村镇银行的信贷风险及防范措施探讨

王雪菲

[摘要]作为经济商业活动中的重要金融机构，银行在经济发展中发挥了巨大的作用，它是经济发展的催化剂，是促进市场发展，为商业活动保驾护航的重要金融机构，是许多商业活动展开的必要栽体。尤其是对于广大的农村地区来说，村镇银行更是促进农村经济改革，推动农村金融体系重构的重要参与要素。村镇银行所提供的信贷服务，为农村经济发展提供了动力，提供了经济保障。但是，由于市场的发展，矛盾也在发展中凸显出来，不良贷款率的不断攀升，也引发了大量的信用风险，给银行的发展带来了许多困扰，极大的影响了村镇银行的正常发展，极大的损害了银行本身以及国家的利益。笔者根据相关文献，对当前村镇银行的信贷风险进行讨论，并提出信贷风险的防范对策。

[关键词]村镇银行 信贷风险 防范措施

银行信贷存在大量的不可测风险，这些信贷风险是由诸多原因造成。例如信用风险、法律风险，银行职员的操作风险以及宏观经济因素风险等。随着目前市场经济的不断发展，市场的不稳定性以及政府政策的变动，货币政策，汇率变动，农村经济环境的变化，信用体系的变化等，让银行不良贷款率受到影响，给村镇银行的运转带来了极大的威胁。只有对村镇银行信贷风险因素进行研究，并进行对策分析，才能对信贷风险进行管理，保障村镇银行的利益不受损害，降低不良贷款率，促进村镇银行的稳定发展。

一、造成村镇银行信贷风险的原因

（一）信用风险

村镇银行的信用风险主要是来自于还款方，也就是借款人的还款意愿、还款能力。农村地区的教育水平较低，信用意识也较为薄弱，因此经常会出现逾期、拖款现象。而且，由于农村地区本身的基础设施不足，经济发展的水平不高，因此普遍收入较低。农民进行贷款时大多是信用贷款，没有足額的抵押资产，而且大部分农民贷款用于种植、畜牧等产业，而这些农业产业本身的收入就不稳定，容易受到气候、自然条件影响，一旦出现季节性风险，那么必然会影响农民的还款能力，造成违约。其次，当前村镇银行的信用体系尚未完全建立，征信系统覆盖面较为狭窄，而且现阶段，还存在一些企业逃避金融债券的现象，金融环境较为恶劣，让村镇银行面临着较大的信用风险。

（二）操作风险

一些银行信贷人员本身的职业素养不足，职业道德薄弱，在进行信贷工作时时常出现不合规操作。例如对于贷款人员的资质审核不到位，对贷款人员的资产状况、存货状况、资金流向等调查不到位，无法发现贷款人员的隐性贷款，无法正确的判断贷款人员的还款能力，导致最终出现违约信贷风险。而且，贷后调查不及时，贷后管理不到位，对于违约客户无法及时敦促还款，造成银行的直接损失。最后，一些村镇银行的贷款标准都是沿用总行，因此信贷条款并不具备针对性，没有按照当地的具体情况进行贷款标准的调整，导致贷款的章程较为刻板，不具备灵活性，严重的影响了贷款的效率，影响了信贷工作的正常展开。

（三）法律风险

当前，村镇银行所要面临的风险很大一部分来源于法制的缺失。虽然，目前已经有多部法律来对银行信贷进行管理规范，但这些法律的覆盖面仍然不完整，还存在很多的空白和漏洞，而且到目前为止，所有的银行信贷法律中都没有专门针对村镇银行的立法文件，也正是因为这些漏洞和空白，让银行面临着法制的风险。其次，村镇银行本身的实力就较为薄弱，大多数的村镇银行都没有设立专门的法务部门，法律人员的配备不到位，而且村镇银行的员工本身法律意识也较为薄弱，因此一旦出现法律风险，村镇银行的抗压能力较弱，风险处理能力较差。

