我国跨境电子支付问题和对策分析

大连财经学院 李 鹤 杜瑞霞

一、跨境电子支付概述

（一）跨境电子商务

跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易，进行支付结算，并通过跨境物流送达商品，完成交易的一种国际商业活动。跨境电子商务是在电子商务的基础上分离出来的独立个体，是电子商务的一种高级形式。

（二）跨境电子支付

跨境电子支付是指为两个或两个以上不同国家和地区的交易者提供清算的专业化服务。跨境电子支付是跨境电子商务交易活动必不可少的组成部分，根据经营模式的划分，在跨境电子商务中主要有两类支付机构：一类为线上模式，即第三方支付平台（涉足跨境网购、外贸B2B等）；另一类为线下模式，指传统金融机构（涉足跨境购物、境外ATM取现、刷卡消费等），例如银行、消费金融公司。跨境电子商务的支付模式是在传统电子商务支付模式下的改进，不仅打破了传统支付的交易模式，还推动了信息技术的全面发展。

二、我国跨境电子支付问题分析

随着互联网技术应用普及，消费者网购、商户网上跨境贸易日趋频繁，跨境电子支付服务也极速发展，并呈现出虚拟化、无纸化、交易对手分离化的特征，而且购、结汇方式开始逐渐多样化。据艾瑞咨询报道，我国个人用户跨境支付场景主要分布于跨境网络消费、跨境转账汇款，其中用于跨境网络消费的跨境支付网民比例最高，为65.7%，最常使用的跨境支付网民占39.5%。跨境电子商务具有特殊性，因此也预示着传统支付方式并不适合跨境电子商务的运营模式。我国跨境电子商务刚刚起步，跨境支付现状还不算成熟，存在一些亟待解决的问题。

（一）跨境电子支付模式多种多样难以选择

我国的跨境电子商务现处于起步发展阶段，跨境电子支付是跨境电子商务中必不可少的环节，因此选择一个适合的支付模式是非常重要的。跨境支付不同于境内支付，涉及到了外币汇率、管理政策等问题。不同国家对于外币的管理政策有很多差异，很难达到双方或者多方都满意的程度。现如今的支付模式多种多样，让消费者很难选择哪个是适合的、正确的。有些不良商家为了利益，开发出有问题的支付方式，加之信息不对称，消费者很难辨别支付模式的好坏，从而造成不必要的经济损失。

（二）跨境电子支付的信息安全有待进一步提高

电子商务发展至今,大多数人依旧担心遇到网络诈骗，或是遭到木马病毒以及黑客的侵袭,从而导致个人信息泄露的问题，跨境电子商务也不例外。虽然现在越来越多人已经熟练使用支付宝、信用卡等网上支付的手段，并且一部分人经常通过跨境支付进行海淘，但还需注意信息泄露等问题。尤其是在大数据时代，支付信息已成为个人信息最为重要的组成部分。跨境电子商务尤为特别，支付环节涉及到跨国家之间的结转、清算，支付方式比传统电子商务支付方式更为复杂，支付信息更需注意。一旦信息泄露，数据被盗用，后果不堪设想。有些不法分子在交易过程中介入，伪造身份，篡改交易信息，可能会导致买家多付款或者卖家发错货等问题，最为严重的是利用消费者的身份信息去做违法的事情。跨境电子商务的支付形式大部分为收单业务，卖家先通过自贸区将商品销售给买家，买家再将外币支付给第三方支付平台，经由支付平台为卖家代理结汇。例如，买家将外币支付给feelpay，卖家则通过feelpay跨境人民币结算平台直接收取货款，这个交易过程是环环相扣的，如果不法分子伪造身份，篡改信息，就很可能导致卖家不能及时收到货款，还可能会影响买家的满意度，不仅会造成经济损失，更可能会承担法律责任，信息安全问题不可忽视。

（三）我国关于跨境电子支付监管力度不够

跨境电子支付全程主要是在网络上进行，涉及到国与国间的全球性交易，各个国家对于支付的监管力度不同。我国的跨境电子商务刚刚起步，监管力度还有待提高。目前，我国跨境电子务支付还没有明确的业务范围、保证金额限制等，缺乏统一的监管制度和法律法规的约束，这些都会阻碍跨境电子商务的发展。线上购物大多采用匿名形式，因此很难明确税收情况，容易产生偷税漏税等问题，给政府和税务机关带来了很多的困难。因此，政府应尽快制定完整的法律来规范，并不断加强监管力度，从而保障跨境支付安全有序的进行。

