互联网金融发展中面临的问题及对策

孙速超 汤一玚

摘 要：互联网技术的迅速发展为金融行业注入了新的力量，使得互联网金融行业蓬勃发展：金融服务市场大幅度扩张、金融交易时间缩短、金融服务范围扩大、金融交易成本降低，但后续的风险问题也不容忽视：网络安全、机构信誉、不健全的法律等都是困扰互联网金融发展的关键问题。文章主要分析互联网金融具备的行业优势以及面临的问题，并针对问题提出相应的对策。

关键词：互联网金融；行业优势；发展风险

1 互联网金融的发展近况

互联网与金融的快速融合，有效促进了金融行业的创新和发展，种类多样、模式不同的互联网创新服务已经出现在银行、证券和保险等各个领域，如第三方支付、网上贷款、网络银行、建立大数据征信体系；证券领域的网络经济业务、大数据分析平台、程序化交易、投行业务平台；基于网络的保险销售；央行发行的数字货币等[1]。

1.1 互联网金融的定位

“互联网金融”一词是伴随着互联网金融的实践出现的，2012年由谢平先生提出：“互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式的总称。”

互联网金融模式是互联网技术与金融业务融合的结果，在运营方面，参与者利用互联网技术实现金融业务服务，使金融业务更透明，成本更低；互联网融资的发展，改善了以往融资业务中信息不对称的局面，降低了交易成本；互联网技术带来的信息改善，提高了资源配置的效率，推动了金融体系核心功能的完善。互联网金融模式，扩展了金融的中介功能， 推动了对传统金融机构的融合和促进。

1.2 互联网金融的类别与模式

1.2.1 信息化金融

信息化金融也可以称为传统金融业务互联网化，是通过云计算、移动互联网、大数据等现代化信息技术给金融行业提供更互联网化、更高效化的技术服务，并在一定基础上开发出一系列金融服务。传统意义上的商业银行、保险、证券、资产管理、个人资产管理等金融机构也通过信息化实现了一种新的业务形式。

传统金融服务的互联网化主要体现在3个方面：（1）互联网使传统金融业务创新发展，互联网货币基金为典型代表。以余额宝为例，2017年余额宝利润达到523亿元，平均每天赚1.45亿元，收益率为3.93%，该收益率已超越大多数银行的存款利率。（2）为传统金融行业提供服务的信息化平台，金融信息化行业市场规模在2017年达到了1 865.4亿元，同比增长7.91%。（3）互联网技术与传统金融业务的结合，如网络银行、ATM机服务等。

1.2.2 网络支付

网络支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易为媒介，采用现代化计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现资金的流通和支付。其数字化完成款项支付结算的方式具有方便、快捷、高效、經济的优势，其轻便性和较高的安全性已为各国节省了大量银行体系间的结算和搬运费用，独具的方便性得到广大用户的普遍喜爱，网络支付已逐渐成为我国支付体系的重要组成部分。现今，我国最主要的网络支付方式有支付宝、财付通、安付通、贝宝、快钱、收汇宝等。

1.2.3 互联网信用

互联网信用业务是指资金需求方和供给方之间，以网络信任机制为前提，通过网络贷款、众筹等形式完成资金融通的新兴互联网金融业务。互联网信用业务有两大代表性模式：P2P平台和互联网银行。

（1）P2P平台。P2P网络贷款的本质是网络融资平台充当了金融中介机构。在欠缺小额贷款的金融市场中，作为普惠金融的主要参与者，P2P填补了市场空白。

P2P借贷有两个特点：①P2P有一个特定的信息中介机构，借款人和贷款人的信息基本对等，投资人可知道每笔投资的风险，因此，P2P消除了信息不对称的一些风险。②P2P与传统银行吸储和放贷方面有明显差异，既不提前筹集资金，又不进行期限与金额的匹配，P2P仅充当信息中介，通过审核用户、定价资金和审核借贷要求，来间接管理全局性风险。

（2）互联网银行。持有银行牌照的互联网企业叫作互联网银行，他们在网上为客户开立银行账户，并提供一系列服务，如财产管理、存款、贷款以及汇款等。依据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》的规定，客户被允许在网上开立银行账户。但是仍然没有同意在互联网上开设具有存取现金等功能的账户。因此，我国的互联网银行仍然不具备吸储能力，这大大阻碍了我国互联网银行的长远发展。

