量贷款，同时在利率管制与固定利差政策的作用下，商业银行为了扩大经营规模，获得更多的储蓄资金，不断增设营业网点。但最近几年，我国经济增长速度下滑，经济运行环境发生了一定的变化，实体经济不再需要大量的商业贷款，如果商业银行一味应用传统经营模式则会出现更多的经营问题，增设营业网点会导致经营成本的不断上升，同时利率市场化使商业银行获得的利润不断减少，商业银行为了压缩成本投入只能减少营业网点，其经营规模同时也受到了一定程度的影响。

（二）获得的净利润不断减少

在利率市场化改革进行过程中，商业银行获得的利润不断减少，传统意义上的经营模式已与时代发展不相适应。在过去较长时期内，商业银行完全依靠利差获得较高的收益，但由于存贷利差不断减少，企业拥有的融资途径不断增多，而对商业银行的依赖日益减轻，进一步引起商业银行经营利润的减少。

（三）出现了大量的信贷风险

在过去较长时期内，商业银行认为只有不断壮大经营规模才能获得更高的收益，因此将大量贷款投向于经济主体，甚至没有认真考察其偿债能力，不但为商业银行造成了大量的不良贷款，而且也使自身面临的经营风险日益加大。

（四）商业银行间的竞争不断加剧

受过去壮大经营规模思想的影响，各种形式的商业银行大多选择“大客户”为贷款目标，其确定的经营目标大体一致，提供的产品与服务大体相同，不同商业银行为了在激烈的市场竞争中取得优势，只能不断压低放贷利率，进一步导致自身获得的利润不断减少。其营销手段过于简单，不但使金融资源不能发挥应有的作用，而且也制约了自身创新能力的发展。一味依靠存款业务达不到客户的需求。只提供信贷服务已与当前快速发展的经济主体融资方式不相适应。过多依靠信贷资产策略不能满足客户资产规模不断增长的要求。如果商业银行营业网点还处于坐等客户上门的经营模式，则会被快速发展的互联网金融所淘汰。

（五）综合经营能力不高

当前，金融市场参与主体不断涌现，随着我国信息技术的快速发展，互联网金融、民间借贷、外资银行等各种各样的主体进入金融市场，对商业银行的经营造成了极大威胁。如果国内融资规模不会发生大规模的变化，那么将会随着大量社会融资主体的涌现，商业银行将会在激烈的市场竞争中处于劣势，因此，商业银行只有提高自己的综合经营能力，创新金融产品与服务，才能获得稳定发展。

总之，我国商业银行面临的经营环境发生了明显变化，如果一味依靠传统经营模式则会被快速发展的时代所淘汰，因此只有及时创新经营管理模式、调整经营策略，才能应对出现的各种新问题。

二、新经济常态下城市商业银行的经营方向

（一）实行差异化发展

人们常说的经济新常态，主要指的是增长速度、结构调整、前期刺激政策三个方面的变化。城市商业银行主要针对城市中的中小企业、基础设施建设、城市居民提供金融服务。新常态为城市商业银行发展创造了前所未有的机会，但同时也需面对激烈的市场竞争。在这种形势下，城市商业银行只有及时制订差异化发展策略，防止出现行业间的不良竞争，才能在自身资源与经营管理能力方面实现差异化发展。所谓差异化主要指的是在不同地区、不同客户、不同产品、不同服务等四个方面提供不同的服务。对于城市商业银行来说，实现差异化发展的关键是选择客户、提供差异化服务。在明确自身服务客户群的前提下，为其提供专业化金融服务，创造自身金融服务品牌。城市商业银行不具备充足的资源，因此其产品创新存在一定的难度，过多依赖产品创新也不能推动企业差异化发展。所以还需依靠服务本质，真正将客户需求放在第一位，着力提高服务水平，创新服务策略。

（二）开展精细化运作

当前，银行利率处于波动期，笔者认为其必将实现市场化发展，在这种形势下，城市商业银行为了在存贷款市场站稳脚跟，存贷款利差不断减少，所以只有实行精细化管理，走规模发展之路才能获得新生。这种策略有利于加快商业银行的运行速度，节约运行成本，防止耗费大量的资源能源。大多城市商業银行由于需要应对过高的负债成本，其经营压力不断加大，因此实行精细化管理与新经济常态下经济发展相一致。城市商业银行要认识到成本收益的重要性，不断压缩经营成本。由于收入不断减少所以商业银行必须及时调整经营策略，而利用精细化管理可以使自身资源发挥最大的作用，可以利用投入较少的资源获得更多的收益。