三、我国跨境电子支付问题的解决对策

（一）完善跨境电子支付模式，推动跨境电子支付业务发展

为了适应不断发展的跨境电子商务行业，我国必须加快推动跨境电子支付模式的完善与发展。在现有的支付模式中，信用卡线上支付作为常用的支付模式，使用群体庞大，很多的跨境电商平台都支持信用卡支付，如Visa，Mastercard等。还有一些消费者也会选择网银线上支付，这种模式的可信度也是极高的。我国政府除了需要支持国内现有第三方支付平台提供的跨境支付业务，例如支付宝、快钱等，更要支持我国电子商务平台与国际第三方支付平台的协作，努力与国际跨境服务接轨，如PayPal等平台，通过与国际的交流使跨境电子支付模式更加完善。跨境电子支付的发展，政府的支持与改进是必不可少的，消费者需要官方引领或推荐更加安全、便捷的支付模式。

（二）推进信息安全和支付技术的发展，保障跨境电子支付的信息安全

为了保障跨境电子支付的信息安全，应该不断推进信息安全和支付技术的发展，除了加大病毒和黑客的防范力度外，还应借助区块链技术实现去中心化的支付模式防止信息篡改，并通过支付标记化防止信息泄露等安全隐患。

1.加强跨境电子支付区块链建设

区块链是新兴的一种支付手段，它具有去中心化的特点，主要表现为点对点的交互方式，不仅解决了跨境电子支付因时间滞后问题带来的汇率波动风险，还保证了信息的真实性，虚假的信息在这里是不能通过的。区块链的去中心化，就是由自己掌控记账和数据，这极大的减少了数据篡改，证伪等问题，保证了跨境支付的安全。区块链是利用数字加密技术来选择结算加密的数字货币，例如比特币、瑞波币等。比特币每隔十分钟就可以产生一个区块，按时间顺序排列形成了一个完整的区块链，这个区块链运用了不可逆的哈希算法加密，加大了篡改的成本与难度，因此很难有人会来破坏。区块链通过自己的系统建立了一套独立算法，可以代替传统的高成本SWIFT技术，从而使跨境收单业务更快速、更低成本的结算完成。此外，区块链钱包建立了一套属于自己的算法，用于匹配到提供最优惠的价格的作为市商，由该种市商接受买家的货币向卖家支付相应的货币，通过对两方债权债务的清算来完成跨境支付。可见，区块链技术的应用能够大大的提高跨境电子支付的安全性。

2.通过支付标记化阻止信息的泄露

支付标记化技术是一种全环节的卡号替换机制，仅可以在它限定的场景中使用，降低了信息泄露的风险，减少了交易欺诈。它是通过标记银行卡的卡号来完成各项交易，不仅防止了卡号泄露带来的风险，更是阻止了持卡人身份信息的泄露，保证了支付安全。人们通过支付标记来代替主账号的个人信息，该支付标记可在可限定的情况下单独使用，不需要让太多人知道，以此来减少相应的支付风险。在支付标记的场景中，被返回的留存卡号信息的个人，所有后续的电商交易都会通过字段来处理。相较于银行卡验证功能支付标记化的灵活性更高，它综合了设备信息、支付信息验证，还根据风险等级进行评估，大大减少交易过程中的诈骗事件。跨境电子支付实施支付标记的优势就是防止信息的泄露，从源头上控制支付问题，确保了交易账户的安全。

（三）建立健全法律法规和监管制度，为跨境电子支付发展提供有力保障

目前我国需要尽快完善跨境电子支付的法律法规和监管制度，根据国外跨境电子支付的经验，并结合我国国情和跨境电子支付的发展状况，为跨境电子支付行业制定统一标准。例如匿名性是网络优势之一，但同样的会带来很多的危害，应该出台相关法律法规，实现跨境电子支付的实名制认证。跨境电子支付的发展不仅取决于国家和各级政府，更需要各行各业和全体国民的自制和监督，这样才能为跨境电子支付的发展提供有力的社会环境保障和支持。

随着我国进出口贸易在全球市场份额的提升和跨境电子商务的快速发展，跨境电子支付市场将获得极好的发展机遇。我国应该加大力度解决跨境支付现存问题，努力发展跨境电子支付技术和信息安全技术，把握时代的机遇，促进跨境电子商务健康、可持续发展。

[1]微云.央行将推行支付标记化欲解决信息泄露难题[J].亚洲财经,2016.

[2]王琳.区块链技术对优化跨境电商支付模式的应用探索[J].办公自动化杂志，2017.12.1,总第364期.

[3]王聪.探讨中国跨境电子商务存在的问题及建议[J].素质教育,2016.3.3，总第194期。