2 互联网金融具有的优势

互联网金融比传统金融业务有着明显的优势：成本低、效率高和覆盖广，使互联网金融越来越受到使用者的青睐。

2.1 成本低

先进的技术支持使互联网金融的运营成本大大降低。首先，网络业务的开展可以替代许多从业人员，降低了人力成本。其次，便捷的网络覆盖，减少了许多营业网点，从而节约了大量的营业开支。再次，大数据的支持，可以进行风险控制和精准营销，针对适合的客户进行个性化服务，例如阿里巴巴集团就利用自己的网络数据平台为小微商户提供无抵押的信用贷款，贷款成本低，减少了市场开发和广告费用。最后，运营成本低，例如P2P融资平台，无需满足银行资本金充足率的要求，平台无需对每笔贷款计提风险准备金，无需分配大量流动性强、低收益的现金资产以防范挤兑，这大大降低了平台的运营成本。

2.2 效率高

互联网金融的高效性主要体现在其方便快捷上。互联网技术的发展以及网络覆盖率的提高，打破了以往传统金融业务的空间和时间限制，通过多个平台的相互连接，形成了多维延伸的商务空间，实现了资源共享。利用相互连接的各平台提供的大量信息和数据，客户可以在互联网上随时随地寻找自己需要的金融产品及服务，无需到营业网点柜台，即可办理各项金融业务。同时，移动终端服务使客户可以在任何有网络的地方实现支付、转账、理财等金融活动。通过便捷的第三方支付完成的生活缴费、汇兑、还款等业务，大大节省了办理时间，提高了金融服务效率。在借贷方面，互联网借贷比传统金融贷款流程简便、时间短、效率高。

互联网金融打破传统金融服务的时间限制，资金流动性更强，信息传递快，在配置资金方面拥有着无可比拟的优势。

2.3 覆盖广

互联网金融拓宽了原本的金融服务对象范围，拥有庞大的客户资源。

互联网金融的出现，让更多的草根阶层享受到了良好的金融服务。以往经常被各金融机构忽略的中小微企业及个人客户，成为互联网金融的重点服务对象。互联网平台降低了理财、融资等业务的门槛。中小型的网店可以凭借历史交易记录，在平台上获得融资，不需要担保抵押。P2P网贷平台上的中小微企业以及个人客户，不用繁多复杂的申请程序即可贷到所需要的资金。网络众筹为更多急需资金的创业者提供了筹资新途径。无准入门槛的余额宝让更广大的群众享受到了金融理财服务。

3 互联网金融发展中所面临的问题

尽管互联网金融发展迅速，但仍存在一些问题，其中信息不真实性、网络不安全性及法律不健全性已经成为阻碍互联网金融健康发展的主要问题。

3.1 信息的不真实性

互联网上存在着各种各样的虚假信息，不少非法人员通过互联网的虚拟性质来杜撰各种虚假信息，一些急需资金的人群会忽略这些信息的真实性；在客户服务方面，一些不法客户会故意捏造一些虚假信息，骗取金融机构的信任，从而向机构申请不符合自身情况的业务。

两点原因导致不能保证信息来源的真实性：（1）确认信息产生的收入远低于检查信息的成本。互联网金融相对众多的客户数量和较小的交易金额，需要雇用大量员工，进行比对以验证客户身份与其提供信息的真实性，这使得成本相应增加，但获得的收益却很少。（2）即便对信息进行审核，审核过程需要相应的实践，审核结果的公布、使用出现滞后不可避免。另外，目前互联网中存在的数量众多的金融机构和平台间，信息系统相互隔绝，没有形成一个共享信息系统，这不利于客户信息和身份的核实。

3.2 网络的不安全性

在互联网金融环境下，由于网络安全问题，使互联网金融也日益受到安全问题的困扰。互联网金融的载体是互联网，而网络的开放性使人们在进行互联网金融业务往来过程中的信息很容易被盗窃[1]。