（三）倾重社交化发展

当前，由于大量社交媒体的涌现，对银行客户的行为造成了一定的影响，同时银行服务方式也暴露出大量的问题，实现移动化与社交化发展是银行业应该考虑的首要问题，城市商业银行可以结合多种优势创建金融服务社区，主要优点表现为：第一，结合网上银行与手机银行的大力推广，将自身个性化服务与定制化产品展现在客户面前，以获得广大客户的认可；第二，经营网点实现小型化与社区化发展，可以为广大客户提供安全性高、附加值高的金融产品。

（四）实现综合化运营

如果商业银行一味依靠利差来获得一定的收入，则会与快速发展的现代银行经营模式相脱节，因此城市商业银行必须实现综合化发展、不断开拓营销途径。城市商业银行的综合化要讲究一定的策略，实现综合化发展是为了解决自身存在的各种问题，是为了有效利用自身资源，是为了更好地为客户提供各种金融服务。笔者认为城市商业银行的综合化可谋求与传统城市商业银行业务实现联合，以达到合作共赢的效果。

三、新经济形态下城市商业银行的经营方法

（一）发挥战略导向性功能

当前，大多城市商业银行已经意识到战略规划的重要性，而且在经济新常态背景下，城市商业银行必须要重新确定自身经营方向。首先要制订合理的发展战略，要正确评估当前经济环境与银行业的发展；要合理明确自身经营实力与管理能力，才能有效确定目标客户群、自身经营范围、差异化战略；再有，城市商业银行為了实现战略目标，不但要做到合理配置自身资源，而且要在战略目标的指引下使拥有的资源发挥最大的作用。从而在战略目标的指导下，完成战略经营的转型升级。

（二）积极开拓各种渠道

最近几年，我国信息技术得到了快速发展，而表现最为突出的当属移动互联网技术，如果城市商业银行一味依靠固定实体网点经营发展，则会暴露出大量的新问题，笔者认为城市商业银行必须要及时调整经营模式。城市商业银行在确定发展战略目标时要考虑下面三个问题：第一，减少实体营业网点，当前各个县城的商业银行面临的市场竞争较为平缓，笔者认为这是商业银行应该着力开发的区域，将会有力推动商业银行的持续性发展；第二，积极引入移动营销策略，由于互联网技术移动化发展迅猛，各个城市商业银行可以借助手机银行为广大客户带来全新的体验；第三，实现线上线下的多方运用，要意识到多途径发展的重要性，笔者认为将来一定时期内银行实体网点与虚拟途径将会同时存在，而利用线上线下的多方运用不但可以推动商业银行实现多渠道发展，而且可以有效提高商业银行的核心竞争力。

（三）应用客户结构和风险偏好下移

最近几年，我国资本市场获得了快速发展，大量中小企业更加倾向于直接融资，由于这一形势的出现，城市商业银行拥有的客户人群不断减少。同时由于银行利率终将实现市场化发展，所以大多城市商业银行将放贷目标锁定于风险程度较高的中小企业，有利于为城市商业银行带来可观的收益。但由于放贷客户面临的经营风险较大，城市商业银行也必然要面对更大的经济压力，所以在深入研究时代发展的基础上制订合理的经营策略，城市商业银行才能获得稳定发展。

（四）积极引进新技术、实现流程创新

当前，城市商业银行要着力提高产品的定价能力与风险管理能力，才能与快速发展的时代相适应。为了保证客户结构与风险偏好的下移，城市商业银行不但要建立完善的信贷政策、管理策略，而且还需积极引入现代化技术，使自身拥有较强的评估风险能力。在实际运行过程中，业务流程的实现离不开业务系统的应用，引入先进技术与手段只是其中的一个环节。为了帮助城市商业银行提高风险评估能力、定价能力，要充分利用各种先进技术手段，要求城市商业银行必须及时创新业务流程。

四、结束语

总之，在经济新常态发展背景下，城市商业银行传统经营模式已与时代发展不相适应，已经出现了不良贷款模式。当前客户结构与客户行为已经出现了明显变化，中国银行业也必须要尽快完成分化。城市商业银行要正确分析银行业发展中遇到的各种问题，利用及时调整经营发展战略，完成发展战略的转型升级，引进新型经营策略，从而有效推动经济新常态下城市商业银行的稳定发展，要意识到发展战略的导向性功能，同时借助多渠道发展策略、客户结构与风险偏好下移、引进新技术等各种方法实现新的发展。

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