（四）宏观经济因素风险

村镇银行处在市场环节中，必然会受到经济局势的影响。如同宏观经济存在周期规律，当经济预期较高，市场环境宽松时，企业银行贷款就会增长，而银行也会放低准入门栏，进行利润的扩张。在这种积极的经济氛围中，企业的盈利能力增长，因此贷款违约几率会降低，因此不良贷款就会减少，村镇银行所要面对的信贷风险就会减弱。而当出现经济危机，或者是出现经济实际状况低于期望时，就会出现市场恐慌，经济衰退，而这一时期，企业的盈利减少，一些企业甚至在这一时期出现破产等状况，这就会让企业还贷能力减小，让银行出现大批的不良贷款，造成村镇银行信贷风险的增强。另外，值得注意的是，这一时期，一些投资者会因为市场预期，或者是说为了进行风险转移和规避，就会将资金存入银行，这就意味着流动资金锐减，同样会造成经济衰退，通货紧缩，让不良贷款增加，造成村镇银行的信贷压力。

二、降低村镇银行不良贷款率的措施

（一）强化征信系统，对贷款人员进行严格的资质审查

村镇银行必须要尽快的将征信系统进行完善，提高对贷款用户的调查深度。银行需要严格的对相关的客户进行资质审查，对于企业的状况有着较深的了解，对其负债、资金流向、征信情况等进行充分的了解，以此来合理筛选客户，避免诈贷现象发生，降低银行风险。提高银行职员的专业能力，银行需要提高从业人员的入门门栏，提高员工的综合素质，确保相关人员的专业性。以此来避免在贷审过程中，由于员工的专业性不强导致的数据、金额误差，以及信贷调查不准确让银行陷入不利地位。因此，必须要强化员工的专业能力，避免由于个人失误而导致的银行信贷风险。

（二）提高银行的风险处理能力

经济的发展过程本身就是一个比较复杂的问题，在发展的过程中，会受到各种因素的影响而产生波动，所以银行必须要充分的了解资本市场，要对市场讯息有着灵敏的嗅觉，对市场波动要有前瞻性，以此来进行风险的防范，提高银行危机处理能力，并且能够做到未雨绸缪，进行系统的风控体系建立。从放贷审核开始，就要严格审批制度，将风险因素进行合理分析，并进行相应的风险评估。如果发现客户出现不良贷款，银行需要及时的做出反应，迅速的进行追责和处理，对于不良资产进行严格把控，防止风险扩大。为了增加银行的风险处理能力，银行就必须对经济政策、市场预期、经济环境及时了解，尽量将宏观经济的影响降到最低，以此来保障村镇银行的正常发展。

（三）完善立法，清晰权责

对于村镇银行来说，如果没有一个完善的法制规定来进行监管和保护，那么一方面会让银行面临诸多风险，出现大量的坏账，不良率攀升，逾期严重，造成资金的不安全。另一方面也让银行在出现逾期或者是违约问题时不能及时的去解决，去追溯责任，让其处于被动地位。因此，要想减少村镇银行的信贷风险，让其少受法制风险影响，确保其稳定性，就必须要完善立法工作，只有将相关的权责进行清晰，才能在出现信贷风险时及时进行挽救和处理，利用法律武器来保护银行的发展。

（四）进一步加强贷后管理

村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。

（五）增强独立经营能力

村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。

三、结语

对于广大的农村地区来说，村镇银行是促进农村经济改革，推动农村金融体系重构的核心要素，村镇银行所提供的信贷服务，为农村经济发展提供了动力。但是，村镇银行也面临着许多的信贷风险。为了建立良好的信贷环境，防止信贷风险的发生，需要不断地加强村镇银行对风險的警惕性，提高征信系统的建设进度，提高银行的监管和审查力度，提高银行员工的专业性和合规性，以此来降低村镇银行的信贷风险。