（1）与传统金融机构的信息系统不同，互联网金融有着极大的开放性。由于没有绝对完备的硬件设备和安全的软件技术，一些恶意攻击者攻击互联网金融平台，盗取平台信息、更改数据、窃取资金或者让交易无法进行，使平台系统瘫痪。

（2）一些仍处于运营初始阶段的互联网金融机构经常通过购买或外包解决方案来解决技术问题。

当下，解决技术问题方案并没有制定严格统一的标准，于是为了降低成本，有些机构会选择标准较低的方案，但这些方案的设计往往存在着缺陷和漏洞，这些漏洞会在发生安全问题的时候，造成系统瘫痪等安全风险，使得客户无法及时得到有效的服务[2]。

3.3 法律的不健全性

健全的法律法规才能使互联网金融健康发展。但如今我国互联网金融监管方面的法律法规不够完善，而现有的法律、仲裁并不能够解决在互联网金融市场运营中的一系列矛盾与冲突，导致互联網金融风险加大。法规建设的滞后已经严重阻碍了飞速发展的互联网金融实践。

4 保证互联网金融健康发展的对策建议

4.1 建立真实诚信的服务环境

（1）整合不同互联网金融平台的数据信息，在征信体系中纳入互联网消费金融信用信息，推动现有金融机构信用数据的共享，尽早建立起完整的风险控制体系[3]。

（2）加快信息披露制度的完善，建立统一标准的信息披露机制，统一互联网金融从业机构信息文本和报告的规范标准。

（3）加大信息基础设施建设的投入，通过信息安全评估测试，提高互联网消费金融从业机构的信息安全水平，加快推进金融信息安全保护体系的建设步伐。

4.2 提高安全可靠的技术水平

互联网金融的网络风险主要体现在交易过程的信息和资金安全问题，为避免信息与资金的安全隐患问题，可以从加强和完善技术软、硬件两个方面着手。

软件方面，要强化加密技术、认证技术，加强对交易过程和相关交易信息的加密处理，开发运用包括移动密码认证、人脸识别、指纹认证等认证技术，保障互联网金融交易的安全运行[4]。

硬件方面，要定期对平台现行的技术硬件设施更新升级、及时维护，要加大研发力度，争取早日用我国自主研发的优秀产品替换进口电子元件，保障我国的信息安全，用更高的技术标准保障对互联网金融的技术支持[5]。

4.3 完善规范发展的法律法规

首先，为了规避金融风险，制定更加具体的法律法规，形成良好的金融市场环境，良好的法制环境和健全的法律体系是互联网金融实现良好发展的有力保障。

其次，重视互联网金融监管，通过信息技术，监督其资金流向、信息流向，防范系统性风险。

再次，进一步健全互联网金融消费权益保护机制，完善、修订《消费者权益保护法》及相关金融类核心法律，加强对金融机构的监管，逐步引导消费者建立起使用互联网金融业务的自我保护意识，完善消费纠纷处理机制，做到法律法规健全，并能保护消费者合法权益。

最后，分业态管理已在互联网金融中应用，但体系仍不全面，监管的针对性也较弱。政府应加快分业态管理相应的法规建设，设立专门的监管机构，发挥分业管理的专业优势，保障各行各业互联网金融的健康发展。

5 结语

互联网金融带来了高效的信息化服务，便捷的第三方支付以及门槛低、多样化的金融信用平台等一系列模式，为我国金融业进一步改革奠定了基础，有益于社会和经济发展，但也带来了新的风险，面对这些风险和问题，我们必须合理引导加强监管，相信互联网金融必将走上健康的发展道路，为实体经济发展提供更有力的支持。

[参考文献]

[1]陈瑞，葛成唯，袁军.互联网金融视角下传统商业银行的转型发展[J].现代管理科学，2017（9）：97-99.

[2]沈千会.中国互联网金融与传统商业银行关系研究[D].长春：吉林大学，2017.

[3]李玉秀.互联网消费金融对传统消费金融：冲击与竞合[J].南方金融，2016（12）：57-63.

[4]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（10）：3.

[5]姜凌云，朱智霞.我国互联网金融发展中的问题和对策[J].时代金融，2018（3）：21，29.