基于小微企业金融服务的机制创新研究

陈焱

[摘要]随着我国“大众创业万众创新”口号的喊响，小微企业异军突起，成为繁荣经济、解决就业的重要生力军，不仅加速了经济发展，而且也为社会发展进步做出了巨大的贡献。一直以来，小微企业由于其自身的局限性，在获得金融服务方面一直处于弱势地位，因此也极大地限制了小微经济的发展。本文将从小微企业金融服务中现实存在的问题出发，对当前基于小微企业的金融服务进行简单评介，针对现实问题，对小微企业金融服务的机制创新进行思路探索，提出一些建设性意见，从而进一步完善我国普惠金融体系，提高金融机构可持续发展能力。

[关键词]小微企业 金融服务 机制创新

自身经营规模小、资产少、经营风险高等问题是小微企业自身存在的重要弱项，正是因为此，小微企业一直没有得到金融机构的青睐，在获取金融服务的过程中一直处于不利地位，但是我们必须承认小微企业的在国民经济发展中的重要地位，因此大力发展小微企业金融服务并不断进行机制创新是非常有必要的。在探讨小微企业金融服务机制创新之前，我们必须对当前我国小微企业金融服务现状进行中肯分析，积极面对问题，并寻求问题存在根源，为进一步进行金融服务机制创新打下理论基础。

一、当前小微企业金融服务存在的问题

（1）法律制度不健全，对小微企业的金融服务的创新与发展造成极大阻碍。与发达国家相比，我国虽然也有相当部分的法律和政策措施，如《中小企业法》，以及由国务院陆续出台有关支持小微企业发展的意见文件等，其中也涉及若干金融服务小微企业的政策措施，但却没有通过建立独立的法律法规的方式专门对金融服务小微企业的政策扶持办法进行明确。同时目前推动小微企业发展的相关法律制度也不完善，比如，征信管理条例尚未出台，由此小微企业的征信办理无法得到法律保护，存款保险制度尚未建立，使金融服务的很多领域受到很大限制，动产物权担保制度不完善，民间借贷款法或放贷人条例仍未出台，以及担保公司、小额贷款公司法律地位和监管模糊，政策扶持不足等等，这些问题的存在都对当前金融市场的活跃和稳定造成很多不利影响，对完善小微企业的金融服务也是很大的障碍。

（2）金融服务体系不完善，无法满足小微企业多样化的金融服务需求。首先是我国的金融服务业起步较晚，金融服务组织不成熟，体系不完善，服务缺位。大型商业银行具有很长的管理半径，具有够到小微企业的触角，但是长期以来的体制管理使其制度不够灵活，而小微企业自身的实力不能踏过大型商业银行的高门槛；农村信用社、村镇银行虽然门槛相对较低，然而金融服务单一，抗风险机制不健全，除向小微企业提供除信贷外，既没有提供其他多元化服务的软件条件，更不具备硬件条件；缺乏专门服务中小微企业的政策性银行：小额贷款公司等非存款性金融组织发展滯后，实力总体较弱，竞争能力有待提高；银行与保险公司缺乏基于小微企业金融服务的银保合作，联动性不够，防范小微企业贷款风险的银保产品少，没有发挥银行与保险资源互补的优势；当前我国担保公司的地位和作用没有得到充分发挥和体现，在与银行合作的过程中处于不利地位，因此抑制了担保公司参与服务小微企业的积极性，并且由于担保公司无法接入人民银行征信系统，加大了其担保业务开展难度。

（3）符合小微企业需求的金融产品和服务创新相对缺乏。在我国，由于金融市场开放度不够，而且银行业的准入门槛高，商业银行具有一定垄断力，在信贷市场上有一定的卖方优势，因此，面对小微企业的金融服务需求，多数商业银行缺乏金融创新和完善自身服务的内在动力。从外部环境看，由于长期以来的体制原因，当前国有大型银行管理层级较多，其产品的开发均集中在总行一级或省级分行，部分创新产品针对性、灵活性不够，与企业的实际需求对接力度不强。特别是在县域范围内，国有商业银行业务办理权限较少，在小微企业金融服务方面进展相对较缓慢。

二、基于小微企业的金融服务机制创新的思路

综合上述问题，对小微企业金融服务进行机制创新是一件刻不容缓的事，那么，如何实现小微企业的金融服务的机制创新呢，我认为，可以从以下几点思路展开。首先，对小微企业提供融资服务的责任不仅限于银行，应形成全方位、多角度的融资安排因为不仅中国存在小微企业融资难的问题，世界各国在经济发展中都面临着同样的问题，从国际经验来看，运用多元化的金融服务方式是有效方式，包括金融机构、小微企业以及政府管理部门等多方共同努力。其次，缓解小微企业融资难应从改进金融服务、创新金融产品入手，商业银行要加强专业化服务，对小微企业实施全方位金融服务，鼓励多类型金融机构的介入，形成的全方位、多角度的融资安排，有效缓解处于不同成长周期的小微企业的不同融资需求。

