当前我省精准扶贫的向好路径选择探析——从河南省首例创新金融扶贫理念的“兰考脱贫模式”说开去

◎孔永善

一、兰考脱贫模式的现实意义与路径选择

（一）现实意义：纵观兰考三年脱贫攻坚的工作实践，我们可以得出这样一个共识--适时循势创新金融扶贫理念（即“兰考模式”的金融创新理念），不断进行金融创新，是推进精准扶贫取得明显成效的关键性因素。正是在这种金融创新的理念主导下，兰考县在脱贫攻坚工作中，变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫。一方面，扶持贫困户兴产业稳脱贫；另一方面，利用“金融杠杆”解决农户发展产业的资金问题。"创新的理念，敢为人先的精神，终使得全国第一个普惠金融改革试验区落户兰考县。

（二）路径选择：2016年12月，经国务院同意，中国人民银行、国家发展改革委、财政部、农业部、中国银监会、中国证监会、中国保监会联合河南省人民政府印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》，兰考县成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。试验区自批复以来，紧扣总体方案开篇布局，围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，坚持政策引导与市场机制相结合，问题导向与目标导向相统一，强调夯实基础与重点创新并举，传统金融与数字金融共同发力，全方位推进改革落地，“初步形成了“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容"的“一平台四体系”普惠金融模式，找到了普惠金融落地的有效路径。

二、主要措施与成效

（一）初步探索形成了"以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容"的"一平台四体系"兰考模式，找到了普惠金融落地的有效路径。

1.通过建设"普惠金融一网通"数字普惠服务平台，有效解决了普惠金融落地过程中成本高效率低风控难的"最后一公里"问题。

2.创新推广普惠授信，找到了缓解农村融资难融资贵有效办法。

3.通过实施"信用信贷相长"行动计划，推动解决了农民信用空白、信用意识弱及信用建设难问题。

4.通过建立"四位一体"、"分段分担"的新型风险分担机制，有效解决了普惠授信过程中的风险分摊难、权责利不对等问题。

5.通过建设普惠金融服务站（中心），促进普惠金融服务与便民政务服务高效结合，既增强了线下金融服务能力，也确保了服务的规范和可持续。

（二）普惠金融发展指数大幅提升，金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善。

1.普惠金融发展指数大幅提升，"边界距离"得分居全省首位。2.覆盖面指数改善，金融服务广度拓宽。3.可得性指数明显改善，金融服务深度显著提高。4.满意度指数不断提升，金融服务持续改善。5.评价性指数向好，金融扶弱能力提升。

（三）金融发展明显提速，金融资源向重点和薄弱领域普惠配置态势明显。

1.各项存款高速增长，增速明显高于去年同期。2.各项贷款增长强劲，中长期贷款增长较快。3.存贷比状况改善，信贷结构明显优化。4.薄弱领域利率下行，定向发力效应初显。5.资本市场取得突破，融资渠道有效拓宽。6.保险市场迅速发展，保障效应显著增强。7.支付、征信等基础设施建设不断优化，金融生态环境持续深化。

（四）金融助推产业升级效应凸显，重点及薄弱领域发展能力增强。

1.经济平稳增长，产业结构优化。

2.投资消费增长迅速，县域发展动能增强。

3.金融与产业良性互动，农民增收致富能力增强。

三、基本经验

围绕"普惠、县域、扶贫"三大主题，确立了近期"推动金融服务人人全覆盖、普惠授信户户全覆盖、金融服务站村村全覆盖"、中远期"建立普惠金融兰考培训基地、举办数字普惠金融峰会、探索建立兰考数字普惠实验银行"为目标的工作思路。

（一）基础工作

1.强化组织领导。2.建立工作机制。3.完善金融服务体系。

一是下沉公共金融服务。二是金融机构推出特色化产品。三是设立奖补政策和风险分担体系。

4.发展资本市场。

一是培育发展股权融资。二是发展债务融资。

5.普及农村保险。

一是扩大农业保险覆盖范围。二是创新推广民生类涉农保险。

6.强化基础支撑。

一是推广移动支付。二是以农村和中小企业非银行信息系统建设为核心，打造新型信用信息共享平台。三是完善农村产权交易平台。四是运用动产融资登记系统、应收账款融资服务平台，试行应收账款融资。

7.加强金融投入的产业支撑。

8.强调政策引导。

一是政府倾斜资源。二是货币政策工具定向支持。三是实施差异化监管。

9.深化金融宣传教育。

（二）重点创新工作

结合建设初期深度调研情况，以事关改革全局、最迫切解决的五大关键难题为突破，谋划"普惠金融一网通"平台、普惠授信、"信用信贷相长"行动计划、"四位一体、分段分担"风险分担机制、普惠金融服务站五大重点创新，形成"一平台四体系"普惠金融模式。

1.打造"普惠金融一网通"数字普惠服务平台。

2.创新开展普惠授信。

3.实施"信用信贷相长"行动计划。

4.建立"四位一体""分段分担"的风险分担机制。

即在普惠授信中探索建立新型分担机制，一是引入政府、保险及担保机构与银行共担风险，形成"四位一体"格局；二是分段担责，2%以内的不良损失由银行自担；超过2%的部分分段分担，其中2%-5%的部分，银行、政府、保险、担保按2∶4∶2∶2比例分担；5%-10%的部分，银行、政府、保险、担保按1∶5∶2∶2比例分担；超过10%的部分，银行不再担责，由政府、保险、担保按6∶2∶2比例分担；三是设置"风险隔离"机制，有效防控风险扩散。

5.建设普惠金融服务站。结合村委党群服务中心提质改造，建设"4+X"功能的村级普惠金融服务站，将基础服务、信用建设、风险防控、金融消费权益保护和银行特色服务整合到服务站，提供综合性线下金融服务。

四、愿景展望

一是紧密结合党的十九大报告精神，分解落实改革任务，将总体方案的具体任务逐项落实到位。

二是加强对政策落地"最后一公里"的探索。推行普惠金融产品和服务权限下沉，落实"尽职免责"、提高不良贷款容忍度等差异化政策，充分调动金融机构的积极性。

三是围绕普惠金融可持续做文章，加快探索数字普惠金融在县域的有效落地路径。

四是继续完善"一平台四体系"模式的具体做法和细节，使模式更成熟更全面更具有复制推广意义。

五是深化金融知识宣传教育，加强普惠金融领域理论研究，强化改革效果评估。