关于互联网金融对我国商业银行理财业务的影响及应对方法分析

杜浩瑜

摘要：随着互联网金融的不断渗透，新的理财产品层出不穷，互联网理财产品以收益高、流动性好等特点受到人们的热捧，对我国商业银行发展带来了很大冲击。本文根据以往工作经验，总结了互联网金融对我国商业银行理财业务的影响，并从加强业务创新、强化技术支持、对风险管理进行进一步完善三方面，论述了我国商业银行理财业务的对策建议。

关键词：互联网金融 商业银行 理财业务

前言

互联网金融已经成为金融行业发展的新引擎，为银行转型发展提供了基础条件。互联网金融突破了传统金融模式的限制，并通过余额宝等理财产品的推广和普及，为商业银行理财业务带来了巨大冲击。商业银行在我国的发展历史很长，随着时代的更替，商业银行的内涵也发生了改变。为了增加整体收益，各大商业银行应以互联网金融为契机，最终实现业务的合理转型。

一、互联网金融对我国商业银行理财业务的影响

（一）理财产品和业务化模式同质

目前，很多商业银行纷纷推出了理财业务，并发行了多种个人理财产品。在此过程中，理财产品同质化现象十分严重，业务模式主要集中在基金、保险、外汇等投资的组合上，不仅降低了用户的选择性，也没有根据自身情况对业务模式进行创新，降低了理财产品的吸引力。很多商业银行的理财产品没有对市场进行深入分析和定位，很难在销售过程中获得竞争优势。另外，各个商业银行在目标客户的选择范围上基本相同，在加上理财产品的类型相似，很多客户在选择上比较迷茫。银行理财产品“羊群效应”十分明显，如果一家银行推出了新的理财产品，其他银行也会纷纷效仿，最终导致市场的过分饱和。

（二）对新品牌的认识度不深

当银行推出新的理财产品之后，客户往往不能在短时间之内得到该产品的认知。例如，我国2014年有14家银行推行直销业务模式，但直销银行的普及方式并不十分理想，据相关调查数据显示，有66%的银行客户对直销银行不知情，而直销银行的用户仅占11.4%。由于宣传力度过小，很多银行中的营销策划方案只能在总行中实施，各个分行的推广率几乎为零。由于用户对银行新型式业务不了解，银行也没有开展针对性营销，导致商业银行的理财业务无法与互联网金融进行竞争。

二、我国商业银行理财业务的对策建议

（一）加强业务创新

在应对互联网金融带来的冲击时，商业银行应对传统思维方式进行合理改变，在服务好大众客户的同时，对小客户的投资潜力进行充分挖掘，对任何具备理财需求的客户采取不放弃策略，真正实现理财产品的多样化发展。

1.对经营思维进行创新。银行可以对互联网平等、开放思维进行借鉴，对中小客户市场进行充分挖掘。总的来说，互联网金融具有普惠性特点，让其获得了面向所有群体服务的机会，主要目的是为所有用户提供便利。商业银行在经营过程中主要依靠贷款利息差获得收益，而存款规模的大小与银行利润总数直接相关。根据“长尾效应”理论，如果将非流行市场积累起来，所形成的新市场将会超过主流市场。以余额宝为例，虽然余额宝以小型客户为主，但积累起来的资源对银行理财业务的影响十分严重。因此，商业银行应抓住机遇，注重闲散资金的积累，最终在理财方面获取更大收益。2.产品的创新设计。商业银行需要根据不同客户的不同理财需求，进而开展针对性较强的服务。每个客户所处的人生阶段不同，导致理财需求存在很大的差异性，商业银行在理财产品设计过程中应以灵活性强为主。例如，在理财期限设计上，可根据固定收益和高风险收益进行合理设计，并提升理财产品的基金化，增加客户在投资期限和金额选择的空间，从而实现资金与管理成本的有效降低。

（二）强化技术支持

在互联网金融时代下，商业银行的金融地位逐渐弱化，移动支付也变得更具灵活性。相比之下，互联网的运营成本更低，同时具有较高的效率。因此，各大商业银行也应与服务平台的发展相适应，依托于互联网金融平台，对现象服务模式进行合理创新。首先，商业银行可推行手机理财项目。随着智能手机的不断普及，再加上4G网络的全面覆盖，手机成为了人们生活中必不可少的工具。与网上银行相比，手机的限制层面更小，而且具有高效等特点。商业银行可以在原有基础上对手机银行进行创新设计，在手机上销售理财产品，实现理财业务的有效拓宽。其次，商业银行还可以对自己的互联网金融平台进行搭建，也可以与相关机构之间进行合作。商业银行也可以在网上开设自己的理财超市，如工商银行所推行的e-ICBC平台，便利用了互联网平台和传统银行相结合的方式，增加了理财产品的可信度。

（三）对风险管理进行进一步完善

互联网金融为金融行业带来创新的同时，也带来了很多风险，目前我国还没有一套完善的互联网金融监管体系。因此，商业银行需要对风险管理意识进行树立。在互联网平台中开展理财业务，一定会增加商业银行的收益，但也不能對其中的风险视而不见，等到风险出现时，影响将是巨大的。商业银行在运行过程中需要构建起完善的风险管理系统，在利用互联网创造收益的同时，对其中的风险进行强化管理。另外，线上和线下理财产品管理过程中，需要针对于理财产品各自的特点，制定出不同的风险管理方式，并利用分别监管，增加风险管理的科学性和合理性。在必要时，也可以对传统理财风险控制方式进行借鉴，实现互联网理财平台风险的有效规避。

总结：综上所述，互联网技术的发展为世界带来了很大变化，当互联网与金融行业实现联合后，便为其带来了很大转变。互联网金融突破了传统金融界限与格局，动摇了商业银行在金融界的主导地位。为此，商业银行在互联网金融的影响之下，需要将传统优势发挥出来，并与新的发展因素相结合，实现对所有威胁的合理化解，只有这样，才能确保银行理财业务的健康发展。