（1）政府做好“守夜人”，既发挥市场“无形之手”力量，又实现政府“有形之手”的力量。一方面，政府要在法律和制度层面为小微企业金融服务的机制完善护驾保航。首先政府要在政策扶持上发挥正向激励作用，引导金融机构不断改善小微企业金融服务，引导小微企业改善经营、规范行为、增强财务透明度。其次政府还要做好顶层设计，尽快完善相关立法，制定针对小微企业金融服务保障的专门法律和法规，使小微企业在获取金融服务过程中的地位更加平等和名正言顺。另一方面，各银行和金融机构要迎合市场变化，积极深化改革，不断完善内部服务水平，满足小微企业日益增加的金融服务需求对于大型金融机构而言，要实现差异化的考核机制和商业模式，增加人员的配备与培训；对小企业来说，要进一步提升专营机构服务小微企业的能力。并且随着金融市场开放度的不断提高要进一步放宽微型金融机构的进入条件，积极引导符合条件的小额贷款公司向村镇银行转型，拓展小额贷款公司融资渠道，增加小贷公司贷款能力。进一步推动民间金融合法化，规范民间借贷行为。

（2）完善小微企业金融服务体系，优化服务机制。政策性金融在缓解小微企业融资难和不断改善小微企业金融服务中发挥着重要作用，因此要积极发挥政策性金融的引导作用。鼓励和引导全国性大中型银行发挥重要作用，积极发挥城市商业银行、农村信用社等地方性商业银行的基础作用，大力发展村镇银行等社区性小银行，积极发展非正式金融组织，规范民间借贷市场。一旦在全国范围内形成这种大中小型金融机构联动，正式金融组织与非正式金融组织相结合的局面，不但能够使我们的金融服务体系更加完善，而且还能有效减弱原本由于银行垄断地位而形成的卖方优越感，使金融服务的提供市场更加公平和开放。除此之外，市场竞争还能迫使金融服务提供机构主动改进自身产品和服务，从而使金融市场更加健康有序发展。在优化服务机制方面，各商业银行要积极对准小微企业金融服务需求的端口，按照市场规律和商业化运作模式开展小微企业金融服务，并立足于小微企业和产业的运行规律及资金需求特点，探索创新高效服务小微企业的机制，全面提升服务能力。同时商业银行要不断完善小微企业金融服务的内部制度、流程、系统、队伍，使银行在服务小微企业中既保证了服务的软件设施，又能保证硬件设施跟上。

（3）加强服务能力，对小微企业开展专业化服务。商业银行要不断增加对小微企业金融服务需求的重视程度，开展专业化服务，可以加大小微企业金融服务专营机构的建设、管理和资源配置力度。做实专营机构，针对小微企业的自身特点做好小微企业特色分支行，并进行专业人才队伍的强化培训，积极推进小微企业金融产品和服务模式创新。同时还要做好小微企业金融需求的跟踪服务，形成综合一体化的服务流程。小微企业正处于发展迅速时期，因此对金融服务的需求也随自身发展而不断变化，商业银行在开展小微企业金融服务时要充分考虑这一点，不能仅仅停留在融资服务上，还要在后续的结算、理财、咨询等服务上进行完善和改进，为小微企业定制符合其特色的综合一体化金融服务。同时，还要根据银行规模和实力不同，对接小微企业金融服务时要展开不同层次的侧重，大型银行要继续深化改革，发挥网点、人力和技术优势，提高小微企业金融服务效率，切实践行社会责任；中小银行要将改进小微企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小微企业和区域经济发展；新型农村金融机构要进一步加大对涉农小微企业的金融支持力度。由此，不但可以使大中小银行和商业网点机构都能各行其是，又能使金融服务更加专业和细化，使服务能力和水平更高。

三、总结

在中国经济转型发展的紧要关头，作为活跃国民经济必不可少的小微经济不容忽视，为小微企业提供专业化和多样化的金融服务是促进小微经济健康可持续发展的重要手段，为此，我们必须加快基于小微企业的金融服务的机制创新，完善金融服务体系，使政府各项普惠性金融政策得到尽快落实，使金融机构针对小微企业的各项专门服务及早实现，为小微企业快递发展提供金融保证，为小微经济健康发展助力。