中信银行银行卡设计

陈语

[摘要]本文主要为中信银行设计了一款银行卡一亲亲宝贝卡，此卡的目标办理客户受众广泛，包括有孩子的父母到打算孕育小孩的夫妻均可，对于银行来说，主要将目标定位到父母为养育孩子所存储的资金。本文主要从市场分析、账户设计、银行卡推广和成本收益四个方面进行分析。

[关键词]银行卡 设计 成本 收益

一、市场分析

联合国数据显示，截至2015年底，我国共有0 14岁的儿童2.37亿人。参照联合国测算，中国儿童数量将持续增长至2020年峰值2.61亿人，2016年，国家卫生计生委按照中央的统一部署推动实施两孩政策的落地。从统计情况看，2016年新出生人口1867万，比2015年增长了11%。新出生人口中有45%的贡献率是来自二孩家庭。在“全面二胎”政策放开的拉动下，年均新增儿童将增加200 300万人，同时孩子势必继续成为全家最核心的消费投入点。

据研究，2016年全年全国居民人均可支配收入23821元。而挖財记账用户中的有娃家庭，2016年在宝宝身上的平均花费高达31859元。对比下来，有娃一族的宝宝消费是全国人均可支配收入的1.3倍。据机构调查，80%的家庭，孩子支出占家庭支出的30%。

从以上分析可以得出，对于大多数有孩子的家庭来说，父母越来越愿意为孩子花钱，对小孩儿的消费投资支出占据了父母收入的大头，包括为孩子交学费、负担生活费、添置衣物，以及其他教育支出，给子女买保险，支出旅行费等。从经济上来说，70后父母经济基础相对稳固，80后父母已经有一定的经济基础。因此，建议中信银行可推出一款银行卡，专门针对父母提前为孩以后消费支出储蓄资金。

二、存款账户的设计

（一）亲亲宝贝卡基本介绍

该银行卡采取零存整取的方式，零存整取储蓄方式可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。该储种利率低于整存整取定期存款，高于活期储蓄，可使储户获得比活期稍高的存款利息收入。零存整取适用各类储户参加储蓄。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，可于次月补存，但次月未补存者则视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。零存整取储蓄方式适用于有固定收入和小额余款的储户存储，积累性强。该储种最重要的技巧就是“坚持”，绝不能连续漏存2个月。零存整取期限设定为一年期、两年期和三年期。根据客户每个月存储金额的不同，将客户进行分层（如下表），客户层次不同，所享受的权益也不一样。

（二）利率设定

亲亲宝贝卡利率设定参照人民银行2015年10调整后的存款利率为基础，针对不同期限不同层级设定利率（如下表）。

（三）银行卡附加权益

（1）定期举办儿童绘画、音乐、舞蹈等特长比赛或者讲座，不仅可以使孩子的特长得到展示，还可以增加父母对中信银行的好感度。

（2）举办亲子活动等类似活动，现在中国大部分家庭亲子教育缺失，中信银行可以参照该类节目策划一些亲子项目，促进父母孩子间的交流，有助于培养孩子的情商智商。

（3）与书店、文具店、教育机构实现合作，持亲亲宝贝卡刷卡消费可以实现打折优惠活动，据统计，中国父母在孩子教育方面的支出占比很大，花销比较高，中国家庭每个月为孩子教育支出在500元以上的家庭占比近4成。中信银行还可以与学校合作，通过亲亲宝贝卡实现学费、书费、住宿费等学校费用的支付，这样可以减少携带现金的不安全性，提高学校收费效率。

（4）推出高质量孩子海外交流夏令营活动，用亲亲宝贝卡支付可享受优惠，不同层级客户享受折扣优惠不一样。以后出国参加活动旅游是大趋势，海外夏令营对小孩吸引力比较大，银行同时可以开拓出国金融业务。

三、银行卡推广

（一）线上推广

（1）微信平台与产品网站。现在微信社交十分火热，利用微信公众号进行产品的宣传，并对客户建立微信群来方便管理，会是一个很好的线上渠道。朋友圈的传播也会是一个好的途径，通过客服建立这一系列的微信渠道是我行进行线上推广的主要手段。

（2）在相关的贴吧和论坛推广。贴吧也是现在一个主流的信息交互的地方，通过在贴吧论坛发相关主题帖，来进行产品宣传。

（二）线下推广

在地铁站公交站等人流量比较大的地方打广告，可获得立竿见影的效果；在营业网点分发宣传册，大堂经理可以给每天进出银行的人分发银行卡宣传册；

电话推广，中信银行客户经理可打理财推销电话时向客户推荐该银行卡；与商家合作，在银行卡附加权益部分，中信银行会和大量商家合作，这样商家也可以通过人员告知方式或者摆放广告牌等方式推广银行卡。

四、银行卡成本收益分析

（一）银行卡成本分析

亲亲宝贝卡成本主要集中在以下几个方面：存款利息，存款利率的设定我们在第二部分已经讨论过，这部分成本，在存款一定的条件下可以锁定；银行卡制作成本，银行卡制作成本设定为5块一张，暂定印刷5万张；银行卡宣传册费用，宣传册制作费用暂定为0.5元，印刷一万册；广告费用，根据不同方式不同地段打广告具体费用不一样，暂定为1000万；APP维护费用，暂定100万；与商家合作所需要负担的成本，这个不能确定，需要和商家协商。

（二）银行卡收益分析

贷款收益，银行用吸收到的存款向个人企业贷款，或者用于银行同业拆借等；投资收益，银行投资于保险基金等收益；商家广告费，这部分收益不确定，有可能是成本，主要看银行和商家的协商情况。